 近日，小川的身边发生了一件不幸的事情。 一位曾经是体育生的同学，因心脏出问题，进了ICU。 虽经过紧急抢救已经脱离危险，但忽如其来的疾病将她从顺风顺水的人生中被剥离出来，以后的工作、生活都会被影响。 更不幸的是，同学因为正处风华正茂的年纪，身体一直很好，单位福利也不错，根本就没有给自己办健康保险。 现在他身体的情况，已经失去了办保险的机会。 经科学测算，人一生患重大疾病的概率约是72%。 风险总是突袭而来，我们有必要为人生和未来生活及早规划，给健康加个支点，即使风浪再大，也能从容应对。 这个支点，就是“保险”。 今天小川要跟大家聊聊，关于健康险选择的建议。 首先，我们来认识一下健康险。 健康保险，又称“疾病保险”。是指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。健康保险的支付范围通常包括医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。  常见的健康险主要有医疗险、重疾险和意外险三大类。 按照赔偿方式划分，分为报销型和给付型、津贴型三种 报销型：先治疗后赔付，所以你前期需要自己垫付，后期再凭发票报销。 给付型：即一旦确诊得了约定的某种重疾，保险公司立马一次性给付保险金。 津贴型：保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。 按照保险期限划分，分为年保型、定期型、终身型。 一般来说，医疗险则是报销型，年保型的；重疾险是给付型，定期或终身的。意外险是报销型+津贴型。  那么问题来了，我们应该怎么配置健康险呢？ 问题一：买了医疗险还要买重疾险么？ 我们先来看对比看他们各自的优缺点： 重疾险的优点： 确诊即赔，一旦确诊得了约定的某种重疾，就可以向保险公司索赔。 赔付金额确定，根据合同约定金额来赔付。比如说消费者罹患重疾后治疗只花了8万块，保额有50万，保险公司就会按照50万赔付，而非只赔付8万。 赔付款用途不限定，保险公司赔付给消费者就是消费者的钱了，消费者可以用来治病，也可以用来作其他的支出，比如作为患病期间的家庭开支。 重疾险的缺点： 仅保重大疾病，相对于医疗险来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。 保额不够高，一般重疾险会有10万到50万的保障额度，对于一些重大疾病来说，可能无法覆盖所有的治疗费用，还需要医疗险来作为补充。 医疗险的优点： 保费极低、保额高，30岁左右投保，一年只有一百多的保费，可享一般几百万的医疗保障。 保障范围广：只要你符合健康告知并成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿。 医疗险的缺点： 报销型，先花钱，后报销。只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销，保险公司赔偿的金额最多只能用来报销一部分治疗费用，而消费者因为生病而产生的误工费、家庭开支却无法弥补。 有免赔额限制，超过免赔额的部分保险公司才会赔付。 小川建议：重疾险+医疗险，完美搭配 重疾险和医疗险对于家庭来说，都是高杠杆产品，小投资就可以缓解巨额的医疗费用。它们之间是互补品，不是替代品。它们分别解决了不同的问题。在预算充裕的情况下建议同时配置重疾险和医疗险，这样就能够更从容地抵御重疾风险。 问题二：什么年龄开始买重疾呢？ 重疾险越早买越便宜，因为年轻发生重疾的概率低，杠杆比例高。 小川建议：购买重疾险的第一个最佳时期是25~30岁。 这个年龄刚步入社会工作，有自己的工资收入，保费相对便宜，并且保障的是最可能得重疾、也最需要经济补偿的黄金三十年。 问题三：健康险买定期险还是终身呢？ 定期健康险，就是那种能保二十年、三十年，或者保至60岁、70岁的，保障期限越长，保费就越贵。 终身健康险，顾名思义就是只要你这辈子，不管活到多少岁，得了病都能赔，听起来很美好，但想想也知道它肯定是比定期险贵很多。 小川建议：买健康险，保障到60岁基本足够，70岁当然最好。如预算充足，可考虑终身健康险。  现在市场上关于健康方面的险种非常多，各家保险公司的重大疾病、医疗保险等百花齐放，各具特色，那么我们如何选择最适合、最具性价比的产品呢？ 1、要明确自己的保障需求和初步规划 第一份健康险保障，保障金额最低要达到我们年收入的5倍，10倍以内都是合适的，这样才能将疾病对家庭生活的影响消减到可以承受。 对于进行家庭保险规划，先给大人还是老人孩子办保险，我们的原则是首先给家庭收入支柱办相对额度充足的保障，然后在经济条件许可下，给老人按照医疗险补充、防癌、终身寿险的顺序办理保障，给孩子按照健康险、医疗补充、教育金储备的顺序办理保险，以保证保险资金价值最大化。 家庭年保费支出以年收入5-10%为适合。 2、要对了解清晰保险条款 当前市场的各种健康险，种类多，条款繁复，我们在选择的时候，要确定几点： A、是否含有轻症责任 根据病理学了解，健康状况的恶化大多数都是从轻到重，比如心脏病变可能是从冠心病、轻微心梗、心肌梗塞这样的病程，含有轻症责任的保险产品可以让一些客户在患病初期就获得轻症保险金赔付，安心治疗。 B、是否相关保费豁免责任 保费豁免责任即指达到保险合同约定的情况时，后续保费“免费、免单”，而保险公司视同保费已交，相关保险责任一样履行。设定有被保险人轻症豁免和投保人重疾/高残/身故的产品，可以保证当投保人失去收入能力，或被保险人确诊轻症后，不再承担保险合同缴费的压力。 C、是否含有重疾多次赔付 重大疾病保险产品一直在市场的竞争中不断地进步和完善，过去客户一旦罹患重大疾病保险公司完成排赔付后合同终止的产品，已经在逐渐被可以多次重疾赔付的产品取代，比如某客户投保此类多次赔付重疾产品后，可以在发生脑梗塞（达到相关后遗症条件）、癌症（非原位癌）、阿尔茨海默病（智障）时，分别获得一次重大疾病保险金的赔付。 D、根据自己经济条件，选择是否具有返还责任 一些保险公司会把重大疾病保险具有返还特点做为产品的卖点，但是我们谨记，羊毛出在羊身上，在有限经济条件下，更充足的保障金额是我们首要考虑的，一旦加入约定年龄返还所交保费的保险责任，那么同样保障金额所交的保费会高出两到三成。  最后，小川为大家推荐两款含有以上必须点的重大疾病产品： 《哆啦A保重大疾病保险》——一款不仅含有保障轻症、重疾保险责任，还自带三百万医疗保险。 《达尔文1号》——一款消费型价格、返还型价值，轻症赔付后，重大疾病保额会增加的，被称为重疾险进化者的重疾险。 在我们可以选择、可以规划未来的时候，为家人和自己做好保险保障，提高生命健康和家庭生活的安全系数。 及早规划，享受惬意人生。 欢迎留言指教，我们下期再见~~ |
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