放假之前,单位党员集中学习,然后手机网上答题。答题优秀的人员可以抽个奖,清姝抽中了一个交通意外险,本来这东西不值钱还白白信息外泄,结果当时脑抽就领取了,把姓名手机号都提交了。 果不其然,这个暑假隔三差五的有保险人员和清姝聊天推销保险。本来想要个电子版合同范本研究一下的,但是对方太热情,非要寄送一份正式的合同来。寄来合同就生效了,不想买要在犹豫期退保,然后清姝就怂了,没敢让他寄,反正肯定不买就别浪费纸了,万一有个差头没退保成功该傻眼了。 不过保险的兴致已经起来了,干脆聊聊平安福为代表的线下保险吧吧。 平心而论,平安福很坑但不是最坑的,但是谁让它和沪深300一样知名度最高受众最广呢,不拿它当箭靶子拿谁? 先说说缺点 平安福贵是肯定的,不过这其实不是最过分的,毕竟平安的理赔速度还是不错的,清姝家娃出生就买平安的宝宝卡医疗险,去年做了个小手术,理赔的时候只需要在app上传材料,2小时就收到钱了,而一般保险公司可能会拖三五个工作日。 但是这么贵还保障不全真的说不过去。平安福号称是80种重疾和20种轻症。重疾险还好,保监会规定的25种保险哪家都有,剩下的数字都是浮云。 但是轻症就可以做很多文章了,虽然数字不少,但是有些高发的轻症不包含,是不是就比较坑了? 大家买保险一定要仔细看是不是包含以下9种高发轻症 1.极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌);2.不典型的急性心肌梗塞;3.轻微脑中风;4.冠状动脉介入手术(非开胸手术);5.心脏辨膜介入手术(非开胸手术);6.主动脉内手术(非开胸手术);7. 视力严重受损;8.特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间);9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤; 平安福从出生就被骂,没有高发的不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术,到了平安福2018依旧没有…… 明摆着的高发轻症没有不算,写着保障的轻症也是暗藏玄机。比如脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤,平安福要求必须是开颅手术 其他大部分保险公司都只是要求手术。比如清姝以前推过的复星康乐一生 也就是说如果同样得了脑血管瘤,接受微创手术,复星康乐一生是赔付的,但是平安福完全可以拒赔,因为没有开颅哦。 说个题外话,清姝一直不乐意给孩子买终身重疾,就是觉得五六十年后孩子得疾病高发的时候,医疗已经很发达了,再严重的病也许吃两片药就好了。到时候终身重疾保险可以说,对不起我们要求接受手术才可以理赔,你不符合要求哦。 其实这不是平安福一款保险的事,基本上所有线下的保险都是这样的。 比如平安福的主险是一份寿险保额21万 又附加了一份20万的重疾险和一份20万的意外险。 如果得了重疾,确诊即赔赔付了20万,但是还是不幸去世了。你还能得到21万的寿险么? 当然不会,只能得到1万,因为20万保额已经被重疾占去份额了。 而如果我们分别买一份重疾一份寿险,各20万。那么重疾就可以得到20万用来治疗,不幸去世又可以得到20万用来还房贷、抚养子女赡养老人,不至于家庭生活品质下降太多。 关键分开买还比平安福便宜…… 那你说,平安福一无是处么? 也不是,购买平安福两年内又用好医生每个月有25天达到1万步,连续18个月保额可以增加5%,连续24个月可以增加10%。 平安福替代方案 那如果不买平安福,该买什么来抵御不可知的危险呢? 下面是我一个朋友24岁小伙子买平安福18的真实保单 24岁男,平安福包括一个21万的寿险 ,30万的意外险身故和伤残险(公共交通和自驾车翻倍,看我合同看得多仔细,呵呵),20万的重疾,20万防癌险,另外附加豁免和轻症豁免。总计5778.58 我们现在来设计一个保险方案替代平安福,看看需要多少钱。 以下是清姝找到的最能把平安福各个保障都体现的保险组合,轻轻松松便宜了30%,而且比平安福保障地更全面。 寿险:选择擎天柱是因为没有办法,老百姓不为了遗产传承,寿险没必要买终身,所以终身寿险太少见了。 重疾:复星康乐一生自带轻症豁免,比平安福更加优势的是三次轻症每次轻症赔付30%(平安福是20%),而且所有的高发疾病全部囊括。 