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2018-12-26 分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。 （1）死差益 是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率时所产生的盈余。 比如保险公司预计客户的死亡人数为100人，每人赔付50万，总计要赔5000万；实际死亡80人，少赔付的1000万就可以拿出来一部分进行分红。 （2）利差益 是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。 比如保险公司预计投资可以赚5000万，结果赚了8000万，多赚的3000万就拿出来一定的比例进行分红。 （3）费差益 是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。 比如保险公司预计花销是1000万，实际花了900万，少花的100万拿出来一部分进行分红。 实际上保险公司的利润主要来自于利差益。 从上面的定义可以看出，分红是基于保险公司经营好的前提下积极乐观的假设。但是死差益、利差益、费差益也对应着死差损、利差损、费差损，即收益的对立面亏损。收益了可以分红，但是谁能保证肯定有收益，不会亏损呢。亏损也很正常，那么还能拿到收益吗？ 保监会规定分红不得小于零，不能让客户承担亏损的风险，最坏的结果就是一分钱利益都拿不到，但是本金可以收回。保险公司销售员说肯定有分红，甚至承诺有至少几个点，都是骗人的为了卖出产品而忽悠你！产品说明书上的低档、中档和高档的演示，都不能代表实际投资回报率，也不代表保证的最低收益。 分红险带来的收益，和放在银行生息，其实是差不多的。如果有人将他们进行对比，非要说出孰好孰坏，可能是利用他的“专业技能”，只是介绍了好的、预期更有利的一面，而没有介绍不利的一面、实际可能遇到的情况，让你只是看到了冰山一角，好的那部分。只突出好的，不说坏的，你不能说他骗人，因为他说的确实是真的，只是没有说全，最后造成客户的冲动消费，这就被忽悠了，最后还要大呼被保险公司/银行骗了。 大家可以冷静的想一下，如果存银行和保险公司收益差距真的很大，那必然会淘汰另一个，所以肯定有各自的优缺点才能共存。同理也没有稳定能赚钱的投资方式，否则你让其他投资理财怎么活？存在即合理，既然可以共存，就肯定各有利弊。 那么分红险和银行存款，各自有什么优点呢？ 一、灵活性 银行好。存银行取款方便，随时可取，不会有损失；而买了分红险中途退保可是有损失的哦，要不然就等到期满再取。 二、收益性 分红险好。大部分情况下，分红险能拿到的钱，还是比银行多的，尤其是选择分红不取出，利滚利。 三、安全性 分红险好。分红险能把这笔钱锁定给你，父母、配偶、子女都拿不到。这就是保险姓保的原因，也就是锁定性。 分红险也是一种保险，它能保的是钱给的是你不是别人；不会倒搭钱最多没收益，但是不能保证给你多少收益。各位在买保险时一定要注意，能保的是什么，不能保的是什么。
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