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香港保险在大陆热起来，从03年起，我们内陆人到香港投保的保费量一直是两位数增长。究竟有什么魔力，那么多人到香港买保险？ 1 香港保险有哪些优势？ 01 更成熟规范 内陆保险业兴起也就改革开放之后的事儿，但香港保险业已经有150年的历史了，欧美的保险巨头在香港都有分支机构，整个保险市场很发达，竞争也很激烈，所以不管是产品还是服务，水平都相对比较好。
目前内陆保险行业遇到的问题，香港保险业老早就经历过了，所以比内陆更成熟、更规范。 02 更便宜 买保险的时候，定价利率越高，保费越便宜，目前香港保险定价利率大多在3.5%-4.5%之间，比国内高很多，保费自然也便宜不少。 比如重疾险，香港比内陆半数以上的产品费率要便宜20%-30%。
另外虽然现在去香港买保险的人不少，但大多数人还是没这个条件或者意识，内陆很多保险公司占据渠道优势和品牌优势，没太大改进的动力！ 03 理赔更方便 相比内陆保险，香港保险更加“严进宽出”，也就是投保的时候审核会比较严格，但理赔的时候更方便。 比如对于几种高发的重疾，内陆和香港定义基本上差不多，但一些疾病的定义，香港保险会更宽松一些，这样对投保人比较有利。 再举个具体的栗子，比如脑中风后遗症吧，香港判定后遗症的依据是，持续时间超过24小时，而内陆要求180天，差别这么大，对投保人来说，肯定是香港的定义更人性化。 不过也不能一刀切，并不是香港对于所有疾病的定义都更宽泛、理赔更方便，只是说相比内陆存在一些优势，还是要投保的时候好好看看条款，一个一个对比分析下，才好说哪个更划算。 04 保单分红更多、保额更高 香港的投资市场很发达，投资范围更广，可以全球配置，而内陆投资渠道比较窄，可投项目有限，所以香港保单的分红比内陆多，从而保额也更高。 比如你在内陆买一个重疾险，保额50万，60年以后，保额还是50万。但你在香港买，保额会增加，可能就变成80万、100万了。 05 跨境资产配置 香港的保单都是用美元和港币计价，所以去香港买保险，其实也是一种跨境资产配置，操作起来也比较简单。尤其是过去几年，人民币贬值、美元走强，对高净值人士来说，去香港刷卡买港险、无限额换汇，简直爽到飞起。
不过央行也在不断加紧限制，避免资产外流太严重。 2 香港保险有哪些不足？ 01 汇率波动可能造成损失 上面说了，有些人去香港买保险是一种境外资产配置的手段，如果人民币贬值，就赚到了，但如果人民币坚挺、美元贬值，那么反而可能造成损失。 02 维权不方便 看过港剧的都知道，香港的律师都戴个头套，他们的法律跟内陆不是一个体系，香港的保险受香港法律保护，大陆法律拿它一点办法都没有。如果有什么纠纷，打官司什么的都要在香港，麻烦就不说了，关键是特别贵，在香港当个律师是一件很高大上的事，为什么高大上，因为收费贵！
另外说个题外话，虽然香港的理赔口碑比较好，但没有通融赔付这一说，如果你隐瞒了疾病史，毛也不会赔给你。在内陆，如果保险公司拒赔，闹一闹可能还有点用，但在香港，你闹也没用，还有可能直接把你抓起来。所以那些心思不纯的朋友，还是打消来香港买保险的念头吧。。 03 轻症不额外赔付 简单来说，就是你在内陆买重疾险，如果得了什么轻症，保险公司会额外赔付你20%，这个20%不算在总保额里面，你总保额是多少还是多少。 但在香港，轻症赔付的20%是要在总保额里面扣掉的，你得了轻症，赔你20%，后面再赔就只赔你另外80%了。 04 豁免没内陆给力 买保险有个情况叫“豁免”，豁免有两种： 第一种是针对投保人豁免。比如父母给孩子投保，缴费期间，父母要是有什么意外，孩子的保费就能豁免，同时保险合同继续有效。
第二种是投保人和被保人是同一个人，比如在缴费期间，被保人身体出了状况，那么就能豁免没交的各期保费，同时保险合同继续有效。 在豁免这方面，内陆保险的优势比香港要大很多，所以买保险的时候也要把这个情况考虑进去。 3 什么样的人适合买香港保险？ 去香港买保险有它的优势所在，但也不是每个人都适合，以下两类人比较合适。 一、在大陆不能投保、有理赔风险的投保人，比如很多患有既往症的人。
比如，被保险人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡，香港保险公司照样赔。 二、有一定资产盈余，想要配置全球资产的“中产之上”人群。 单纯从保障角度看，普通的内陆家庭没必要凑热闹去香港买保险。 一方面，保险动辄几万，普通家庭负担过重。更不要为了理财而买保险，丢西瓜捡芝麻。而且去香港一趟，机票+住宿至少也要好几千了，对一般人来说不算一笔小钱。 另一方面，如上文说的，投保时如果没有如实健康告知，香港保险理赔时发生纠纷，诉讼成本相当高。 对于较富裕的中产阶级（比如现金净资产在100万以上），通过香港保险实现多元化的全球资产配置，保障范围广、赔付条件轻松，有更多的理财分红功能！ 并且高净值人士一般有移民计划，目前内陆的保险只在国内理赔，而香港保险全球理赔，对高净值人士来说适用范围更广，比如他可能经常出国旅游，要是在国外出事，内陆的保险派不上用场。 4 香港保险怎么买？ 不像内陆的保险代理制度，香港保险主要采取保险经纪制度。 内陆的保险代理只推荐自己家产品，容易出现满口跑火车瞎忽悠投保人的情况。 而保险经纪人对比市面上各家产品，替你找最合适的产品组合。 你需要做的，就是找一个靠谱的保险代理公司，比如英国保诚，香港友邦，法国安盛等规模较大的公司。为你搭配最合适的方案，并在需要理赔的时候，跟踪到底。 |
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