紫霞说,“我的意中人是个盖世英雄,有一天他会踩着七色云彩来娶我。”
-1- 继女性专属重疾紫霞保上线不到10天时间,一款与之呼应的“盖世英雄男性专属重疾”应运而生。或许他们俩本就该同生相依。 紫霞保评测:《紫霞保,一款高性价比的女性专属重疾险》 承保公司同样是国华人寿。 产品形态,竹子看了一下,基本和紫霞保一致,只是将7种女性特定疾病,改成了13种男性特定疾病,额外获得30%保额的赔偿。 主要包括: 癌症9种:前列腺癌、阴茎癌、睾丸癌、肺癌、食管癌、胃癌、肝癌、结肠癌、直肠癌 重疾4种:急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失 例如,买了50万的盖世英雄,不幸确诊肺癌,可以获赔50万的重疾保障,外加15万的特定疾病保障,共65万。 肺癌、肝癌、前列腺癌、胰腺癌这些疾病都是男性高发的,尤其以肺癌为甚。 特定疾病包含了5种男性高发癌症,以及3种高发重疾。 接下来,我们详细看一下这款产品到底怎么样?是否值得买? -2- 1)产品责任:
产品名称:盖世英雄男性专属重疾险 等待期:90天 投保年龄:28天-50周岁 职业限制:1-4类 保障责任:100种重大疾病、13种男性特有疾病、50种轻症+轻症豁免、身故返还已交保费 保额:10万/20万/30万/40万/50万 交费期限:10年/20年/30年 保障期限:终身
2)产品亮点和不足 亮点: a.主打男性专属重疾 针对男性13种特定疾病,可额外赔付30%重疾基本保额。 线上最高投保保额可达到80万(重疾50万,特定重疾额外15万,轻症额外赔付15万) b.产品选择多样,可进行DIY操作 用户可根据自身偏好,选择保100种疾病版(不含轻症)、保150种疾病版(含轻症和特定疾病)、私人订制三个版本。 私人定制版可选择附加 13种特定重疾、50 种轻症、轻症豁免、身故保费返还,进行 DIY 操作。 此处华夏优优宝已停售,仅作为高性价比产品对比参考
可以看到3点优势之处:
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健康告知更少,只有7条; ·
历史核保记录、历史医疗记录,身体异常等时间要求更低,比如历史核保记录只问两年(是否2年内被拒保、延期、免责)。
基本是同类产品的一半,对于有住院史的人群还是比较友好的。 ·
无家族病史要求。 只要求“乙肝合并肝功能异常”,即如果有过乙肝合并肝功能异常是不符合投保告知的。 换句话理解就是,如果有乙肝但肝功能从未出现过异常,不管是单纯乙肝表面抗原携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳,都是符合投保告知的。 这一宽松的健康告知在紫霞保中首次出现,对于乙肝携带人群购买重疾险,又多了一种选择。 d.等待期短 等待期90天,比百年康惠保、复星联合康乐一生、弘康A+B等重疾险缩短了整整一半。 大大降低了等待期内出险不可赔的概率,为一份重疾险的保障多提供了3个月的保障,更显人性化。 不足: a.只能选择保终身 不像其他消费型重疾险那样灵活,由此带来最大的问题是和保到 70 岁相比,保费有了大幅度的提高; b.有严格的职业变更限制 和紫霞保一样,条款中明确写到: 目前盖世英雄可接受投保的职业类别是1-4类,之后如果从事1-4类以外的岗位,合同就会终止,出了保险事故也不会得到理赔。
这是需要着重注意的地方。毕竟几十年后的事谁都不好预测,买保险本就是为了买份安全感,如此一设置安全感就打了点折扣。 c.没有智能核保 沿用了传统的健康问卷的形式,符合健康告知就能买,不符合就不能买。对于健康异常的非标体来讲,就无法投保。 -3- 最后我们着重看一下盖世英雄的费率。 对比结果如下:
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纯重疾保障:盖世英雄费率最低,30岁男性,比康惠保便宜了20元左右。此前,康惠保在纯重疾保障产品中保费一直是最便宜的,这足以证明盖世英雄纯重疾保障的高性价比; ·
重疾+轻症+轻症豁免保障:30岁男性,盖世英雄费率比康惠保高出了3%左右,相比于康惠保,在费率上显得就不那么优秀了; ·
重疾+轻症+轻症豁免+13种特定疾病:保费陡然比康惠保高出了25%左右,相当于每年需要多支出了1303.48元来购买这13种特定疾病。 这一成本付出的值不值,贵还是便宜,很难有明确的答案。 ·
重疾+轻症+轻症豁免+13种特定疾病+身故返还保费:30岁男性,盖世英雄的保费是8992.68元,复星联合康乐e生保费是8094元(不含特定疾病保障,身故返还保额)。
这个时候就会略显尴尬,盖世英雄介于消费型重疾险康惠保和返还型重疾险复星康乐e生B款之间。
费率上来讲,比康惠保贵了30%-40%,比身故赔付保额的康乐e生B款没便宜多少,甚至30岁及以上还要贵那么一丢丢。 总而言之, 1)康惠保的优势是可以保到 70 岁,更适合预算不足的家庭投保,在
70 岁前也能获得一个足够高的保额,而且在保障责任相差不大的前提下,康惠保整体竞争力更优。 2)如果是购买纯重疾保障,且保障到终身,目前为止,盖世英雄是最佳选择。 另外,盖世英雄针对男性高发疾病有额外保障,价格高一点,保障也好一点,比较有侧重点。 而且,它的另一个亮点在于肝功能正常的乙肝携带患者可以标准体投保,这在重疾险中非常少见,值得称赞。 3)如果想保障齐全,康乐 e 生也是非常不错的选择。是目前唯一一款可附加投保人豁免的产品,而且还可以选择身故返保额责任。 -4- 因为近期大家经常讨论保险公司的大小,再加上紫霞保和盖世英雄这两款产品都出自国华人寿之手。 所以,文章最后,竹子也简单说说国华人寿这家公司: 2007年成立,注册资本38亿,也算是靠万能险和投连险起家。 2012年,在淘宝上卖万能险卖得最火热的就是他,战绩是三天过亿。 不过,近两年监管收紧,他家也开始转型。 2017年前两个月,国华人寿万能险与投连险占比仅10.74%,开始大规模进行业务转型,却速度较快。 最新数据显示,核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别为106.8%和114.51%,均要高于银行保险监管部门规定的100%,且最新风险综合能力评级为A级。 在盈利指标、偿付能力指标均较为优秀。 无需担心赔付能力,大胆放心买买买就是了。 综上: 如果要给盖世英雄打分,竹子会给四颗星。 纯重疾终身保障,盖世英雄是当前的最优选择。 附加其他保障,这款产品的价格优势就不是那么明显了。具体合不合算,视个人偏好而定。 自己投保一个盖世英雄,再给妻子投保一个紫霞保,想想就很美好了。 |
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