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1.日前到公司的網頁，細看年金詳情時，發覺這年金的條款真嚴苛，甚至有點搵笨！ 以一個65歲的男性A君為例，以100萬元購入港府的公共年金。假若A君在隨後的182個月內上了天堂，雖然他或其承繼人可保證獲得182個月，每月5,800元的保證金，但以100萬元本金，及182個月每月5,800元的保證金計算，其年利率回報只得0.71%！ 假若A君在買入年金後，能捱到16年，則其回報便增至1.44%。假若A君想要4%回報，則他必須捱到21.3年（256個月）才上天堂，即86歲。而A君若要獲得5%回報，則他必須要在買入年金後，捱到25年才上天堂，即到90歲，方可取得5.04%的回報！ 在計算完上述數字後，筆者感到這年金的平均保證期，約為150個月，即12.5年，查實並非甚麼保證期，反而是投保人的考驗艱難期，必須捱過這10多年的考驗方有較像樣的回報！以現時銀行存款普遍有2%，或美國10年期債券達2.8%，回報較年金好，最少唔使捱17年才可取得2%回報！ 筆者覺得應考慮保險公司推出，包含人壽保險成份的年金，因為一旦中途上了天堂，亦有得賠。好過政府年金，後人可能還要等10多年才取回本金！ 會計佬算過、度過，點會益你！反而當年曾司長推出的iBond，真較好！ 最後，不知為何年金公司的網頁，這麼簡陋，連年金回報計算機也沒有，相對太落後？還是唔想畀你知？ 2.上回談到年金的條款嚴苛，甚至有點搵笨之嫌！但年金並非一無用處，只要你是合適人選，則年金可幫你賺取每月高逾12,770多元，非旦3年回本，還有機會取得高達15%的年息回報！ 早前某電視劇講到姜大衛用盡方法，隱藏資產來取得綜援，若有年金便不用這麼煩！首先若閣下與伴侶皆為65歲長者，總資產約120餘萬元，無其他收入。雖然資產額超過申請長者生活津貼上限，但若將100萬元買了年金後，便變成只有20萬現金及100萬元年金，由於年金乃保險產品，不屬於資產，因此資產總額即時由120萬降到20萬元，這樣便符合資格申請高額長者生活津貼。 以現時高額長者生活津貼每月3,485元計算，兩夫婦皆為合資格長者，便可合共取得6,970元，再加上年金每月5,800元收入，則每個月便可取得高達12,770元的收入，以65歲開始買年金，每月收12,770元計算，3年後即使隨時退保也不會蝕本。而且收到76歲，年息回報高逾10%，更遑論收到100歲，年息回報逾15%，肯定fight低好友大師及英哥！ 筆者的保險觀念是一旦發生意外時，便有賠償保障，可是政府年金通通不賠，這年金可謂無保險成份的保險產品，究竟政府推出這種用以隱藏資產的工具，誰是大輸家？ 最後，有關綜援的資料是從網上得來，可能與實際情況及金額不符，詳情宜詢問社工。譚紹興 |
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