意外:意外险大部分是一年期的,而且意外险没有什么健康要求,也没有必要买长期。买新华意外险还有附加的3万意外医疗、9000的意外津贴、100万航空意外、30万的火车轮船意外、20万的公共交通意外。平安福除了翻倍公共交通和自驾交通意外其余都没有。 防癌:防癌险选得易安恶性肿瘤险,虽然是一年的保险,但确实的确诊即赔的防癌险。 清姝觉得平安福的防癌险简直是来搞笑的,领取条件是第一次得过恶性肿瘤满5年还能生存再第二次得恶性肿瘤才能获得理赔。第二次得恶性肿瘤5年生存后第三次再得恶性肿瘤才能再次理赔。 得病不理赔,需要活过5年再得恶性肿瘤才能得钱。一辈子得两三次恶性肿瘤也太背了。再说要是5年生存率很高,那就不叫恶性肿瘤了好么? 小助手给清姝排版的时候表示平安恶性肿瘤险不可思议。清姝特意截屏合同原话,大家看看是不是清姝理解错了?这破玩意竟然每年600保费。 清姝做这个保险组合比平安福获得了更多的保障,保费还便宜了30%。最重要的是各个保险是独立的,不会彼此侵占保额。得了重疾赔付过后,不幸去世还能继续赔付。 进阶版平安福替代方案 当然上面的只是最接近平安福的替代方案不是最优的方案,因为保额实在太低了,20万的重疾不够看病,20万的寿险更不够还房贷。其次因为终身寿险对于没有遗产传承需求的小老百姓真的没必要,把终身换成定期,省下来的钱提升保额更重要。 所以清姝又做了一个新的替代方案,这个方案选择的保险并不是最便宜的,而是尽量找到健康告知、保障和价格的平衡点。 新的组合比平安福保障提升了很多,寿险提高到70万,重疾、意外提升到50万,增加了医疗保障,组合起来保费比平安福还便宜了几十块钱。 寿险:金钟罩是清姝觉得对男性价格比较友好的保险,健康告知和保费都比较中庸,如果身体良好不吸烟选择唐僧保还能便宜,如果身体差一点可以选择瑞泰瑞和和擎天柱,保费贵不了多少。 清姝觉得寿险保障至60岁足够了,到时候房贷也还完了,儿女将近30岁也自立了,寿险已经没啥意义了。 重疾:康乐一生轻症可以赔付3次每次30%,保障的比较好,如果选择瑞泰瑞盈或者百年康惠宝价格更便宜,但是轻症就只有1次25%。如果想保障更高可以选择弘康哆啦a保,重症3次轻症2次。但是清姝一直没推荐过主要觉得人一辈子得三次重疾的概率太小了,大部分人得一次就挂了。 意外:清姝以前一直推荐的是支付宝上新华意外,这次突然发现新华意外涨价了。众安的意外性价比就变得特别突出了。 50万全面意外险附加3万医疗50万公共交通50万自驾车意外800的救护车,关键是意外医疗部分社保100%,社保外80%,在能报销社保外医疗险中性价比杠杠的,唯一遗憾是没有意外住院津贴。 意外险中小蜜蜂最便宜,50万保额只要125元,还有住院津贴。虽然保费能便宜16.7%但也就25块钱,还不如众安能够报销社保外更值得。 普通住院医疗:得个阑尾炎胆结石什么的需要手术的疾病,也要花个三五万块钱,百万医疗免赔额求比较高,实际赔付不了多少,普通住院险一般免赔额0元或者100,小病小灾的住院能减轻不少负担。 小雨伞成人住院万元护的健康告知很宽松,清姝有甲状腺结节也是可以买的。小雨伞万元护社保内90%关键是自费药能报销60%。,能减轻不少负担。 百万医疗险:目前性价比最高的百万医疗险非支付宝好医保长期医疗险莫属,真得了个花费巨大的疾病,重疾确诊即陪可以先进行前期治疗,再用百万医疗进行报销,实际上花的钱就比较少了,这样可以安心治疗和后期疗养,不用为了钱发愁。 分析了这么多,大家知道买保险千万不能买平安福。但是如果已经买了平安福咋办? 可以先算算替代方案自己花同样的钱是不是保障提高了。如果买平安福时间比较短的,肯定是退平安福换替代方案划算。虽然退保拿回来不了多少现金价值,反正之前也享受了平安福的保护了,假装自己前面买了个消费险结果没用上好了,都已经消费的东西还能退出来钱就要偷笑了。 如果在很年轻的时候买平安福因为那个时候年轻保费低,现在年龄大了重新买替代方案省下的钱也不太多。可以砍掉平安福里面的意外和防癌,自己用这笔钱买一年期的意外和医疗,能够提高保障。同时注意平安福是多年前买的保额应该不高,一定要加大保险投入,买入新的保险保障足够的保额。 最后在强调一句,买保险最主要的是买保障,当金额有限的情况下,保额最重要,保障时间其次,最后才是保险公司品牌。 |
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