有信用卡的人都知道会时不时的受到银行骚扰,分期的,贷款的,卖纪念币的,卖体检的,基本上是没有划算的。 划算的东西不愁卖,谁还派电话销售费唾沫呢? 清姝本来有一张平安的白金信用卡,昨天接到一个平安电话,本来没当回事,挂了电话方才觉得细思极恐,这个产品之坑,销售话术之牛,不得不写个大大的服字来,清姝特意写出来,让大家以后看见坑知道怎么回事,一定要绕着走。 销售套路 先声明是平安的,代表平安问一下用信用卡体验 (一般都说好,就算不好他也没办法解决,其实他是卖保险的不是信用卡客服.这一步让你放松警惕,以为只是平安信用卡做个回访。) 夸你是忠实用户,当然如果你是白金卡会员呢就是尊贵用户了。现在他带来一个更加彰显你尊贵的事情来了,让你每个月多还一笔钱,这样银行知道你是不差钱的优质尊贵用户,以后提额贷款机会大大的。 (当时清姝很疑惑,多缴纳溢出款银行会觉得我很有钱?还款还不是被我继续刷了买买买?) 解释一下啊,多还得钱你刷不掉,银行帮你存着呢,到期多还你本金的18%收益,比如你账户里面有1万就还给你11800,有2万还给你23600。而且特意神秘的告诉你,这个是和你账户金额有关,账户金额越多你拿到的利息越多,银行虽然让利客户,但也不能无休止的让利,每个月最多只能多存3000块钱 (当时清姝想:我去,18%啊,网贷薅羊毛做到18%很满意了,何况这是平安银行啊,无风险大羊腿啊) 还有一个好消息,你存的钱还可以做抵押贷款,最多可以贷款您存款的10倍,解决您资金周转问题。比如您一个月存1000一年存了1.2万,那么您就可以贷款12万。您是白金卡用户,过年总有资金周转问题,我们能解决您的燃眉之急。 贷款利率多少? 根据资质不同,每年只需要付贷款金额的6%,可以贷款3-5年。 (清姝想,6%?多年?还行吧,用好了能有得赚) 为了给您更多的保障,我们还赠送您一份寿险,保障您和家人。我们公司充分为您着想,您存款只需要一半的时间即10年,就能后面无需继续存款就能享受所有时段的保障。 (当听到保险之后,清姝彻底清醒了,这是一份缴费10年保障20年的寿险) 清姝马上追问: 我:贷款的还款方式是到期还本息还是等额本金 答:等额本金 我:这是一款保险,保额是多少 答:每年存款的10倍,比如您每月存1000,一年一万二,您的保额就是12万 我:中途退保,会损失多少? 答:这个要在您退保的时候保险员为您计算。 我:保险合同里面都有不同期限现金价值,你现在告诉我一年、两年、三年的现金价值各是多少比例? 答:我不能答复你,要等到时候给您计算 我:你这样就不对了,我不清楚损失没法购买啊 答:好的,明白了~~~~电话挂断了 我:……我还没问完呢,还不知道保险名字呢,你怎么说挂就挂啊,我怎么写微信公众号 挂了电话,清姝越想越觉得这个保险销售套路深,一直都让你觉得这是一个收益很高的理财产品,只是额外送你一份保障而已。一直强调你是银行白金卡用户,这样的好机会实在不多,你要好好珍惜。 甚至里面的坑,都能让你觉得自己在占便宜,为了你好才保障很长一段时间,还神神秘秘的说你想多买还不卖呢。 清姝解密这款保险的坑 坑1:保险保障形同虚设 这是一款缴费10年保障20年的保险,缴费高保障低 有没有发现一件事情:他的保额是缴费的10倍,也就是你存了10年以后出险,实际上就是用你的前面缴费当做保额赔偿你,还是无利息的赔偿,相当于保险公司白赚了你10年利息把你的存款还给了你。 你要说,要是第一年出险是不是就赚了呢? 比如每个月缴费1000,那么你的保费一年就是1.2万,保额只有12万。 同样一款缴费10年保障20年的定期寿险比如瑞泰瑞和或者小雨伞擎天 30岁男性保额十万,保费只有251,30岁女性保费只有122. 折合成12万保额保费不超过300块钱。 你相当于花1万2钱买一两百的保险,你说你啥时候出险能划算? 坑2:理财收益低到发指 其实销售员说了,保险只是附赠的,这是一款帮你存钱的证明你资产实力的理财产品。那么作为理财产品,他的安全性应该还不错,但是流动性和收益性就非常非常低了。 流动性是20年不能取,需要钱只能贷款,或者退保。贷款是另一个坑,一会儿说。退保以电话挂我的情况来看,非常不乐观,应该是拿不回来个零头。 存满20年到期可以拿到存款金额的18%的利息, 单利0.9%?还不如存存定期。 因为咱们并不是一次性存的,是每月缴纳,本金是逐渐积累的实际上复利会高一点点。 咱们用excel算一下 我们每个月存1000,最后拿到1000*12*10*1.18=161400。清姝厚道的把保费算了进去,每年算最高额300吧,计算的时候每年第一个月交700第二至11个月交1000,交10年。最后的收益率为1.27%,哎,依旧不如存定期 坑3:贷款利息比你想象的高 不能退保,想拿回钱可以贷款,而且是可以加杠杆的贷款,贷款额度是10倍哦。利息只是每年6%哦。 听上去不错,实际上这个贷款利息不是年化6%,是每年贷款金额的6%。 有区别么? 有,区别还很大。因为他是等额本息还款,我们借款本金在不断减少,但是还款利息不变,利息就会很高。 比如我们贷款36万,分3年,拿到了最低利息每年6%。那么我们每期需要还款本金1万,利息是36000*0.06/12=1800,每月还款11800。实际上我们要付的利息是11.67% 如果资质不好,拿到的利率是8.5%,那么最终的16.55% 11.67%-16.55%的利率,就算在网贷平台还是比较高危的,需要花比较多的精力时间去打新,真用这个贷款,好容易冒着巨大风险投资理财赚来的钱恐怕都得用来填补利息了。 如果买车装修急用钱,目前也有很多比这个利息低的途径,用这个也不划算。 这个保险电话,我和朋友朋友吐槽,实在太坑了! 朋友小影子说她也接到了这样的电话,她吐槽的时候,对方说我有一个更好的产品“平安福”。 请原谅我笑点低,哈哈哈哈哈哈哈~~~~~~~~~~~ 好了,这是清姝接一个电话的思考,最近接到平安电话,想想清姝的分析,直接说“我不需要,谢谢”。 顺便普及了一些面对金融产品的思考思路,拿出excel用xirr算算,人生顿时会清晰好多。 是的,没错,别人的生活是诗,我的生活是数学计算题,我会excel我骄傲! |
|