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盖世英雄,一款王炸的男性专属重疾险,乙肝人群也可投

 你好竹子 2018-05-19
 
 紫霞说,“我的意中人是个盖世英雄,有一天他会踩着七色云彩来娶我。

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继女性专属重疾紫霞保上线不到10天时间,一款与之呼应的盖世英雄男性专属重疾应运而生。或许他们俩本就该同生相依。

紫霞保评测:《紫霞保,一款高性价比的女性专属重疾险》

承保公司同样是国华人寿。

产品形态,竹子看了一下,基本和紫霞保一致,只是将7种女性特定疾病,改成了13种男性特定疾病,额外获得30%保额的赔偿。

主要包括:

癌症9种:前列腺癌、阴茎癌、睾丸癌、肺癌、食管癌、胃癌、肝癌、结肠癌、直肠癌

重疾4种:急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失

例如,买了50万的盖世英雄,不幸确诊肺癌,可以获赔50万的重疾保障,外加15万的特定疾病保障,65万。

顺便看一下2018年中国最新癌症报道的数据,可以看到男女高发癌症对比:

肺癌、肝癌、前列腺癌、胰腺癌这些疾病都是男性高发的,尤其以肺癌为甚。

特定疾病包含了5种男性高发癌症,以及3种高发重疾。

接下来,我们详细看一下这款产品到底怎么样?是否值得买?

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1)产品责任:

 

产品名称:盖世英雄男性专属重疾险

等待期:90

投保年龄:28-50周岁

职业限制:1-4

保障责任:100种重大疾病、13种男性特有疾病、50种轻症+轻症豁免、身故返还已交保费

保额:10/20/30/40/50

交费期限:10/20/30

保障期限:终身

 

2)产品亮点和不足

亮点:

a.主打男性专属重疾

针对男性13种特定疾病,可额外赔付30%重疾基本保额。

线上最高投保保额可达到80重疾50万,特定重疾额外15万,轻症额外赔付15

b.产品选择多样,可进行DIY操作

用户可根据自身偏好,选择保100种疾病版(不含轻症)、保150种疾病版(含轻症和特定疾病)、私人订制三个版本。

私人定制版可选择附加 13种特定重疾、50 种轻症、轻症豁免、身故保费返还,进行 DIY 操作。

c.健康告知优化
 
 此处华夏优优宝已停售,仅作为高性价比产品对比参考

可以看到3点优势之处:



·         健康告知更少,只有7条;

·         历史核保记录、历史医疗记录,身体异常等时间要求更低,比如历史核保记录只问两年是否2年内被拒保、延期、免责)。

       基本是同类产品的一半,对于有住院史的人群还是比较友好的。

·         无家族病史要求。

另外,需要着重强调的是,这款产品的健康告知对于乙肝人群,有一个非常有利的信息:

只要求乙肝合并肝功能异常,即如果有过乙肝合并肝功能异常是不符合投保告知的。

换句话理解就是,如果有乙肝但肝功能从未出现过异常,不管是单纯乙肝表面抗原携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳,都是符合投保告知的。

这一宽松的健康告知在紫霞保中首次出现,对于乙肝携带人群购买重疾险,又多了一种选择。

d.等待期短

等待期90天,比百年康惠保、复星联合康乐一生、弘康A+B等重疾险缩短了整整一半。

大大降低了等待期内出险不可赔的概率,为一份重疾险的保障多提供了3个月的保障,更显人性化。

不足:

a.只能选择保终身

不像其他消费型重疾险那样灵活,由此带来最大的问题是和保到 70 岁相比,保费有了大幅度的提高;

b.有严格的职业变更限制

和紫霞保一样,条款中明确写到:
 
 目前盖世英雄可接受投保的职业类别是1-4类,之后如果从事1-4类以外的岗位,合同就会终止,出了保险事故也不会得到理赔。

这是需要着重注意的地方。毕竟几十年后的事谁都不好预测,买保险本就是为了买份安全感,如此一设置安全感就打了点折扣。

c.没有智能核保

沿用了传统的健康问卷的形式,符合健康告知就能买,不符合就不能买。对于健康异常的非标体来讲,就无法投保。

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最后我们着重看一下盖世英雄的费率。

竹子同样挑选了目前重疾险的性价比标杆康惠保,以及同样包含身故责任的复星联合康乐e做对比:
 对比结果如下:

·         纯重疾保障:盖世英雄费率最低,30岁男性,比康惠保便宜了20元左右。此前,康惠保在纯重疾保障产品中保费一直是最便宜的,这足以证明盖世英雄纯重疾保障的高性价比;

·         重疾+轻症+轻症豁免保障:30岁男性,盖世英雄费率比康惠保高出了3%左右,相比于康惠保,在费率上显得就不那么优秀了;

·         重疾+轻症+轻症豁免+13种特定疾病:保费陡然比康惠保高出了25%左右,相当于每年需要多支出了1303.48元来购买这13种特定疾病。

 这一成本付出的值不值,贵还是便宜,很难有明确的答案。

·         重疾+轻症+轻症豁免+13种特定疾病+身故返还保费:30岁男性,盖世英雄的保费是8992.68元,复星联合康乐e生保费是8094元(不含特定疾病保障,身故返还保额)。



这个时候就会略显尴尬,盖世英雄介于消费型重疾险康惠保和返还型重疾险复星康乐eB款之间。



费率上来讲,比康惠保贵了30%-40%,比身故赔付保额的康乐eB款没便宜多少,甚至30岁及以上还要贵那么一丢丢。

总而言之,

1)康惠保的优势是可以保到 70 岁,更适合预算不足的家庭投保,在 70 岁前也能获得一个足够高的保额,而且在保障责任相差不大的前提下,康惠保整体竞争力更优。

2)如果是购买纯重疾保障,且保障到终身,目前为止,盖世英雄是最佳选择。

另外,盖世英雄针对男性高发疾病有额外保障,价格高一点,保障也好一点,比较有侧重点。

而且,它的另一个亮点在于肝功能正常的乙肝携带患者可以标准体投保,这在重疾险中非常少见,值得称赞。

3)如果想保障齐全,康乐 e 生也是非常不错的选择。是目前唯一一款可附加投保人豁免的产品,而且还可以选择身故返保额责任。

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因为近期大家经常讨论保险公司的大小,再加上紫霞保和盖世英雄这两款产品都出自国华人寿之手。

所以,文章最后,竹子也简单说说国华人寿这家公司:

2007年成立,注册资本38亿,也算是靠万能险和投连险起家。

2012年,在淘宝上卖万能险卖得最火热的就是他,战绩是三天过亿。

不过,近两年监管收紧,他家也开始转型。

2017年前两个月,国华人寿万能险与投连险占比仅10.74%,开始大规模进行业务转型,却速度较快。

最新数据显示,核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别为106.8%114.51%,均要高于银行保险监管部门规定的100%,且最新风险综合能力评级为A级。

在盈利指标、偿付能力指标均较为优秀。

无需担心赔付能力,大胆放心买买买就是了。

综上:

如果要给盖世英雄打分,竹子会给四颗星。

纯重疾终身保障,盖世英雄是当前的最优选择。

附加其他保障,这款产品的价格优势就不是那么明显了。具体合不合算,视个人偏好而定。

自己投保一个盖世英雄,再给妻子投保一个紫霞保,想想就很美好了。

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