【原】什么是癌症医疗险？值得为爸妈购买吗？

临近父亲节，很多朋友在问深蓝君，想给父母买保险应该怎么办？其实我们之前已经有很多的分析了，详细的说明了老年人购买保险的困境，以及目前能购买的产品。

不过还有一种小众的产品深蓝君还没有介绍到，就是老年人癌症医疗险。这种医疗保险只保障由于癌症引发的医疗费用，也给我们提供了另外的一种选择。所以今天我们就来看一下防癌医疗险的购买分析，主要内容如下：

• 给父母买保险，存在哪些困难？

• 防癌险、防癌医疗、医疗险应该如何选择？

• 2款市场热销的防癌医疗险对比分析

一、给父母买保险，存在哪些困难？

为了方便大家理解，我们重新回顾一下老年人购买保险的困境。随着年龄的增长，人体的身体机能逐渐衰退，老年人生病的概率自然会升高，不仅我们知道，保险公司也知道。

所以保险公司为了合理控制风险，老年人买保险存在如下4个限制条件：

• 购买年龄限制：很多保险都有购买年龄限制，比如医疗保险、定期寿险65岁以后基本买不到了，为父母买保险，年龄限制是一个比较大的门槛。

• 产品保额限制：随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低，已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制，虽然卖给你，但是保额很低。

• 健康告知要求：老年人或多或少都是有一些疾病的，高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的，所以为父母购买保险还受健康告知的制约。

• 保费价格：对于我们普通人来讲，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，给老年人配置保险更要考虑预算的问题，可以说要精打细算。

所以保险规划要提早进行，如果到了老年在考虑购买保险，都会遇到上面的困境。知道了这些基本前提，我们继续向下看。

二、医疗险VS防癌医疗险，选哪个？

老年人由于没有太多家庭责任，所以要规避的自然就是由于疾病引起的医疗开支，这么看医疗险就是最好的选择，而且大部分医疗险不关注具体病种，目前市场上百万住院医疗险价格也不是很贵，保额最高能做到几百万。

不过老年人投保医疗险存在严格的健康告知，有的还需要提交体检报告，不是你想买就能买到的，而且目前国内绝大多数医疗险都不是保证续保的，后续存在停售的可能。

所以这种情况下深蓝君会建议大家购买防癌险，癌症是重疾理赔概率中最高的，所以买防癌险就抓到了问题的主要矛盾，除此之外还有如下2个理由：

• 不存在续保问题：长期缴费的防癌险，是一份几十年的长期合同，不存在产品停售的风险。

• 健康告知宽泛：防癌险购买门槛较低，三高、糖尿病都是可以购买的。

除了购买防癌险还有另外一种选择，就是防癌医疗险，防癌医疗险一般和防癌险具有相同的健康告知，还是比较容易买到的，这就是防癌医疗险的价值所在。

三、市场热销的两款防癌医疗险分析

深蓝君也对市场上防癌医疗险进行了梳理，目前市场上类似的产品并不是很多，50-64岁可以购买的产品就更少了，我们查找了接近10个网销平台，筛选到有两个产品还在销售 ，分别是：

• 泰康在线老年癌症医疗保险

• 永安老年防癌保险

首先看一下这两款的差别：

保障内容：

都是针对由于癌症引起的医疗费用，泰康的产品限定在住院医疗和门诊放化疗。而永安的产品仅对癌症不同的确诊阶段有限定，而没有限定在门诊和住院，相对来讲实用性强一些。

免赔额：

泰康这款产品是存在1万的免赔额的，而永安保险这款没有免赔额，可以100%报销。

健康告知：

泰康这款产品健康告知较为宽松，永安这款产品会稍严格一些。泰康健康告知如下：

1.被保险人是否患有或者被怀疑患有癌症、恶性肿瘤、白血病、原位癌、癌前病变、慢性肝炎、肝硬化、包块、肿块、息肉、囊肿？

2. 被保险人的直系亲属中是否有两人或两人以上患有或曾经罹患癌症？

3..最近2年内被保险人是否患有以下不适或症状：反复头痛、长期发热、吞咽困难、咯血、呕血、反复牙龈出血或鼻衄、肝区不适、甲状腺结节、淋巴结肿大、长期腹痛、腹水、血尿、便血或黑便、紫癜、消瘦（体重在3个月内下降超过5公斤）、阴道不规则出血（女性）适用？

4、被保险人是否在投保其他保险公司恶性肿瘤产品时被拒绝投保、延期、加费或除外？

5、被保险人在其它保险公司正在投保或者已经生效的恶性肿瘤保险（给付型）累计保额是否大于30万元？

增值服务：

目前泰康这款产品购买后还会赠送老年体检一次，体检是和连锁体检机构合作，主要都是在省会等一线城市。

续保条款：

续保条件是衡量一款医疗险的关键，深蓝君也仔细的对比了条款，并且和泰康、永安的客服都进行了电话交流。

两款产品最大的差别是续保条件的不同，泰康的客服表示理赔后无法续保，而永安这款虽然续保同样审核，但理赔后可以续保，关于所在的条款我们也进行了沟通。不得不吐槽一下合同条款，不是一般的生涩难懂，令人头疼。

关于续保的内容是我们做了很多功课后的理解，仅供参考。

四、具体如何选择：

防癌医疗险主要是关注在癌症治疗方面，不同的癌症治疗手段不同，而且花费也相差巨大，所以每年能用多到多少是不太确定的地方。

从深蓝君的感受来讲，目前国内癌症医疗险还不是特别主流的产品，大多老年人都是通过防癌险、医疗险来转移风险的。

今天的测评的目的就是想尽可能的把我们知道的信息，反馈给大家，希望对大家有帮助。另外今天的产品深蓝君写得特别痛苦，主要是各种资料的整理与确认，如果以上信息存在一些疏漏，期望大家能理性看待。

目前来看泰康的产品性价比还是高一些，在支付宝等各大渠道都有销售，不过通过大特保、外滩云财富购买价格会贵200元左右，但是有体检赠送的。这个也是不同平台的差异化政策，也算一个噱头。

如果有需要的朋友，可以自己查一下，看看是否合适自己。今天深蓝君就对癌症医疗险进行了一个简单的测评，希望能对大家有帮助。

父亲节到了，祝每个爸爸都幸福平安  ：）