一些理财投资的心得 （汇丰银行篇） 长文

之后还会码其他银行的 请关注我留意更新

大家都知道，一笔钱不能白白闲置，放在银行只能保证不会因通货膨胀而损失。从2015年开始，中国的真实通货膨胀率在3%-5%左右，也就是说，100万放在银行没有任何操作，一年之后将贬值至少3万元。

但是很多家长并不理解留学生理财，

也不认同这笔钱很有价值。话虽然夸张，但近年来留学生因沉迷炒股荒废学业、被警告被开除的不在少数。前几年有新闻称，留学生沉迷炒股，在行情最低迷的2013年，曾在一瞬间亏损19万，因为杠杆问题被银行强制卖出所有股票，并收到了学校的劝退通知。绝大多数留学生读研后后，不会再伸手跟父母要钱，更不用说是要钱去炒股了，这是不可思议的事情。留学生一般会利用假期打工，挣钱后最普遍的理财方式是买些固收类基金。因为固收类基金市场业绩优异，而且能回避直接买股票的高风险。当然也有较激进的同学进入股市“玩玩”，却很少有人能全身而退。股市风险实在太大，一般人根本无法跟上瞬息万变的市场，也无法专业地分析一只股票或上市公司。

 家长自己炒股都没炒明白，懂得资产配置的人又在少数，所以当留学生和家长提“理财”时，得到的回复更多是否定，然后严肃地告诉你，年轻时应该把更多精力投入到自我提升和学习中。

我本科是学Finance出身的，课上听教授讲投资讲配置，毕业论文做的Research也是帮一个家庭出理财计划 比如 ：多少比例在保险，多少在教育基金等等，课上教授一如既往地“吹嘘”美国金融市场有无限多的机会主义者。在我看来的大学教育，是提前开始实践，让你在大学时段就掌握一些实际操作的能力。但是大把身边的同学去炒股了，去玩ETF了，去玩mutualfund了 我也动了理财的心。由于自己的小心谨慎，选择得多是一些固收类产品，一些结构性的投资理财产品，收益不高但是相对稳定。

 

先说开户，

基本各个银行的高级别卡片已经开齐了

汇丰 花旗 招商 中国银行 …四大行等等

这篇主要说汇丰

认识我的人都知道我不在银行干。我只是鉴于好多粉丝即将去UK念书，来问我关于汇丰好不好用的问题，说说这卡的利与弊。由于这篇文主要是送给我那些即将去UK的朋友的，所以大多数举例都是以RMB和英镑为例，如果你去的是别的国家，可以有一定借鉴，但具体的详细标准还是请咨询银行

我算是中国汇丰比较早的一批卓越理财用户了

它的强大与狗血我都体会过

所以自认为从一个普通客户的角度来说说汇丰的零售银行业务的利与弊，我还是有一点发言权的

首先说优点吧，我的需求除了能够境外汇款，最好还可以使得资金自由流通，且成本最小化（境外汇款手续费不便宜）。汇丰的强大之处在于它是一个真正意义上的global bank. 我觉得进驻中国内陆金融市场的外资银行中，真正意义上的global bank真的没几家。花旗算一家，汇丰算一家，渣打都算不上，恒生星展那都是区域性的。那作为一个global bank，汇丰采取的政策是，只要你在一个地方开卓越理财账户（相当于VIP账户），那全球所有国家的所有汇丰都会承认你是他们那里的贵宾账户，完全免费。这个账户是真正的当地汇丰银行账户，与在当地直接开户没有区别

举一个形象点的，就比如你在中国上海的汇丰支行开设了卓越理财账户（需要50w开户，月日均余额低于50w需要收300RMB账户管理费，看在它的海外服务强大的份上我觉得可以忍，不低于那个数就好了。），那当你要去英国留学时，你可以拿着护照和签证，要求汇丰开设海外账户（就是英国汇丰的账户），他们就帮你开，当然开了以后你英国就是一个空账户，里面一分钱没有的，但你在英国他们还是视你为VIP，并帮你安排英国的客户经理（当然他们有时候的投资建议听起来够bullshit的）

作为汇丰卓越理财客户，官方号称的好处有很多，但有一些是虚的。我自己切身享受到过的好处如下：

1. 外币现钞转现汇不收差价。

买卖外汇的朋友都应该知道，当你花8.8块RMB买了1块英镑，存在银行，过了几天你又想把1英镑卖了，那可能能换成RMB的只有8.5RMB（非汇率波动，只是银行买卖外汇的汇率点差）。

但如果你从银行把那1英镑取出来变成现金，再想卖给银行，那银行可能只给你8.2RMB了。

因为站在银行的角度，他们买现钞外汇和现汇外汇给的价码是不一样的。

这就造成一个问题，很多留学回来的人手里有很多没用完的外币，他们考虑到以后RMB长期肯定会走强，所以想趁早把那些外币给兑回RMB。可是他们手里拿的是现钞，银行收你外币时给你的汇率是很低的，他们就很亏。

