最近几年,院长的朋友买房的越来越多。 一方面,是因为前两年房价不断上涨,不少小伙伴担心如果再不上车,就永远买不起自己所在城市的房了。另一方面,也是因为三十而立,结婚的结婚,生子的生子,购房自住的刚需越来越急迫,一咬牙一跺脚,就买了。 几乎每个人贷款买房的时候,都会遇到一个问题:我是选择等额本息,还是选择等额本金呢? 1、什么叫等额本息和等额本金 首先,我们要搞清两个概念:什么叫等额本息和等额本金? 对房贷有所了解的童鞋可能都知道,房贷的还款方式其实有两种:一种是等额本息还款,一种是等额本金还款。 那么等额本息和等额本金有什么区别呢? 简单来讲,等额本息就是贷款人每个月的还款额都一样,每个月的还款金额里,前期还的利息多,本金少;后期则反过来,还的利息少,本金多。 等额本金则是一种【前紧后松】的还款法。每个月的还款金额里,固定还一定数目的本金。因为本金在不断减少,所以利息也在逐渐减少。随着利息的减少,每月的还款额也在不断降低。 院长举个栗子,大家就理解这两种还款方式的区别了。 前阵子,院长有位朋友在惠州买了套120平米的房,总价125万左右,大约贷了87.5万。 办房贷的时候,他听从销售的建议,选了【等额本息】的还款方式。每个月固定还5726.39元。这个还款额度在他的承受范围之内,因此就选了。 那假如选择等额本金呢?第一个月要还的金额为7218.75元,此后每个月少还14.89元,直至20年后还完。 这样看来,等额本金前期的还款压力真是大多了呢。比如第一个月,7218.75-5726.39=2086.36(元)。等额本金的还款方式足足比等额本息的还款方式多还2086.36元。 两千多元,对普通的工薪家庭来说不是一个可以忽视的小数字。每个月多支出两千多元,对一般家庭来说,很可能造成生活质量的大幅度下滑。 那么,既然等额本息的还款压力小一些,为什么院长还说,对很多人而言,贷款买房的最好选择是等额本金呢? 2、为什么选择等额本金 如果我们从还款压力方面考虑的话,等额本息确实是个不错的选择。前期压力小,而且每个月还款金额固定,对那些记性不太好,会因为少打利息而造成贷款逾期的人群来说,优点也是不少的。而且,大部分银行给你贷款的时候,也的确都是默认推荐等额本息还款的。 这不是说银行藏着什么猫腻,事实上,无论“等额本息”和“等额本金”,其实并没有优劣之分。 但是正像我们前文所说,等额本息还款方式下,每个月的还款金额里,前期还的利息多,相应地,还的本金少。 这就会导致一个惊人的结果…… 在上面那个例子里,8年后,其实他的贷款本金才还了25.2万左右,而利息却已经还了约29.7万。 也就是说,在相当长的日子里,他每个月的还款,其实很大一部分是在还银行的贷款利息,而本金却还的还没有利息多。 如果选择等额本金的还款方式呢?8年中,他的本金已经还了35万,利息还了约27.5万。这样一对比,我们就可以很明显地发现,选择等额本金的还款方式,还的本金比等额本息的多了很多。 两种还款方式这种细微的差别,在你想要提前还贷的时候,体现得特别明显。 |
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