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这是柱子哥的第68篇原创文章 自从几年前众安保险推出“尊享E生”医疗险 标志着我国的商业医疗险迈入了全新的时代 在此之前，商业医疗险就是鸡肋 为什么这么说呢? 那时候的医疗险只作为附加险存在 主险缴费期满，附加险也就不能买了 保额又低，基本解决不了什么问题 比如某30岁男性 购买了20年缴、保额50万的重疾险 附加了保额为5万的住院医疗险 如果被保险人51岁患急性甲肝住院 花费10万，其中社保报了5万 商业险是一分钱也不会赔的 因为甲肝不是重疾 重疾险肯定不赔 而主险缴费期已经满了 附加的住院医疗险也买不了 自然就没有任何赔付了
自从“尊享E生”这种百万医疗险横空出世 极大的弥补了社会医疗保险的缺口 因为它的保额很高 年度保额超过100万甚至几百万 而缴费又很低，只有几百块而已 还不限病种 只要住院所发生的合理且必要的治疗费用 扣除社保报销的部分 以及10000元的绝对免赔额 余下的部分100%全报 可以说，如果全民都买了百万医疗险 “轻松筹”“水滴筹”都将不复存在
这几年来 各家公司在百万医疗险上做足了功夫 保额越来越高 费率越来越低 但其实这都不是关键 因为医疗险属于补偿型保险 是要凭发票报销的 100万的保额和500万的保额真的没什么区别 那么，百万医疗险最大的痛点到底在哪呢? 由于百万医疗险本质上是短期保险 所以它最大的痛点在于续保！ 健康状况发生变化可不可以续保 发生了赔付以后还可不可以续保 产品如果停售了还可不可以续保 最高的续保年龄是多大 这才是购买百万医疗险最需要关注的地方
其实现在大多数的百万医疗险 都承诺了续保时不再重新核保 也就是不以健康状况变化而拒保 即使发生了赔付也可以续保 但还有一个最大的死穴 那就是绝大部分产品 其条款中都明确注明 “产品停售后不再接受续保” 这一条的影响有多大呢? 举个例子： 小明在A保险公司买了一款百万医疗险 前面几年都正常续保了 也没有发生过理赔 第6年，小明因“全身性骨关节炎”住院 A保险公司赔付了2万元并且继续同意续保 但是，第8年A公司停售了这款百万医疗险 小明买不了了 再去买别的产品时就必须重新核保 而小明因为“全身性骨关节炎”被拒保了 这个时候小明找谁说理去?
不要认为停售是小概率事件 实际上这基本上100%会发生 一款保险产品的生命周期 能有3年就算长的了 一方面是因为银保监政策随时可能调整 另一方面是这种保险产品基本不赚钱 保险公司更多的是拿它来获客 一旦获客的目的达到了 为啥还要卖这种赔钱货? 所以，如果真的想消除这样的隐患 就必须买一款即使停售 老客户也能续保的医疗险
而华夏人寿的“医保通”就是这样一款产品 所以我一直认为 这是目前市面上最好的医疗险，没有之一 我们来看一下它的给付限额和续保条款
看到没，合同白纸黑字写着 只要你不提出不续保则默认续保 唯一的一个续保条件是： 累计终身报销不超过500万 不受产品停售影响 不受理赔次数影响 也不限续保年龄 主险合同即使发生赔付而终止 医保通仍然可以续保 而且，医保通的价格可以说是非常便宜了 大家看一下费率表
当然，“医保通”仍然不是保证续保的产品 因为真正意义上的“保证续保”不能调整费率 但华夏“医保通”保留了调整费率的权利 不过，绝对“保证续保”的产品根本不存在 因为那样就不能叫短期保险了
这么优秀的医疗险 6月30号以后就不能买了 因为银保监5月4日已发文 对于医疗险明确指出： 取消终身给付限额 取消连续投保的概念 而这两条恰恰“医保通”全部都有 所以，这个产品6月30日后将铁定下架 而以后各家公司推出的百万医疗险 那就是实实在在的短期保险了 再也不会有“连续投保”的说法了 但是如果你在6月30号之前买了 以后就都可以按照合同的约定续保 你看，是不是错过就不再有?
需要注意的是 “医保通”这个产品不能单独购买 必须购买华夏人寿的其它主险 才能附加医保通 但好在华夏的重疾险性价比很高 比如新推出的“华夏福多倍版” 就是市场上少有的 重症、中症、轻症均有多重赔付的产品 价格还比较便宜 而且华夏人寿还算厚道 只要主险年缴保费超过3000即可附加医保通 我给大家举个25岁女性 投保“华夏福多倍版+医保通”的例子
你觉得性价比如何呢? |
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