有人说，那我先存进银行，把现钞变成现汇，再卖给银行好啦，这样银行买我外币时的价码就高点了。可是银行也不是傻子，他们会在你把外币存进银行的时候收取你“钞转汇”的手续费。这样你还是亏的。汇丰就是提供了钞转汇不收手续费的好处给卓越理财客户，不管你是手里的现钞还是账户里的现汇，卖给汇丰都是一个价。

2. 全球汇丰ATM机取款无手续费。因为汇丰比较global，所以一般国家的大城市都会有汇丰的网点。在英国更加是如同工商银行在中国一样普遍，很多学校里面都有营业网点。只要是汇丰的ATM机，不管你在哪里，取款都没有手续费。（不管你走的是银联还是visa还是master card都是不收手续费的，如果牵扯到外币兑换，那就帮你自动购汇，在购汇这一环节上也是没有另外手续费的。）

做个对比，如果你手里拿的是招商银行的卡，先不说你能否在国外找到招商银行，就算你随便找一家ATM取现，那就是算海外取现。海外取现的手续费，如果是走银联，那就是千分之五，最低10RMB。如果是走Visa或者Mastercard，光招行就要收你1%的手续费或者最低2美元，还不算上Visa或者Mastercard要收你的手续费。

3. 预约开设海外账户。去过UK的童鞋应该都知道，在那里办一张借记卡是有多慢。从申请到邮寄到家估计半个学期都过去了，有些银行还要每个月收账户管理费。

但汇丰能帮助你在去UK前就预先开设好UK的账户，并且从英国把借记卡，信用卡，支票本，网上银行账号密码，英国的客户经理的联系方式都特快专递到你中国的家。

然后你就能通过汇丰柜面或者网上银行，把英镑从你汇丰中国的账户转到汇丰英国的账户，等到了英国就能直接用英国的卡了。取现啊刷卡啊都木没手续费了。

另外，一般英国是不太发信用卡给学生的，特别是曾经发生过留学生在英国刷了巨额然后逃之夭夭的事后。但是如果你是汇丰的卓越理财客户，当你申请UK账户时，他们会给你同时发一张UK的汇丰信用卡，额度虽然不大，但是以后在英国网上买东西啊定Coach定火车票啊会方便很多。我当时拿到的额度是3000磅。据说Master会有5000磅。然后这张信用卡是和你英国汇丰的借记卡自动关联的。每个月自动还款。

4. 全球汇款。在本人的汇丰全球账户内汇款，免费+秒到+无限制。这一点据我目前所知没有其他任何银行服务可以做到。

在第3点中讲到的把英镑从你汇丰中国的账户转到汇丰英国的账户，这个转账从理论上讲是属于海外汇款。大家应该都知道海外汇款中间的手续费有多贵，但是汇丰有两个政策，一是同名海外账户汇款是零手续费的 ，二是国内所有汇丰账户汇款也是免手续费的。。

第一个政策我觉得太好用了，动不动几百块的海外汇款手续费瞬间就被省下来了。我们可以算一下，以招商银行为例，国际汇款的费用将是：手续费+电报费+中转银行费用。手续费是汇款金额的千分之一，最低100RMB，最高1000RMB。电报费是150RMB每笔。中转去英国的话中转银行费是12磅。也就是说，如果你想通过招行汇款3000磅去英国，那你将产生的海外汇款费是100RMB+150RMB+12磅约等于375元。而且需要好几个工作日，碰上双休日，那时间就更长了。

但如果是从汇丰走海外同名账户，那就是零手续费。一般只需要两个工作日。

而且别看一定要是同名，还有隐形好处在里面。再举个栗子，比如你在国内，你有个大姨妈在英国，你需要汇3000英镑给她。大姨妈的账户是Barclay好了。这样我们还是可以先把3000磅从汇丰中国汇到自己的英国同名账户，零手续费，再从英国的汇丰账户汇到你大姨妈的Barclay账户，在英国，国内跨行汇款都是不收手续费的。

肯定有人说几百块钱没多少，但是请不要花没必要的钱，越是有钱人在这方面越抠门，你们感受下！

5. 开立存款证明。一般银行开存款证明少则20多则100RMB，汇丰的话也是免费的。需要开立存款证明的地方还是很多的， 很多国家是要求开的，我旅行比较多，至少开过几十份办签证了，申信用卡如果能开存款证明那你的额度也会比较高。

而且汇丰还可以直接打印网上的流水，点电子对账单，有些国家是在网上申请的我直接转汇丰流水的pdf给中介就下了签证，超级方便，美滋滋。中介名字V:UK-writer

6. 网上银行。让我感觉汇丰是一个global bank的另一个原因是它家的网上银行。汇丰的网上银行可以看到你全球所有账户的信息，十分方便。比如你通过汇丰中国的官方网站的网上银行登入，可以看到你在英国，在香港，在美国的所有帐户的信息。

7. 海外紧急支援。在海外如果你丢失了钱包啊卡啊什么的，当你需要紧急现金的时候，汇丰卓越理财能当场给你3000美金等值的海外紧急支援。零利息，无需担保的。不过花旗在这一点上做得更加好，是1w美金。当然在申请海外紧急支援的时候你要能提供能验明你身份的，所以护照千万不要掉啊。还要复印几份备用。

