一文告诉你银行放款审核在审什么？

出品：信贷风险管理

作者：梁琰

一、概念总览

放款审核是银行信贷业务操作流程的重要环节之一，目的是控制授信放款时的操作风险和法律合规风险，协助降低信用风险，包括法人客户放款审核和零售授信放款审核。工作内容包括：审核职责范围内客户授信业务的放款、负责相关系统中放款信息的录入/审核和维护、负责职责范围内抵质押品出入库手续的办理和管理职责范围内的信贷档案。简而言之，放款审核核心在于审核批复落实条件，如若条件满足即放款。

二、主要产品审核要点解析

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个人住房贷款

指银行运用信贷资金向在中国大陆境内购买住房或车库（位）的自然人发放的人民币贷款。住房指商品房预（销）售许可证或房屋产权证明确为“住宅”、“公寓（不含商住两用房）”或“别墅”用途的房屋。按交易形态可分为首次交易的“一手住房”和存量再交易的“二手住房”。个人住房贷款实行抵押担保、抵押+保证担保、抵押+资金托管或冻结、抵押+过程控制、抵押+履约保证保险或质押担保和住房置业担保公司全程保证方式。

审核要点：

签章，对于授信批复要求开发商提供连带责任保证担保的，应要求开发商逐笔在贷款合同的保证人处签章。如开发商已签订了银行认可并经银行有权法律合规部门审核通过的合作协议（如《个人房屋按揭贷款合作协议书》），因特殊原因不同意在贷款合同上逐笔签章的，经审批部门和产品管理部门审核同意并出具明确意见书后，可不要求保证人（开发商）逐笔在贷款合同的保证人处签章。如抵押登记部门有特殊规定的，从当地抵押登记部门要求。

解押，对于授信批复要求放款前“落实开发贷银行解押声明或解押函”的审核，如经营机构提供的材料为《商品房预售合同》或《商品房现房买卖合同》设定抵押的抵押权人出具的解押声明或解押函等类似文件，只要该函件中有“同意解押”或“已解除抵押登记”等字样，放款审核机构可视为已落实该放款条件；如经营机构提供的材料为房屋或土地权属证明且该证明上有抵押“注销”等字样，则该材料由楼盘项目额度管理岗负责审核，如楼盘项目额度管理岗同意该材料已视同落实该放款条件，须在该材料上签字确认；或由放款审核机构按照相应的授信批复反馈流程直接向原终审审批机构反馈。

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个人综合消费贷款

指银行向借款人发放的以个人消费为资金用途的贷款。

审核要点：

贷款合同，审核是否按照批复要求的授信方式，签订授信额度合同或单笔贷款合同；合同文本配套使用是否正确。

抵押、保证、保险和公证手续，审核是否按照批复要求，落实抵押、保证、保险和公证等手续。

支付管理，对下列情形之一的个人贷款，可采取借款人自主支付方式支付给借款人，严禁采取分拆发放贷款的方式套用自主支付方式，允许自主支付部分随借随还。

1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

3）法律法规规定的其他情形的。

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流动资金贷款

指银行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

审核要点：

合同应使用银行法律合规部门确认的格式合同文本。如有特殊情况，合同内容必须经银行法律合规部门认定。约定事项：银行应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：向银行提供真实、完整、有效的材料；配合银行进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得银行同意；银行有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知银行。

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银行承兑汇票

商业汇票的一种，指的是承兑银行开立存款账户的存款人签发，向开户行申请并经银行审查同意承兑的，在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

审核要点：

贸易背景真实性审核，具有真实、合法的交易关系和债权债务关系，能够提供合法、有效、真实的商品购销合同。银行承兑汇票承兑期限和金额必须合理，必须与客户的经营范围和经营规模相匹配，承兑汇票金额不得超过商品交易合同金额。对不按银行授信后管理规定归档增值税发票复印件的承兑申请人，在完成整改前暂停办理其银行承兑汇票业务。（申请人须按照协议约定在承兑开出后2个月内提供与交易合同相吻合的增值税发票）（须督促客户经理查验税票真实性）。对不能提供商品交易合同等商品交易资料、提供过期失效或虚假商品合同的承兑申请人，禁止办理银行承兑汇票；对贷款卡暂停或不能提供有效贷款卡的申请人，禁止办理承兑业务。办理全额、准全额保证金等低风险承兑业务，不得降低贸易背景真实性的审查标准。

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固定资产贷款

指银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。固定资产投资包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。

审核要点：

贷款逐笔放款前，业务经营机构应将贷款项目的资本金到位情况、项目批准文件、项目建设进度情况及其他授信前提条件落实情况等材料上报一级分行主管风险管理副行长进行审批，方可进入放款审核流程。放款审核中心应对相应材料进行审核确认。放款审核中心对经营单位提供的交易合同、货物单据、共同签证单、付款文件、被置换融资的证明材料等与支付相关的交易背景资料进行审核，审核无误后，在出具《信贷业务通知书》的同时，出具《贷款受托支付通知书》，通知柜台人员进行支付，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。

三、放款常见问题

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问题一、银行承兑协议中借款企业名称填写错误。

2

问题二：客户经理未在企业法定代表人及其配偶户口页双签“与原件核对一致”。

3

问题三：担保方提供的签字样本加盖的企业公章与其在银行留存的公章不一致。

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问题四：贸易背景审核不严格

XX有限公司申请开立银行承兑汇票提供的《购销合同》显示，“以双方核对确认的单价及数量开具正式发票作为结算依据”，但在放款前未取得相关发票。