为什么我不建议你买“开门红”

大家好，我是简保君。

上周有同事陪爸妈去参加了一个保险公司的答谢会，五星酒店免费吃喝还能拿礼品。还好在我的预防针之下，他们没有买任何产品。

不过他跟我回忆说，当时现场的气氛还是很热闹的。最后一个环节，每个上去投保的人还要敲钟，像上市一样，前多少名当场送金条、电视机等礼品。

虽然估摸着最开始几个人可能是“托”，但是一声声的钟声，还是让一部分人有了投保的冲动。

他们投保的产品呢，就是我们今天要讲的--“开门红”

01 开门红是什么?

每年年末到来年年初的一段时间，各大保险公司，尤其是寿险公司，都会进行大型的促销，为来年的业绩做努力。

开门红卖得好的时候，甚至能达到全年保费收入的30%~40%，可以看作保险公司的“双十一”。

现在主流的开门红产品，大多是年金险+万能险的组合。

年金险：简单地说，就是投保人一次性或分期缴纳保费后，在未来约定的时间，会把钱以生存金（比如教育金、祝寿金、养老金等）的名义，把本金、利息及不确定的分红返还给你。在开门红产品中，通常这些钱会直接到万能险的账户中。

万能险：可以理解成一个稳健投资账户，里面的钱会投资增值。本金一般来自于年金险，用户也可以追加投入和提现，但有一定的限制条件。

理解了它们的意义，我们再来看一下钱的流向，大致就可以明白开门红是如何运作的了。

02 哪些人不适合买开门红？

那么多人购买了开门红，都是正确的选择吗？

简保君觉得未必。

首先，大多数开门红产品，属于理财型保险，其中的保障属性往往很弱。

如果家庭预算有限，我更建议先考虑纯保障的产品，先把保障做足。

举个真实开门红产品的例子，如果我每年缴费10万元，缴费3年，身故保障等于所缴保费（也就是30万），可以保15年。

而一款消费型寿险，30万保额，保20年，5年缴费，每年的保费只要约700元。

所以保障型保险（重疾、寿险、意外和医疗）还没有配置的人，开门红就暂时别考虑了。

其次，作为一个理财属性的产品，我们可以从分析投资的角度来看一下。

一般来说，分析一项投资，我们主要看收益、风险和流动性三大要素。

在三要素中，大家最关心的无疑是收益高低。

不少开门红类的产品长期来看，收益率在4%左右，单独看的话并不算高。

开门红产品收益的算法，可以参考之前的科普：交10万返20万，这样的保险划算吗？

开门红产品在流动性方面，是比较弱的。

因为银保监的规定，年金险最快5年以后才能开始返还，进入到万能账户（不额外追加万能险保费情况下），如果你想提前用钱，总会有不小的损失。

1）直接提取：往往不能超过总保费的20%，而且前几年的话有手续费，逐年减少。所以大概需要5~6年才能把钱全部取出，要提早规划。

2）退保：因为退的是保单的现金价值而不是保费，所以在前5年甚至10年，这个金额会比本金小，从而产生损失。

3）保单质押：短期需要钱过渡，可以不退保，做保单质押。能贷到保单现金价值的80%以上，当然利息还是要收你的。

不过，开门红的安全性很好，无论是年金险还是万能险都是保本保收益的。

所以综合来看：

收益性：★★★★★

流动性：★★★★★

安全性：★★★★★

这些性质决定了开门红更适合作为一个稳健的长期投资，作为整体资产配置的一部分。

对于手上闲钱不多，而且5年内又有结婚/养娃/买房/买车需求的人来说，不太适合购买。

那为什么很多并不适合开门红产品的人都买了呢？

跟一些自认被套路的用户聊了聊，总结出三大常见原因，希望你别重蹈覆辙：

1）错误认为保本高收益

这个前面说过了，保本是真，高收益却未必。

很多人往往被演示案例中投入的保费和到手的钱所迷惑，抛开了时间价值，造成了高收益的错觉。

2）产品限时限量，怕错过就没有了

这个人家倒真没骗你，每年的开门红的确是“限时限量”。

从往年的经验看，开门红大概也就持续到来年的3、4月份，然后10月份以后又开始新一轮的开门红了吧

所以，今天看过这篇文章，别再被套路了哦。

3）投保送奖品

电饭锅、大米、食用油甚至彩电、金条，或许本身价值挺高，但跟你缴纳的保费比一下，大概只能算个零头了，不应该作为决策的重点。

为了奖品而投保，明显就有点舍本求末。

03 如何比较和挑选

知道了不适合的人群，那哪些人可以考虑这些年金理财类的产品呢？

你不妨参考这几个条件：

1）家庭保障都已经做足了；

2）手上闲钱较多，无短期需求，需要分散投资降低风险；

如果我现在手头的闲置资金有个100万，可能就拿出10万元买一些年金险，剩下的配置股票、基金和理财。

3）没有存钱理财的习惯，需要通过保险来督促自己强制储蓄或专款专用；

在产品挑选上，一方面，你可以用我们的讲的IRR工具，重点算下产品收益。

不过在计算时，有两点简保君想提醒一下大家：

年金险

年金险有分红型和非分红型，非分红型的确定收益率会略高一些。

分红型是不确定的，是否分红完全取决于保险公司。

所以实际上到底是

低收益率+分红好，还是高收益率+不分红好，这个是没有答案的。

万能险

万能险里有两个收益：保底收益和结算收益。

真实的收益是根据结算收益算的，但是无法事先确定。

大家可以先按照保底收益来算一下，国家的规定是最高不得超过3%。

除了收益，我们也可以看看，这款产品未来领钱的方式，和我们用钱的需求是不是匹配。

04 后悔买了开门红，怎么办？

毕竟开门红产品比较复杂，买错的用户也不在少数，我知道的公司同事中，就有至少2位买过这种产品。

1）还在缴费期内

无论是刚买，还是买了好几年，退保都会有不小的损失，特别是有些保费动辄就是一年几十万的。

所以退保之前可以谨慎地计算一下，若不影响正常生活的话，那就放着吧。

但如果因此导致没钱配置保障型保险，在风险中裸奔，甚至影响正常生活水平，那晚退不如早退，及时止损也是个明智的选择。

2）已经过了缴费期

可以根据你需要的金额大小和时间，用上文提到的方法，把钱逐步或者一次性拿回来。

开门红不是让你一夜暴富的摇钱树，也不是洪水猛兽，简保君希望你能明明白白地了解它。

好了，今天就说到这了，下次见。