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近日，监管部门和网贷机构持续发声，呼吁严打恶意逾期和逃废债。网贷行业逃废债到底有多严重？目前行业内并没有一个可供参考的数据，据新金融头条不完全统计，自互金整治办要求P2P平台报送借款人逃废债名单一周以来，已有97家平台上交名单，可见从业机构苦逃废债久矣。 多家网贷平台表示，暂未发现名单对缓解逾期起到明显作用，但在某种程度上增加了出借人的信心。此外，很多平台表示，希望上报逃废债名单能够常态化，且能够开放该名单进行查询，也希望监管部门采取措施，对恶意逃废债借款人进行制约。 96家平台提交恶意逃废债名单 回顾P2P网贷行业近两个月状况，用“千疮百孔”来形容似乎并不为过，平台密集暴雷如潮，投资人信心“断崖式”下滑，借款人乘机浑水摸鱼，市场情绪的变化导致了风险传导的连锁效应。 “相对于中国银行业及P2P行业的资产规模，逃废债涉及的数量可能并不大，但金融风险往往牵一发而动全身。”和信贷CEO周歆明向新金融头条表示，近期行业遭遇流动性压力时期，一些恶意违约的“老赖”，甚至联合起来在网络上散布谣言、煽动出借人恐慌情绪，煽动其他借款人加入“赖账”队伍，可见恶意逃废债具有极高的传染性和危害性。 实际上，这场行业危机伤害的不仅是网贷平台，也严重打击了投资人的信心。逃废债现象到底有多严重？具体到某一家平台，还是要根据该平台的资产构成情况来区别看待。资产端以企业经营性贷款为主的平台，在目前宏观经济环境下，面临的压力大一些。资产端以消费类信用贷款为主的平台，信用风险较分散，坏账率相对稳定一些。 “中国P2P和美国很不一样，美国由于银行业比较发达，P2P只能服务于次贷人群。而在中国，仍有很多收入和信用状况良好的人，得不到合适的金融服务。解决这部分人群的融资和投资需求，是P2P这门生意的基石。”周歆明表示，国内P2P资产端的主流是未被银行服务的个人和小微企业，真正有需求的人群。“老赖”是一直都存在的，不过只是少数。 值得关注的是，对于行业逃废债问题，近期互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室专门下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求各地严厉打击借款人恶意逃废债行为，并上报本次风险事件中恶意逃废债的借款人名单。通知下发一周后，据新金融头条不完全统计，目前共有97家平台上交恶意逃废债名单，其中信融财富已经公布第二批恶意拖欠债务人名单。  很难一蹴而就 其实，关于恶意逃废债问题，无论是平台还是投资人需要辩证来看。 首先从平台角度，对于已经逾期的借款人，有些逾期可能受制于经济环境的影响暂时无法还债，对此类借款人可以给予一定的宽限期；但对那些恶意逾期的就要严厉打击。除了撮合交易以外，P2P平台还应提供专业的风险管理和贷后管理能力，这正是平台客户价值的重要部分。 其次从投资人角度，一些网贷平台受制于行业环境影响，确实存在部分借款人恶意不还款或者为了合规进行产品调整，进而出现还款不及时或者延期现象。而对以打击逃废债为名，企图推脱责任恶意进行”破刚兑“的平台，则需要相关部门加以严惩。 最后，打击恶意逃废债并不能一蹴而就。“已发生的恶意借款偿还情况还没有在数据上呈现出明显效果，但是恶意逃废债未再恶化，说明政策出台的很及时，对稳定网贷行业起到了积极正面的作用。”掌众财富总裁朱宇表示，目前掌众已经采取积极劝说、加强宣传、上交名单等多维度、多方式催收等措施，努力创造良好的借款环境，让资金真正借给信用良好的借款人。 平台：希望名单常态化且有显著制约 一直以来，网贷催收方式遭受监管严控， “暴力手段”被禁止，P2P平台面对恶意不还款现象似乎束手无策。而如果任由恶意逃废债预期和行为蔓延，那么会对P2P平台的正常经营造成实质性影响，原本正常经营的企业也无法继续，从而引发更大的行业风险。 “现在一些借款人就是恶意不还款，打电话不接，加微信不同意，紧急联系也联系不上，通讯录打过去也说联系不上。”据某网贷催收人员透露，这些“老赖”就坐等催收上门然后报警。目前很多做催收的基本上拿着底薪，一个月能完成一单已是幸运。“现在很多人都准备转行了，网贷遇到“老赖”的可能性太大。” “这次监管层打击逃废债，可以说是普及了一次金融消费者教育。恶意逃废债之所以出现，主要是因为部分借款人还款意愿较低，同时金融消费者教育缺失，欠缺法律常识。而这次重拳打击逃废债，让市场认识到，真正构成债权债务关系的，是投资人与借款人。”上述业内人士说道。 实际上，此次打击恶意逃废债监管政策出台，不仅是对目前市场现状的一种及时的、积极的干预，也有利于行业的长期发展。“如果‘坏人’的违约成本太低，那么坏账率就会高，进而抬高了整个行业资产端价格——借款利率，这对于有良好信用的借款人来说是不公平的。”有业内人士表示，惩戒“坏人”，是对“好人”的最好保护，只有“坏人”的违约成本变高，行业才能走上“良币驱逐劣币”的道路。 对于网贷平台而言，经历了行业史上最大危机时刻后也需要深思，打铁还需自身硬，提高风险管理水平已是急不可待。如果市场环境是一个讲诚信的环境，绝大多数借款人是“好人”，那么行业便基石稳固，同时从业者把核心能力打造好，那么行业重新进入春天只是时间问题。 “我们的投资人和借款人教育还需要走很长的路。”和信贷CEO周歆明指出，网贷平台只能做网络信息中介，作为承担撮合交易服务而存在。按照监管要求，投资人与借款人的电子合同会在其债权债务关系结束之后，在托管的第三方平台仍然保留五年，如果借款人违约，投资人可以依靠电子合同向法院起诉。因此，并不是像一些借款人认为的那样：平台倒闭了就可以不用还钱，造成恶意逃废债。事实上，这是两个自然人之间的债务关系，跟平台的存亡没有必然关系，即使平台倒闭了，依然要还钱。 “我们希望行业内外能够形成合力，严惩恶意逃废债行为，一方面期盼逃废债信息能够早日纳入征信系统和信用中国数据库，对恶意借款人形成制约；另一方面，呼吁行业间加强合作，共享失信人名单，肃清市场环境。”掌众财富总裁朱宇表示，未来不断完善数据库，迭代升级风控系统将是网贷平台的重任。 洋钱罐负责人也表示，打击逃废债会随着时间推移会有实质性效果。但也希望上报逃废债名单能够常态化，开放该名单进行查询，并对恶意逃废债借款人的生活有显著制约措施。 |
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