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离我儿子倒计时回归还有10天！！ 我一前辈朋友，某大型央企高层了。最近对一款保险有点心动，想买100万。
产品细则: 年存2万，每年返现3000元！ 年存4万，每年返现6000元！ 年存10万，每年返现1.5万元！
年存100万，每年返现15万！ 只要交5年，返一辈子！ 返现的钱留在账户里，还有3.5%的分红拿。
多好的产品啊！有返现！有分红！还能拿一辈子！您以后还可以做孩子的教育金，自己的养老金。
恩，小姑娘的几次上门热情推荐，终于说服了前辈买了100万。5年就是500万，欧买糕！
前辈可能自己也有点心虚。
最近跟我打了电话：“小X啊，你对这么好的产品怎么看？”
怎么看？一首《凉凉》响起来。  11
这保险真没什么神奇的。
我本科学财务，好多同学去了银行。她们跟我说，银行经常卖这种保险。朋友原话: 这种保险就是骗人的，合同不能细看。
其实保险本身倒不是骗人，但也很普通，这个保险就是年金险，大家可以理解我们的养老金，你交几年到了一定年纪就返现了。年金险的特征是: 保障功能几乎0，收益率又特别低。
所谓返现30%不过是话术陷阱。
第一，明明是买2万返3000，最多也就是返15%。怎么变得30%？销售是觉得我们数学有多不好啊。
第二，我们用72法则简单算一下真实收益率（不精确但差不离）。 假如你30岁开始买这个产品，每年交2万，5年共交了10万元。一年返3000元，也就是要返33.33年，你才能回本。而翻倍要66.66年。
根据72法则，真实收益率只有: 72/66.66=1.08%
。。。你还心动吗？
当然，这产品还有3.5%的分红。
但是，到期能不能真的拿到还要打个问号？很普遍的例子了：我学员说她父母买了15000元，存10年分红才1500。
分多少给你，如果条款里没白纸黑字的写，那么只能靠保险公司的良心。 22
我对年金险没有意见，在国外我还做过机构年金的投资方案设计。
它是有其存在价值的。尤其是对于有钱人，年金险保本且安全，能帮助他们风险隔离和财富管理。
但我很反感用收益这点去营销，容易误导购买人做出错误的决策。
比如，故事中的前辈，虽然立即退保了，但因为过了犹豫期立即损失了好几万。
这点，销售是不会说的。
说实在，金融机构总部，合规要求是非常严格的。但问题是，跟大家平时接触的都是底下营业厅。而员工的激励大多是跟销售业绩挂钩的。
销售员的道德风险，不得不防。
我总结了一些常见套路: 混淆历史收益率，预期收益率和实际收益率。 强调收益弱化风险。 限量限时等话术，不给时间思考。 复杂的产品设计，直接绕晕你。 保险，理财，傻傻不清楚。 3 因为我们的学员有很多人问，So～我说下「康乐B」的情况。 我只给大家推荐过2款重疾险：其中康乐C在我心中绝对是the best。而康乐B = 康乐C+返还功能。既然很多人问，肯定是有亮点的。 我整理了几条： “定期重疾+定期险”是它独有的。 康乐C的亮点夫妻/亲子/父母互保，B也有。 价格便宜，比自己买重疾+寿险，节省近30%。 因为是返还型重疾险，所以一定会赔付保额，也不用担心猝死这种一般重疾险等都不赔的况。 可选保到70／80岁／终身。 虽然是返还型，但我算了下的确价格不贵，30岁女性30万保额也就2000元左右（而且包含了保费豁免／即互保）。 劣势也是有的： 重疾险&寿险二赔一返还型的通病（这里小心销售误导，以为两个都会赔） 社保卡要是别人刷过就买不了，前阵子刚加的限制，康乐C也是，好产品还是要早点买。。。 强迫症想生凑个缺点，好像没有了。 开号以来，我就推荐过3款重疾险。
要是你选不好，我的建议是: 「康乐C」是消费型重疾，价格低毋庸置疑，互保也的确很赞，我建议大家还是优先考虑。特别是年收入10万以下的家庭。 「哆啦A」是储蓄型重疾，但买的朋友说并没有比消费型贵很多。重要的是重疾赔3次，适合中产阶级家庭。 「康乐B」也是每张保单必定赔付。康乐C的的亮点也都有，价格在康乐C和哆啦A中间，适用范围更广一些。
3个都是同类产品中价格最低的。
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