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肇事者说，我买了保险，应当保险公司出钱； 保险公司说，我们是按合同办事，现在责任不明，数额不明，应当判了才出； 医院说，我们不是慈善机构，不交钱我们也不能垫付，请出院，不然就停药。 最后车祸受害者，因出不起巨额医药费，停药出院，导致伤情无法及时救治，生命危在旦夕。 这时作为上有老下小的肇事者，站在法与情的中间，摇摆不定。 如果是你，你该如何选择？ 为什么会有“三不一没有”——不垫付、不探望、不调解、没有钱的原则呢？ 一、什么是“三不一没有” 要说什么是“三步一没有”，我们先要看几种常见的情况： 1.首先是三者险条款 其中《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》的第二篇第三条则规定： “在对道路交通事故受伤人员进行临床诊疗的过程中，各项临床检查、治疗包括用药和使用医用材料，以及病房和病床等标准在当地基本医疗保险规定的范围内选择。” 这两个条款合在一起，就意味着即使买了三者险，肇事者垫付的钱依然可能有很大一部分是保险公司不理赔的。 2.其次是伤者的过分要求 造成“三不一没有”的，有些时候也是伤者自己。连十级伤残都评不了的小伤，却要求后半辈子有什么问题都要赔偿。肇事者虽然有过错，也不至于就多一个要养一辈子的“爹”吧？ 3.钱垫付了，理赔资料要不到 第三者责任险保的是被保险人对第三者的责任，也就是说需要赔偿了第三者，产生了这个责任，保险公司才会赔付，因此这个险种理赔是针对被保险人（很多时候就是肇事者）本人的。 而肇事者向保险公司申请理赔的依据，就是伤者的住院病案等资料。这些资料只有伤者本人及其家属才有。 如果赔了钱，伤者不满足，不给你资料，那不就理赔不了了嘛。 4.调解是交管部门，理赔是保险公司 你不垫付，不出钱，伤者又在医院躺着，怎么办，作为职能部门肯定是要进行调解的。但调解协商是双方的个人行为，前面的条款也说了，保险公司不认可，一样很有可能理赔不到。 看到这里，很多朋友就会得出结论： “涉及到人伤的交通事故处理，垫付了很多时候都会吃亏。那干脆就不垫付了。 但你不垫付，去医院看望三者，家属肯定是不放你走的，那干脆连去都不要去了。 调解也不能参加，调解的钱保险公司也是不会认的” 这就是三不一没有的产生原因，也说出了什么是三不一没有：“不垫付、不看望、不调解，没钱。”要赔偿怎么办？告我去呀。 二、“三不一没有”给肇事方带来的好处 1.判决大于条款 虽然前面提到了，三者险不是所有的治疗费用都能赔。但只要法院判决该赔的， 不管保险条款怎么约定（商业三者条款），都要赔。 2.保险公司会被作为第二被告 保险公司有专门的法务，被列为第二被告以后，会有专门的人应诉，不需要自己再请律师。 两点综合，结果就是：不需要自己操心，等法院判，保险公司赔钱就行了。 三、“三不一没有”带来的新问题 从上面来看，“三不一没有”确实好，能解决肇事方很多问题，可是肇事方问题是解决了，伤者怎么办？ 有没有考虑过伤者有可能因为得不到治疗，造成不必要的后遗症？有没有考虑过伤者的一家人需要为此付出的精力？有没有考虑过因为诉讼浪费的大量时间成本？ 很多人会说，那是他人之事，与我无关。 而我只想说：你的社会主义核心价值观在哪？ 虽然转进有点尬，但有没有即和谐又能解决问题的办法呢？ 当然有啦，下面请听我的破局之道： 1.明确直接向第三者理赔的功能 实际理赔过程当中，很多时候是需要被保险人先向伤者赔偿，拿到伤者的相关理赔资料后，再向自己的保险公司申请索赔。而前面的问题部分已经提到，自己垫的钱，不一定能赔的了，所以才会产生“三不一没有”。 别说你做不到啊，商业三者险条款的第三十三条已经明确规定，“保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿。” 2.增加垫付与追偿功能 交强险的垫付因为限额太低而略显鸡肋。如果商业险也可以垫付，垫付以后保险公司产生对应的追偿权，对不属于保险责任的医疗费用进行追偿就能解决很多问题。 如果这一点能实施，结合第一点，完全可以做到伤者入院垫付，出院后直接向伤者结算理赔金，多的追偿，少的理赔。被保险人又何必“三不一没有”呢？ 别说你做不到啊，交强险能做到，为什么商业险就不能做到。 3.差异化竞争有利于提升服务品质 目前的车险市场，条款统一，导致保险公司间将竞争都放到了价格上，这无疑是监管不希望看到的。如果能允许适当的差异化，比如： 让想要保障更全的人可以选择缴纳更多的保费扩展社保外用药，同时也可以选择不扩展，降低保费满足低保费预算的人的需求。 当然，差异化过多也会造成监管困难及纠纷增多的情况，这就需要市场的磨合与逐渐的规范了。（相信银保监大爷有这实力。） 以上三点，还需监管与保险公司共同作为才行，社会在进步，没理由车险条款几年甚至十几年不变啊。 |
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