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近几年，随着社会主义新农村建设的不断深入，农村会融服务闩益在发展农村经济、提高农民收入、提升农村文明方面发挥着越来越大的作用，大大推进了我省经济社会的快速发展。但随着经济、科技的不断发展，农村信贷供给与农村信贷需求的结构矛盾突出，农村金融效率低下，已经难以适应我省新农村建设的需要，农村金融体系再构和金融产品创新已经迫在眉睫。 一、当前我省农村金融体系的存在问题 1、金融服务宣传不到位，农民融资意识淡薄。长期以来，广大农民受传统思想的影响，不愿借款、不愿负债的观念还很严重，即使手中有很好的技能、项目，借钱投入的习惯还没有形成。其次，政府对金融知识宣传不够，大多农民对金融服务知之甚少，只知存取款和贷款，金融服务产品、工具尚不能充分发挥应有的作用。 2、农村金融体系单一，支农作用难以发挥。目前，国有商业银行在我省农村地区的机构几乎撤完，信用社作为仅存的农村金融机构，力量单薄，余融产品与服务实际上是单一的银行信用，保险、证券、基金、信托等机构在农村基本属于空白，不仅不能发挥支农资金的“供水站”作用，反而吸收的资金大部分转移进城，成为农村居民资金的“抽水机”。 3、农村信贷供求矛盾突出。目前，我省农村信贷供给与农村信贷需求矛盾十分突出，主要表现为，信贷期限与农业生产周期不相适应：贷款额度小、审批难与农业产业化发展不相适应；信贷审批严与农户贷款抵押担保难矛盾。此外，农村信贷供给偏重对富裕农产和大型龙头企业的支持，忽视了贫困农产、个体私营企业和中小型龙头企业的发展；注重农业生产环节的投入，忽视对农产品的加工、流通和农民生活消费贷款的支持，广大农户尤其是贫困农产融资发展的目的难以有效实现，导致贫富差异越来越大。 4、金融服务手段单一，无法适应农村多层次金融服务需求。随着农村产业规模的扩大和农民商品意识的增强，农村跨地区交易等现象日益增多，这就使群众在争取资金的同时，也开始注重金融服务的时效性和专业性。但基层信用社没有通存通兑等业务，难以满足群众多层次金融服务的要求；此外，不能根据地区特点和产业特点，在担保方式、结算手段等方面有针对性地开发出一些适合本地区实际的金融产品，个性化的金融产品短缺，不能满足农村多样化需求。 二、我省农村金融服务创新的建议与对策 1、加快农村金融体系创新。为适应农村经济形势的不断发展，及时解决新农村建设的资金问题，必须尽快重构农村金融体系，实现农村金融服务的创新。新型农村金融体系不仅包括商业金融也包括政策性金融、合作金融、民间金融，既包括银行也包括保险、证券、期货、投资基金、风险投资、信托等在内的完整体系，还应发展农村的信托业、金融租赁业等。此外，在农村地区也要不断拓展适合农村商业金融服务的领域和项目，例如农业产业化和农产品深加工项目、资源开发和旅游开发项目等，使农村商业性金融在这些领域能够更好的发挥应有的作用。 2、着力进行农村金融市场的建设。目前，农村金融市场主要由三部分组成：信贷市场、农产品期货市场和保险市场，我们应当高度重视农产品期货市场的建设，因为它和保险市场有密切关联。有了农产品期货市场，不仅有利于农产品的合理定价，而且可以为农民提供针对农产品价格波动进行套期保值的手段。由于借助期货交易可以使农民收入具有相对确定性，保险也就有了标的，进而促进农村保险市场的快速发展。 3、积极引导和规范农村小额信贷组织和民间金融活动。在市场化导向下，大银行撤出农村是必然的，关键是大银行撤走后要有新机构进来，其途径就是放开小额信贷业务和小额信贷机构，逐步在现有正规金融之外发展民间小额信贷组织、民间金融、互助金融等，如村镇银行。可以先由大银行对小额信贷组织发放贷款，再由后者向农产发放小额贷款，就是把大银行充当贷款批发商，小额信贷组织充当贷款的零售商。此外，在农村地区存在民间金融滋生土壤的情况下，不能一味地禁止、打压，堵不如疏，应当在加强监管的前提下，允许各种形式的民间金融生存和发展，并通过政策引导，进行风险警示，严格规范其金融活动，就能在新农村建设中充分发挥其应有的作用。 4、加大对农村金融的支持力度。为了科学规范地发展农村金融体系，首先要通过立法途径强制商业银行按一定比例开展农村信贷，不断扩大支农再贷款投放额度和使用范围，延长贷款期限。其次，对农村金融在税收政策上给予一定扶持，免征农业贷款利息收入营业税，地方财政应对支农贷款给予贴息，取消农村商业银行的监管费，以减轻农信社经营包袱，鼓励和引导农信社加大支农力度，更好地发挥支农主力军的作用。 5、加大对农民借贷活动的政策支持。首先，成立由政府出资或由政府支持的农村信贷担保机构，并不断扩大农民抵押物的范围(如农民的土地承包权、宅基地等)：其次，逐步扩大农产联保贷款和农产小额信用贷款，加大对定单农业、农副产品加工业的支持力度。此外，在提高个人信用度的基础上，不断完善授权授信机制，实行差别利率。对长期信誉好的个人和生产经营状况良好、企业财务管理相对规范、资产负债率较低的企业，可以按照贷款程序择优扶持，也可以根据贷款户的不同情况实行差别利率。 （省政协教育组 翟建宏） |
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