8. 在开户所在地的其他银行取现免手续费。例子：你在上海汇丰开户，那你在上海的大大小小所有银行ATM机取现是不收手续费的。同理，在杭州开户，那在浙江所有银行ATM机上取现不收手续费。而且没有次数限制。

9. 平时去银行，不用排队啥的。就算要排前面也就一两个人，不会像国内银行那样动不动就排个一小时的。你在等候的时候，会有人给你奶茶啊咖啡什么的，还有糖吃，所以你会觉得银行环境不错，没有乱糟糟吵哄哄的感觉

说了那么多优点，接下来说说缺点。我个人觉得，汇丰的强势在于海外业务，在中国本土的业务缺点实在太多，有些我觉得简直就是狗血。

1. 汇丰中国的卡， 可以用支付宝支付，但是不能提现，微信即不能支付也不能提现， 我他妈真的要爆粗口了。 微信上搜一些县城的银行名字都能绑定，但是汇丰不能。 支付宝微信收款你只能提现到别的银行，再去汇丰做理财。

2. 信用卡 汇丰的最高级卡片， 3600年费，卓越旅行卡。把pp卡的取消了 ！

国内机场权限由6次减少到4次。 同级别的中国银行无限卡，招商银行AE白，运通白金 都是无限次数的。3600能给的权益真的很水

3. 网点还是太少，都开在闹市区繁华地带。所以每次想见自己的客户经理时，开车堵车都要俩小时，居民区基本上是不要指望有汇丰的了。

4. 理财产品少，或者门槛太高。如果要买结构性投资产品，去招商买朝朝盈什么的，可以每天放进去和赎回来， 具体的我会再开笔记说。汇丰的理财产品普遍投资周期太长，风险也蛮大，（当然收益也看上去不错）。 但是100%有保本的投资产品，但是看着眼下的通胀情况和市场利息水平，保本实在就是亏本。具体收益情况会看投资公司的运营情况 ，也就是说，你可以100%拿回本金但是投资的收益率 ，可能是0（如果买的结构性理财投资的公司在亏损）。求100%本金稳定的钱 ，我会放在汇丰，就当给自己存个养老钱吧，哈哈。当然收益和风险成正比，基金定投门槛要求高。

开始说理财部分：

资产达标

汇丰卓越理财账户需要保持一定的达标资金，否则会收取账户管理费并限制功能。资产包括存款及在银行购买的基金、股票、其他投资产品。这里面有几点值得注意：

1. 资产达标只计算主账户内资产；

2. 只要主账户达标，所有全球账户均达标；

3. 不同国家和地区的达标资产要求不同（境内账户要求等值 50 万人民币，香港账户要求等值 100 万港币）。

外资银行没有国内银行那些固定收益的理财，除了利息极低的存款，就是基金、结构化理财、股票、保险等。放 50 万存款肯定是不划算的，股票和保险都不要在银行买。如果你有自己组合投资策略，那把这个账户作为一个外币资产配置即可。，可以像我一样持有一个基金组合，目前年化收益超过 16%。或者买结构性理财 选结构性理财，5%的年收益，100万一年收益在5万。

还有200W 8%收益， 一年在16万。

美股 / 港股

在证券交易商开好户后，最主要一步就是汇款到账户，使用汇丰香港账户汇款即可。我是在富途开的户，可以接受港币或美元汇款，并且可以在富途账户内换汇。利用这一点，我们可以从汇丰汇港币到富途港股账户，然后换汇成美元到美股账户。富途的换汇汇率比汇丰好，和网上查到的牌价相当，很划算。

境外基金

汇丰中国和香港账户都可以购买基金。香港账户没什么可说的，主要是汇丰中国可以用人民币直接购买外币基金，人民币扣款，赎回自动转成人民币。不过外资银行受国家管控有总额度限制的问题，所以你要国内买外币基金，需要联系客户经理帮你留额度。

在汇丰买基金，手续费不便宜。风险等级 3 及以上的基金手续费 3%，以下的 2%，适合中长期持有，不适合短期折腾。由于卓越理财账户需要保持资产，建议做好长期计划。

基金你可以自己研究也可以让客户经理推荐。我去买基金的时候，客户经理说我是她见过的第一个自己选基金的人。我的基金组合里有 4 支，分别投资于科技公司、亚洲小型公司和全球债券（每月固定分红），目前以美元计价年化收益 17.15%。

总结

持有汇丰卓越理财账户，可以实现自由开立境外银行账户，实现全球自由转账，方便购买香港保险、境外基金、美股、港股等。建议在汇丰中国开立主账户，然后加开香港账户，英国账户。如果你要是留学生，这个是我见过方便的银行卡，没有之一。（哈哈哈 汇丰看到能不能给我打点广告费？？？）

主要需要考虑的成本是要保持 50 万资产，可以持有外币基金，作为自己投资组合策略的一部分。家庭也可以考虑开立卓越理财联名账户，则只要一个账户达标，所有联名人都是卓越理财达标客户。

以上信息来自于我个人的实际操作经验，肯定有遗漏和不准确的地方，欢迎你们分享给我。