超实用！三口之家的保险方案来了，你可别买错了、买贵了

保险易买，方案难寻，适合自己的方案更难寻。很多人钱没少花，但获得的保障却没多少。

从本期开始，水滴保将针对常见的家庭状况，以实际需求为导向，从基础保障到特定需求，从具体方案到购买误区，为大家一一剖析。

今天说最普通的三口之家，先上结论：

1、夫妻、孩子买商业医疗险+意外险；

2、夫妻买重大疾病保险。

1. 为什么要这样买呢？

所谓“中年危机”，就是一旦失业或者家人生一场大病，多年奋斗很容易毁于一旦。由于家庭、孩子的存在，很多中青年父母看似是有车有房有钱的中产阶级，实则是不敢生病、不敢请假、不敢休息的无产阶级。上有老，下有小，中间有房贷，压根就没有一点松懈的余地。

中年危机源自债务：房贷和潜在债务。面对动辄上百万的房贷，要么你有一大笔积蓄，不用担心断供；要么你有一笔持续稳定的收入，来应对每月的各项开支。 

潜在债务比房贷更可怕。人生在世，生老病死，疾病和意外总有一个会先来。如果是疾病先来，医疗费从哪儿来，积蓄够用吗？如果是意外先来，收入就必然受到影响，房贷和其他家庭开支怎么办？ 

保险能解决债务问题吗？ 

1、保险不能防止疾病，但可以防止没钱治病。有了社保+商业医疗险，就不用再担心医疗费的问题，潜在的债务将由保险公司承担。

2、有了意外险+重疾险+寿险，就不用担心意外事故或大病中断家庭收入，这三种保险将提供一笔大额资金，确保房贷不断供、家人生活不受影响。 

2. 为什么是这几种保险？

a、商业医疗险

用途：社保中的医保就是一种医疗保险，但是它只能报销医疗费总额的40%~60%。商业医疗险就是用来解决剩下的医疗费，门诊费、医药费、检查费都可以报销。

花费：每年200~2000元不等。一般是老人、小孩贵，中青年便宜。 

b、意外险

用途：意外事故轻则摔伤扭伤，重则残疾死亡。意外险可以对意外导致的医疗费、误工费进行补偿，伤残、死亡也会得到相应的赔偿。

花费：少则二三十元，多则上千元。保障项目越多、保障金额越高，则价格越贵。 

c、重疾险

用途：急性心肌梗塞、恶性肿瘤等重大疾病会引发巨额医疗费，也会导致患病者的劳动能力大幅下降。重疾险的赔款既可用作医疗费，也可以作为病后的各项康复费、生活费。

花费：50万保额花费在2000~15000元不等。缴费期越长越便宜，保障金额越高越贵。 

3. 怎样买合适？

再看一下开头的结论：

1、夫妻、孩子买商业医疗险+意外险；

2、夫妻买重大疾病保险。

商业医疗险和意外险价格低、保障全，给全家人买，用来应对日常小病小伤住院产生的医疗费很划算。购买医疗险的时候，一定要看清是只保住院医疗费还是一般医药费也保。商业医疗险的报销额度多在1~2万左右，足以应对普通住院的开支。 

30岁以上的人很有必要买期交型重大疾病保险。一是因为现在重大疾病年轻化趋势越来越明显，给自己一份保障以防万一很有必要；二是40岁以后买重疾险价格相对贵一些，40岁之前买的话，支出压力较小。 

假设夫妻都是35岁，孩子5岁的话，按商业医疗险+意外险+重疾险（50万保额）这样的方案买，不带附加险的话，每年的总花费约为7000元，每月不到600元。 （不同产品可能价格不同，此价格仅为参考价。）

4. 如果还有余钱，或者用来买保险的钱没这么多，怎么办呢？

a、余钱可补充购买百万医疗险

百万医疗险是近几年出现的一种新型医疗险。与保额只有1~2万元的传统医疗险相比，它的特点是保额高达百万以上，同时免赔额多在万元左右。

买百万医疗险的目的，是解决医疗费中超过1万元以上的部分。三口之家买（中青年父母+幼子），总花费在1000~1500。 

b、资金不足可以用百万医疗险暂时代替重大疾病保险

有的家庭每月支出较多，余钱较少，买几千元的重疾险压力较大，怎么办呢？可以先用百万医疗险代替（比如水滴保的尊享e生百万医疗）。买这个保险的目的，就是要防止得了大病没钱治。中青年一家三口总花费在1000~1500，比起5000多元的重疾险要便宜很多。

但是，当经济条件改善后，一定得及时补充重疾险。因为医疗险都是买一年保一年，可能出现无法续保的问题。而且，重大疾病最主要的花费并不是手术费，而是术后治疗和康复费用，这其中有部分医疗费医疗险不能报销，必须要自付，有保险公司出钱岂不妙哉。

最后，再补充一个关于孩子的。上面并没有说要给孩子买重疾险，是因为少儿大病很少见，所以没必要。但是，白血病等少数大病也常见于少儿，治疗费又很贵，建议除了给孩子买医疗险、意外险以外，再买针对少数病种的重疾险，或者每年买百万医疗险。这样既便宜，又能给孩子保障。