 一周前，竹子和大家讨论了“小保险公司是否会倒闭”的问题。
我们主要从保险公司规模说到偿付能力风险，答案相信大家也已经看的很明白： 不论是从风险本身还是从监管来看，一家保险公司要想破产都相当有难度。 事实上，保险行业作为一个国家的“稳定器”，不论是那些你知道的大公司，还是那些你不了解的“小”公司，都在无时无刻默默发挥着作用。 今天，竹子想继续和大家讨论另外一个经常被大家误解的问题： 小保险公司的服务是不是很差？后期理赔会很麻烦吗？ （今天的文章我们主要援引保监会权威数据来解释此问题。） 保监会数据告诉你：纸，终究是包不住火的 我们经常会听到所谓的大公司业务员在推销产品时说： 我们的产品价格是贵了点，但公司大有保障，服务好，小公司的你敢买吗？ 事实真就如此吗？ 3月15日，保监会公布了2017年保险公司投诉处理考评情况的通报，接下来我们就以管窥豹，看看接受考评的72家人身保险公司的投诉服务究竟如何。 通过数据呈现，我们也能更好地看到各家保险公司对消费者投诉是否重视，得分高的公司在处理消费者投诉这点上，自然是又快又好。 此次考评主要包含8个评判指标，非常全面： 万张保单投诉量 亿元保费投诉量 亿元保费投诉变化率 监管机构转办件办理及时率 接访响应 越级投诉率 媒体负面报道 重大群访事件 具体排名如下：  可以看到，这72家寿险公司中，排名最后的三家公司： ·
新华人寿：15.99分 ·
中国人寿：27.16分 ·
人民人寿：27.4分 连及格线的一半都没有达到，实在是让人大跌眼镜。 越有名的越排名靠后，大平安居然不及格，大国寿居然倒数第二。 那么，这种排名结果是否只是一个偶然事件呢？我们进一步看一下2015-2017年三年的情况： 中国人寿从54→63→71（倒数第2） 平安人寿从53→43→56（倒数第17） 太平洋人寿从22→27→61（倒数第12） 新华人寿从45→69→72（倒数第1） 泰康人寿从52→47→67（倒数第6） 太平人寿从28→24→65（倒数第8） 人民人寿从37→61→70（倒数第3） 三年间，这些所谓的大公司的投诉处理情况并没有出现明显的好转，反而有持续变差的趋势。 所以，话说回来，担心“小保险公司”服务差的朋友们，“大保险公司”的情况或许更值得你操心。 再来看排名前十的公司，都是我们平常听都没有听过的“小”公司。 但就是这些名不见经传的“小”公司，连续三年都占据着投诉处理排行榜的前25%，表现非常不错。 比如此次排名第四的弘康人寿，不仅服务做得非常到位，其旗下的返还型重疾哆啦A保、消费型重疾健康一生A+B,都将性价比做到了极致。 再比如和谐健康，排名也一直不错，此次不管是保费排名还是投诉处理考评排名，都位列16。去年到今年，他们家推出并升级了两款高性价比的少儿定期重疾——慧馨安、大黄蜂，市场反响一直很不错，是两款广受家长们青睐的高性价比少儿重疾险。 看到这里，一定又会有代理人赶到文章现场，开撕竹子了： 别在这误导大众了，大公司评分低是因为体量大，绝对数就大，怎么可能是那些小公司能比的，在这一点上，大公司真的很吃亏。 这么理解也没错，如果一个保险公司的业务量越大，它的投诉总量也会越大。 因此，为了更加公平地对比各家公司的情况，此次保监会公布的客观数据主要采用了相对量指标： ·
每亿元保费投诉量：投诉总量/当期保费，每新增1亿元保费，平均产生的投诉量 ·
每万张保单投诉量：投诉总量/保单总量，每销售1万张保单，平均产生的投诉量 ·
每万人次投诉量：投诉总量/承保总人次  看完以后是不是很服气。 通过上图我们可以看到，大小公司在服务质量上并无大的差异。相反，很多小的保险公司可能表现更抢眼，更注重消费者服务。 就像竹子之前说的，一些大家非常熟悉的、广告投放比较多的老牌保险公司，大多成立于八九十年代，在改革春风的吹拂下成长，预定利率一度达到10%以上。产品卖的硬气，投保人买的舒心，回过头看，简直是被保险人的黄金时代。 后来风渐渐不再吹，金融体系逐步成熟稳定，天底下再没那么好的事儿了。 二十年过去，回到2018年，那批“黄金产品”逐渐开始兑付，老几家公司都面临严肃的兑付风险。 同时，随着互联网保险以及新兴保险公司的兴起，其面临的形势也越来越严峻。 所以竹子一贯的建议是，以发展的眼光去看待问题，不能因为一些公司成立的早有先发优势，有更多的资源投放广告和进行品牌建设，而忽视小的保险公司的存在。 与此同时，这些年刚成立的很多新的保险公司，由于没有历史的包袱，反而能更好地抓住消费者需求、迎合市场趋势，推出小而精的产品。 看到这里，关于小保险公司理赔会不会有麻烦的疑惑，相信大家心里也有了一些答案。 我们买的保险，本质就是和保险公司签订的一纸合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。 理赔和公司大不大，知名度高不高，在竹子看来是没有任何关系的，是否能够理赔取决于条款本身。 不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。 保险公司是如何理赔的？ 保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了，因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。
保险公司是一个庞大的、分工明确的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！
简言之，保险理赔原则就是：不惜赔不错赔不烂赔。 以竹子比较了解的一个保险公司为例，每个理赔案件都有严格的流程，要经过完整的督导、检查流程。全省参与理赔的人员有几百人，其中有拒赔权限的，屈指可数。 通过今天的数据分析，其实竹子想表达的非常简单： 保险和其他所有产品一样，本质上都是一种商品。 但又有些不一样，保险属于金融行业，但因为与民生关系密切，因此这个行业少了几分金融的唯利是图，少了几分资本的横征暴敛，多了严格的监管，也多了几分人情味。 因此，在选择的时候，最好的方式其实是： 以产品为核心，辅以公司品牌以及个人的购买偏好，心之所属，才能买到最合适的产品。 今日北京，微风细雨。 |
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