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我们在生活中买保险的时候，可能会遇到过下面类似的情况： 上期我们说过了买保险前需要了解的五点原则，今天就跟大家简单聊聊不同保险究竟保什么？ ▷上一期回顾（点击下方划线蓝字查看） ———— 都说要买保险，买保险，不过具体要买什么保险呢？面对市场上眼花缭乱的产品类型，很多人都分不清楚保险类型和作用，比如下面这些代表性的疑问：
之所以有这样的认识，是因为对各种保险的作用还比较模糊，这样也就无从谈起配置一整套，能够互补的保险体系了。为了能够澄清这些认识，我们现在就说说普通人必买的四种保险类型，分别有什么作用，需要注意哪些问题。 01 刚需的四种保险都有哪些？ 对于我们普通人来说，真正需要的保险，其实也就四类：意外险、重疾险、医疗险、寿险。 所以，买人身保险，本质上也就是在意外险、重疾险、医疗险、寿险这四类保险中找到适合自身保险配置需求，又性价比高的产品，再搭配组合到一起，形成一个互补的保险体系。 02 不同保险保什么？ 那这四类保险究竟保什么？下面我们来分别说一说。先聊意外险。 1.意外险 意外险，就是对各种意外进行保障的保险。一般分为两种：意外伤害险、意外医疗险。前者主要保障意外身故和意外残疾；后者可以报销因意外导致的门诊、急诊、住院费等费用。 其中，意外身故，即意外导致的身故，保险公司给付保险金，一般等于保额。对保险中的“意外”，我们千万不要想当然，必须满足“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”四个标准，保险公司才会赔。比如，骑车摔伤算意外，猝死、食物中毒就不算意外。 意外残疾，稍微复杂一点，理赔金赔多少，保险公司是根据残疾的严重程度来确定的。国家规定，残疾共分10个等级，10级残疾最轻，发生10级，给付10%的保额；1级残疾最严重，发生1级，给付100%保额。 意外残疾，要注意避开只保“全残”的产品，“全残”也就是说全身都残疾了才会理赔，比如只是手断了，保险公司是不会赔的，这就有点坑了。 意外险比较容易买，保费便宜、保障高，对健康告知又宽松，七八十岁也可以买，覆盖人群非常广泛。 不过，意外险也不是来者不拒，它对被保险人的职业也是有要求的。 职业类型通常分6类，职业等级越高表示风险越大。通常1-4类职业都比较容易买到意外险，而5-6类职业的就比较难买了，能买到的，也是保费贵、保额低的。像运动员、警察、煤矿工就属于5-6类职业。 所以，买意外险时，一定要确认自己的职业是否在可保范围内。不符合的，即使买到了，保险公司也很有可能会拒赔。 最后再说2点：
2.重疾险 重疾险是指重大疾病保险。如果买了重疾险后，确诊得了保单范围内的重大疾病种类，保险公司会一次性进行赔付。 所谓的“重大疾病种类”，在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，规定了25种，其中6种，属于必保疾病，另外19种，属于可选疾病。
如果保险公司想再增加这25种疾病之外的病种，可以自行决定，所以目前的重疾险所保障的疾病已经远超25种，甚至出现了上百种。 但重疾险保障多少种疾病，并不是我们需要关注的重点，因为最高发的重疾只集中在必保的6种疾病中——数据显示，理赔率最高的三类疾病：恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，三者理赔占比高达90%多。 所以一般重疾险如果覆盖了25种疾病基本就够了，这些是最容易高发的重大疾病，理赔最多的也是这些疾病；如果保险产品保障疾病更多，一般保费也会有相应的增高。 我们再来说说重疾险的赔付原则：重疾险确诊就赔付保额。这也是现实情况的要求：一旦遭遇重大疾病，就会马上面临巨额支出。因此，购买重疾险时，一定要看好赔付额度。 上期讲过，重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用，它还要补偿患病后的家庭经济损失。重大疾病患者得病后，很难再继续工作，这样家庭就失去了经济来源，而重疾险赔付的理赔金就能解决这个问题。比如重疾险保额100万，实际治疗花费60万，那剩下的40万，就可用作家庭生活开支和治疗后的恢复费用。 此外，重疾险是可以重复购买的。你在A公司买了一份60万保额的重疾险，不耽误你在B公司再买一份80万保额的重疾险，一旦确诊，两家公司都会赔付，A家60万，B家80万，总共140万。这140万你具体如何使用，保险公司也不会过问，看病、家庭支出，甚至是出去玩、买房都随你。 总之，重疾险，多买多赔。 不过，重疾险通常对健康状况要求较高，无法通过健康告知，或年龄较大的话，都不太好买。并且年龄越大，保费越贵。 买重疾险，一定要趁早，趁自己年轻，趁自己身体健康尽早买，不仅能买，而且保费也低。 3.医疗险 医疗险，是指可以报销生病时的各种看病费用，包括门诊、住院、手术等费用的保险。 通常有3种类型：低保额、低免赔的；高保额、高免赔的；高端医疗险。
所谓的“免赔额”，就是低于约定的数字，保险公司不用赔，而且不能用社保的统筹帐户去抵扣，所以实际医疗费用要在2-3万以上才能用到。
需要强调的是，和重疾险不一样，医疗险不建议重复购买，因为同一笔医疗费用不能在多家保险公司重复报销。只有报销的费用超过保额了，才能先在一家理赔，没报销完的再在另一家理赔。 在这里我们也顺便说一下重疾险，医疗险，社保三者的关系。 首先，三者的保障范围不一样。 重疾险转移的是大病风险，而医疗险转移的是看病的风险，即大病、小病都管。而社保医疗报销的话，只能报销社保目录内用药，目录外的进口药、进口器械无法报销。也就是说，这三者看似有重叠，其实各有侧重，谁都无法完全替代谁，所以三者都要有，能互相配合。 其次，理赔时，重疾险跟医疗险、社保互不冲突。 保险公司会直接给付约定的重疾保额，不会扣除掉已经赔付的医疗险保额和国家统筹基金已报销的那部分费用。所以，即使有了百万医疗险，也是需要买重疾险；有社保，也有必要补充一款医疗险。 4.寿险 寿险，是指身故就赔的保险。一般分定期寿险和终身寿险两种。 定期寿险一般保障10年、20年、30年，或保障至60周岁、70周岁、75周岁。若保障期间内身故，保险公司赔付保额；如果还活着，则不赔付。 终身寿险，是指保障到死。由于人必然会死亡，所以终身寿险必然会赔付，但保费比定期寿险会高，兼有财富传承作用。 不过，买寿险也要看人，虽然每个人都会死，但不是每个人都马上要买寿险。 承担家庭责任的人，对父母有赡养责任的独生子女尤其需要购买寿险，这样即使身故，家庭经济，父母的生活，也不会受大的影响；而不承担家庭责任的老人、小孩，则不建议购买。 那么，有了寿险，还要买意外险吗？当然需要。 首先，保障责任不同。 意外险只保意外，不保非意外，若因疾病身故，得不到任何赔付。而寿险同时保意外身故和疾病身故，因疾病身故，可以赔付。 还有，意外险能保残疾，但寿险不保障残疾。 再次，意外险比较灵活、杠杆作用大：意外险能以较低的保费撬动高保额，覆盖人群宽泛，70、80岁也可以购买；而寿险，年龄越大，保费就越高。因为人必然会死亡。 说了这么多，大家应该对不同险种具体能够解决什么问题，有一定认识了吧？下次选购产品，记得擦亮眼睛，避开“大坑”。
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