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基本情况： 老婆：23 坐标四川非省会，事业单位编制，有社保，无其他商保； 老公：28 事业单位编制，有社保，无其他商保； 女方父母：父49岁，母44岁，只买了农村医疗保险； 宝宝：1岁，基础医疗保险； 另：公积金可以覆盖房贷，没有车贷，有商业贷款10W，月结余并没有什么特定用途，就是攒起来还贷款。年收入夫妻双方约9W，年基础消费5W 财务分析： 年收入9万，年支出5万，年结余4万，结余率44%，还是不错的。 保费建议： 年收入9万，不考虑任何其他情况，家庭的保费应该控制在5%以内，也就是不能超过4500元。考虑到家庭结构，上有老下有小未来用钱的地方比较多，所以尽可能的压缩保费，3%左右是比较能接受的，也就是2700元左右。 购买顺序： 从科学的角度来讲应该优先保障挣钱的，也就是家庭经济支柱，再保障花钱的。但是小朋友健康情况的未知性更大，一旦生病牵扯到的经济和精力都会更大，另外小朋友的保险都很便宜，重疾险也就几百块钱。 所以我并强调一定非要先给大人买，然后再给小孩子买。可以考虑同时买，也可以先买三个人的重疾险，再逐步的考虑。 结合这个家庭的实际情况，给予以下的建议，供大家参考； 1、先生 重疾险：健康之享 主险保额10万元，附加轻症2.5万元，保障至60周岁，20年缴费，每年1160元。 第一年等待期后罹患重疾，可以获得10万元保障一次性保障；第二年起至60岁罹患重疾可以获得20万元一次性保障。考虑到事业单位的性质，此部分仅作为医疗费用支出，不作为收入补偿。 寿险：大白定期寿险 基本保额30万元，保障期限20年，缴费期限20年，每年420元。 未来20年中，一旦发生身故风险，受益人可以一次性获得30万保险金，偿还房贷后剩余20余万元可以补贴家庭。此款产品目前不支持在线指定受益人，投保成功后可致电保险公司客服要求变更受益人为妻子和孩子。 意外险：安意保 一年期综合意外险，意外造成身故，受益人可一次性获得50万元赔付。同时包含20万元突发疾病身故和2万元的医疗费用。 2、太太 重疾险：健康之享 主险保额10万元，附加轻症2.5万元，保障至60周岁，20年缴费，每年822元。 寿险险：大白定期寿险 基本保额30万元，保障期限20年，缴费期限20年，每年150元。 未来20年中，一旦发生身故风险，受益人可以一次性获得30万保险金，建议后续将受益人变更为孩子。 意外险：安意保 一年期综合意外险，意外造成身故，受益人可一次性获得50万元赔付。同时包含20万元突发疾病身故和2万元的医疗费用。 3、孩子 小朋友不承担家庭责任，但近些年来高发的白血病等重大疾病会给家庭造成很大的经济压力。因此建议购买重疾险。 慧馨安少儿重疾 保障期限选择25年（26岁研究生毕业，后续保障交由孩子自行完成），缴费期限20年，每年缴费252元。孩子已经有基础医疗，不再考虑增加医疗保险。 综上：全家保费3200元，占家庭收入的3.5%，在合理范围。 另外如果考虑为女方父母购买保险，重疾险或者医疗每人每年保费在两三千元左右，对于目前的家庭收入来说，压力较大。 可以考虑购买包含住院医疗的意外险，如住院保，每人每年200元，可以报销1万住院医疗费用和1万的意外医疗费用，此外还包含了10万元的意外身故和残疾； 综合来看性价比较高，并且也不会造成很大的保费压力。 |
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