观点

这年头，谁没接到过几个银行推销的电话：

信用卡提额了、免手续费了、0元抽大奖了、办分期送礼品了……

尤其消费分期，每当咱们的信用卡刷了一笔较大的金额后，就有短信喊你来分期，比如：

01.

银行喊你来分期，这笔账你算对了吗？

前几天一个朋友接到银行电话，“手续费才0.6%，按月还款无压力”，赶紧来问院长，按理说利息真的很低，看上去挺合适的。

0.6%*12=7.2%，真的是这样吗？

银行不遗余力让你分期，可不是为了让你用它的钱去赚钱的，如果你和小甜甜一样以为年手续费=月手续费*12，那就赶紧把今天这篇文章收藏起来多读几次，直到你真正看懂银行的套路。

02.

注意区分还款方式，真实利率怎么算？

为了让你明白你是否掉坑里了，院长列举两种还款方式：

先息后本 VS 分期还款

A.先息后本

有一天，小白要买个相机，囊中羞涩兜里只剩100块钱的他于是向小黑借了10000元，采用“先息后本”的方式还款，每月向小黑支付60元的利息（10000*0.6%），他们俩约定，1年后再把本金10000元还小黑。

so，在这1年中，小白要付给小黑的利息总计为720元（60*12）

那么：

这笔借款的年利率就是720元（利息）/10000元（使用了1年的本金）=7.2%

敲黑板：注意哦，这里的10000元本金，在小白的手里是用了整整1年的。跟后面的不一样哦。

B.分期还款

一年后，小白的相机坏了，他觉得可能是之前买的相机质量不太好？于是他想重新买个质量好点的，这次他选择用信用卡来购买，刷了10000元。

作为月收入才3K的月光青年，一下子刷了这么多钱怎么还得起啊。

于是他选择分期12个月还，每月还833元本金（10000元/12个月），另每月利息60元（10000*0.6%）。

那这一年，小白仍支付720元（60*12）的利息。

氮素！小白手头的本金，除了第一个月用足10000元外，剩余11个月，其实每个月都是递减的~~

第一个月用了10000，第二个月用了9167（10000-833），第三个月8334（10000-833-833），第四个月……

也就是说，虽然小白跟小黑借了1万，但是因为采用分期付款，小白实际使用的本金根本没有一万块呢！

那么，实际使用本金究竟多少呢？

第1个月还款后，实际欠款9167元，类推下去，一年里实际使用本金平均下来只有五千多块……

（10000+9167+8334+7501+.....+1670+837）/12个月=5419元

所以，小白这笔分期付款的年利率=720元（利息）/5419元（实际使用本金）=13.28%

分12期，7.2%的分期费率，实际的年化利率是13.28%，差不多是字面的2倍！

那么问题来了，有几个人算过这笔账呢？

03.

教你两招，学会算利率

对于分期，院长的观点是，消费分期（其本质是消费贷款）其实是现代生活中一个非常好的工具。相当于消费者多付一些利息，就可以获得提前使用商品的资格。

一件价格比较高昂的商品，以我们当前的收入水平，本来是买不起的，但是通过消费贷款现在可以买得起了；

原本要存好几个月甚至一两年的钱才买得起的，现在可以提前获得商品的使用资格了，因而享受到了更高的生活质量。

不可否认，消费分期和消费贷款，给我们的生活带来了很大的便利。

但是，健康的消费观应该是，首先你需要了解分期贷款背后的成本是否可以承受，才决定是否使用这个工具。

因此，学会计算利率至关重要，这是每个现代消费者都要学习的一堂必修课。

如果想要知道自己到底交了多少利息，有一个民间算法可以估算出大概数字：账面利息的两倍再减1。

真实年利率=每月费率*12*2-1=0.6%*12*2-1=13.4%

这个方法可以帮助你快速计算出大概的利率，适用于日常消费场景。

如果想要更加准确，认真看《小赢学院》的同学们应该有所了解——可以用下面这个公式来计算 ↓↓↓↓↓

IRR公式是Excel里专门算回报率的，用来计算信用卡分期这类规则的现金流的利率的，格外好用，只需一台电脑，安装了Excel，搞定！

我们还是以10000元分12期，月手续费0.6%为例，每月需还的本金加利息共893元。

打开Excel表，按照下面格式输入三列：

计算年手续费率时，在EXCEL表格中插入IRR公式，并选定“手上可用现金”下的那一整列数字，最后在结果里乘以12，就搞定了！如果不太理解，可以在小赢学院公众号里回复“分期”两个字详细学习。

最后计算出来的实际年利率（利息）为13%。

这个利率你是否能够承受呢？到底要不要分期？怎么分期？大家在分期前要根据自己的收入水平做下斟酌哦~~~

总之，分期和贷款都并不是坏事，在现在中国经济泡沫化严重，通货膨胀猛于虎的时代，保持一定比例的负债（比如大家熟知的房贷），是实现个人和家庭资产保值增值的重要途径。但一定不要超过自己的实际能力，这才是健康的消费观！

希望本文对大家有帮助！