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摘要：投保时一定需要体检吗？主动要求保险公司给自己体检靠谱吗？买保险前先去体个检？买完保险赶紧体检？买保险和体检，误解这么深！这些事你必须要知道。 最近，猫姐婆婆伤感的给猫姐说，自己退休金涨得越来越少了，以前每年涨幅有200多块，现在涨幅年年减少，今年仅涨100元多，物价那么高，这点涨幅根本没有用。 前阵子，网传哈尔滨推迟发放养老金，大家都惊了一下。为啥？黑龙江近年屡屡传出养老金危机。近几年来，已经有好几个大省养老金入不敷出了。 当我们老去以后，还指望得上养老金吗？ 明显的，我们这一代养老比父辈们更艰难。人口老龄化更多，新生人口更少。人生最大的悲哀是，人还活着，钱没了。我们该如何应对养老问题? 01 投保时一定需要体检吗？ 还有很多人问猫妹，是不是买保险就一定得体检啊？ 答案是有些人买保险，会被要求体检，但并不是所有人都要体检。 因为不管是自营的体检中心，还是合作的体检中心，保险公司的体检都是有成本的，而客户体检后一旦投保，体检就是免费的，这个费用就要保险公司出，所以保险公司出于控制成本的考虑，不会要求所有人都去体检的。 一般来说，有三种情况可能会被要求体检： 有既往病史的人：如果在投保的“健康告知”环节，客户告知了某些病史，保险公司将会根据病史的情况来评估，部分健康问题就会被要求体检。 超额投保的人：保险产品都有自己的“免体检最高保额”，超过这个额度就会被要求体检，这也是保险公司的风控手段。但是对于不同年龄的投保人来说，这个额度是不同的，年龄越大免体检额度越低。 被随机抽到的人：保险公司也会随机抽一部分客户参加体检，这也是一种风控手段。 02 主动要求保险公司体检靠谱吗？ 很多人，有保险意识，但是潜意识里又把保险公司当“坏人”，尤其是看到“健康告知”的一长串内容后，觉得保险公司总会在这里做文章，找各种理由不给自己赔钱。 于是有人问猫妹，那我是不是主动要求保险公司给自己体检，就可以不用做“健康告知”，也就能避免以后被拒赔了呢？ 答案当然是No。体检结果不能代替健康告知义务是有明确规定的。 最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第五条第一款：保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。 这种情况进了法院，法院也不会支持投保人的主张。 2017年有个投保人状告保险公司拒赔她的甲状腺癌，说自己2016年投保的时候保险公司体检了，体检结果是甲状腺正常。但保险公司举证，这位投保人2013年开始，体检结果就有“结甲或腺瘤合并钙化”，之后的几年时间，也查到她去医院检查甲状腺的医疗记录。最终法院判保险公司胜诉。 所以，保险公司没要求体检的情况下，自己主动体检，除了得到一次免费体检机会（体检项目也不多），并不会在理赔时占到任何便宜。 03 缺钱 想存养老金，最核心障碍就是缺钱。 攒钱太难。现实很残酷，年轻一代需要承担孩子高昂的教育费用，父母养老开销，高昂的房价。与上一辈人相比，他们储蓄更少，负债更多。 《报告》显示，年轻一代他们对自己所身处的财务状况还是有一定了解，44%的人认为他们在退休前不会达到他们足够的储蓄。有三分之二表示他们没有多余的现金可以用于投资。  调查中，仅有约44%的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。随着年龄的增长，越来越多的受访者都感受到了来自现实的压力。他们认为自己未来将面临“困难和不确定”，但是除了继续工作别无选择。 另外还有三分之一的人完全没有养老储蓄目标。 04 买完保险赶紧体检？ 买保险前不适合体检，买完保险赶紧体检也不对，因为很多保险都有“等待期”。 “等待期”又叫“观察期”，是保险公司为了防止逆选择而设定的。像重疾险、医疗险、定期寿险，都存在“等待期”。 在“等待期”出险，不同的保险产品处理的方式不同，但绝大多数都是保障终止，保险公司会退回保费（也有少数“坑货”保险等待期出险退现金价值）。当然，极少数产品可能会做不同的处理，比如有的重疾险规定，如果是等待期患轻症或重疾，那么保险不予理赔，保单继续有效，但该项保险责任后期做除外处理；或者等待期患轻症后，不予理赔，但是重疾责任继续。 不管怎样，等待期查出问题，对被保险人来说，都不是什么好事。 虽然有的情况可以去跟保险公司“咬文嚼字”一下，比如看合同中写的是“首次发病”还是“首次确诊”（发病的时间往往会晚于确诊时间，如果写“首次确诊”，对投保人更有利一些），但无论如何，都存在一定的风险。 很多单位将体检的时间安排在秋天，但并不是只有秋天才适合体检。猫妹觉得，如果不是因为某些特殊原因，还是不要在等待期内体检了，徒增风险。 买保险前不适合体检，买完保险不适合马上体检，杠精们不要挑毛病，再声明一下，说了这么多，其实没有叫大家不要去体检的意思，而是让大家尽量在保证自己利益的前提下，选择好体检的时机。比如猫妹去年加保了重疾险，就选在等待期结束后再去体检的。 去靠谱的机构做定期体检，还是能在早期发现一些疾病的，猫妹身边就有几个朋友，都是体检时发现异常，最后将癌症的隐患及时消除的。 虽然保险买了不少，但猫妹觉得买再多的保险，都不如健健康康不出险。 |
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