 前言 很多人对保险有所误解，觉得保险都是“骗人的“。 自己身边的人不买保险也过的好好的。 何况，自己都不容易过好这一生，何必去管自己出事之后的世界呢。 当然，现在很多的保险产品充分考虑到消费者的情绪，已经有非常多的为投保人自己设计的保险类别： 定期寿险 死了才赔钱的保险 今天小圈圈要给大家讲的，还真真就是最原始、最基础的人寿保险： 消费型定期寿险——在一段时间里面，人没了就赔，如果活过了那段时间，也不会退保费。 很多人熟悉的“意外险”其实就是这类产品： 一段时间里，如果被保人意外身故了，就有一大笔赔付金。 最常见的，比如航空意外险、高铁乘意险这些，3-20块钱的保费就可以买到上百万的身故理赔金。 弄清这保险怎么赔付之后，问题就来了： 1⃣️ 人都没了，赔给谁呢？ 当然是赔付给受益人了。受益人可以是被保人的父母、配偶、孩子或者其他指定的亲属。 2⃣️ 死了才有赔付，活着时候用不到，那这保险有什么用呢？ 这就要看下一part了～ 定期寿险 死后的钱有什么用？ 很多人的想法特别简单，好好过好自己的日子就好了，不会为了自己死后的生活担忧。然而随着年龄增长，一个人的家庭负担会越来越重： 父母渐渐年老，年幼的孩子全是开销，房贷车贷各种贷款... 家庭的甜蜜和负担往往是成对而来的： 买了新房搬新家，意味着每个月有不菲的房贷要还； 孩子上学，意味着随之而来的学杂费、培训费、兴趣班、寒暑假出游... 父母退休，来帮忙带孩子的同时，又有了更多的食宿开销... 所有的“甜蜜的负担”，都是你不在了之后，家人孩子要真实面对的情况： 万一你病倒了、不在了，不能再给家庭带来收入了， 你的家人孩子住哪？ 每个月的房贷怎么还？ 父母谁来养？ 未来孩子的学费谁来出？ 你是不在了，但留下的人，除了面临巨大的精神打击之外，还要面对经济上的巨变。 从古就有一个词叫做“家道中落”，其实现在社会中的家庭更是如此，面临不起这样的巨动，整个家庭生活会像经历了地震一样。 定期寿险，就是为了解决上面那些问题的： 万一人没了，会在身后留下一堆现金，帮助家庭度过最难捱的时间。 所谓家庭支柱，站着是一台印钞机，倒下，也必须是一大落现金。 所以说，寿险，特别是定期寿险，其实是特别无私的人购买的，他有放不下的爱人、亲人、孩子，有担心的人，才会考虑自己不在了之后，她们的生活怎么办。 定期寿险 适合谁投保 说了这么多，其实定期寿险有特别明确的适合人群： 1⃣️ 有贷款的人 所谓“留情不留债”，其实说的就是这个，不论是房贷车贷，还是名下企业的贷款，寿险保额最好是能完全覆盖贷款，以免未来妻儿被追债而陷入窘迫； 2⃣️ 家里有未成年孩子的人 外债，是明确的“贷款”，其实孩子的抚养费、老人的赡养费这些责任和义务，也是一种“贷款”——只是这个贷款金额更高、不被大家意识到而已。 一个很简单的例子，一个孩子的留学费用： 美国高中 学费+生活费25-35万人民币/年。 美国本科 公立大学学费5-20万人民币/年；私立大学学费20-35万人民币/年；生活费5-12万人民币/年。 美国研究生 公立大学学费5-20万人民币/年；私立大学学费15-35万人民币/年；生活费5-12万人民币/年。 高一到研究生毕业，高中三年+本科四年+研究生两年 总花销约为240-350万。 大人在的时候，每年有固定的流水进账，加上以前给孩子做的一些储蓄计划，这笔开销还好，但如果发生任何意外，孩子还要不要继续学业呢？面对突然的收入损失，家庭的生活怎么继续呢？这些都是要在投保寿险的时候考虑进去的。 3⃣️ 年轻家庭 定期寿险除了一次性给付赔付金之外，还有一个很重要的特点——保费低。 投保人只需要花费很少的一笔钱，就可以买到高额的理赔金。 30几岁的投保人，只需要700美金／年就可以买到35万美金的30年定期人寿，杠杆比例足足有500倍！ 所以特别适合生活在一线城市、背着巨额房贷，同时家庭开销比较大、没有很高保费预算的家庭。 定期寿险 能不能拿回保费 上面说过，定期寿险，好处在于——杠杆比例很高。 而缺点则是——在规定时间内没有身故，以前的保费就消费出去了，不会返还。 如果想要有返还型的产品，可以在投保时选择对应的有返还保费条款的产品，或者选择可以转换为终身保障的产品，这样一来，就可以在定期期满时补交一部分钱，把产品转化为终身保障，未来不论什么时候离开，总能给家人留下一笔客观的遗产。 |
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