社会保险和商业保险区别大，众多保险公司针对社保报销不了的部分研发推出相关产品
“先社后商”，双保险让看病更有底气
长沙晚报全媒体记者 刘琼萍
“我原以为有社保就够了，没想到这次大病住院医疗费花了5万多元，社保报销2万多元，商业保险赔了17万多元。”近日，41岁的胡先生在医院被诊断为舌腹高分化鳞癌，因分别于2009年、2013年和2014年投保过医疗险、重疾险等保险，很快便收到了保险公司的赔付款。
对于很多不了解商业保险的人来说，他们往往存在着一个疑惑，“自己已有基本的医疗保险，还有必要再额外花钱添置其他商业保险吗？”事实上，一旦大病缠身或意外身故，商业保险便发挥出它独特的“魅力”。社保和商保从性质、疾病保障、赔付范围等诸多方面区别较大。那在经济条件不允许的情况下，优先购买社保还是商保？条件允许的话，购买什么类型的商业保险合适？商保购买是否又有规律可循？昨日，记者进行了一番调查。
案例 同车不同命社保非万能
35岁的赵先生和28岁的刘先生同在广州一家外贸进出口公司工作。2016年7月，一场突如其来的车祸将两家人命运逆转。这天，赵先生乘坐由刘先生驾驶的车辆在外出办事回来的路上，因雨大路滑，发生严重车祸，赵先生当场身亡，刘先生在医院抢救4天后也不幸离世。在善后工作中，赵先生因仅购买了社保没有购买任何的商业保险，只获得了公司的抚恤金10万元，而刘先生因为常年开车拥有较强的风险意识，为自己购买了长期意外保险等商业保险，不仅获得了公司抚恤金5万元，保险公司按照合同还赔付了120万元……
这场事故引人深思，赵先生和刘先生因为商业保险同车却不同命，同时，也将一个事实摆在人前——社保并非是万能的，很多赔付领域它无法触及。
记者查阅长沙市职工基本医疗保险管理办法发现，虽然社保报销各个类别的支付比例较低，个人负担也并不重，但实际上，很多治疗方式、药物和费用科目并未纳入社保范围。以药品为例，目前我国社保报销目录内的甲类药（全额报销）和乙类药（部分报销）加起来总共2500多种，而不能报销的丙类药超过19万种。
现状 社保和商保区别大
其实，我国的社保医保目前采用社会统筹与个人账户结合的模式，低水平缴费和覆盖人群广是它的特点，简言之就是“保而不包”，然而只能满足最基本的医疗需求。商业保险则能满足更多、更高层次的医疗需求。
社保和商保从疾病保障、赔付范围等诸多方面都有较大的区别。第一，社保交费会不定期增加，而商业保险交费固定不变；第二，社保养老没有受益人，而商业保险在大部分情况下（中途退保除外），可以指定受益人；第三，社保对普通意外造成身故不予报销，而商业保险则会根据合同相关规定予以赔付；第四，社保医疗对于重大疾病，是出院后才能凭发票按规定报销；而商业保险，一般只要医院确诊，凭医院的诊断证明，合同范围内疾病可获得赔付；第五，社保对于意外身故只给付社保中个人账户里的钱、丧葬费及抚恤金，而商业保险则根据保额赔偿，金额较大。
建议 两者最好互相补充
“社保是‘保而不包’，商业保险是对社保的一个良好补充，二者并不冲突。”昨日，中国人保财险长沙市分公司相关负责人吴先生接受记者采访时说。吴先生表示，商业保险保障更为全面，能与社保形成有效的互补，并可以根据各自的需要和经济状况灵活设计。目前，众多保险公司针对社保报销不了的部分研发相关产品，比如泰康全能保、平安保险智慧星万能保、华夏人寿万能险等等。
日前，平安人寿、泰康人寿、中意人寿等各大保险公司纷纷发布2018年度的理赔报告。其中，意外伤害和重疾理赔引发广泛关注。平安的重疾理赔数据中，理赔最多前五位是：恶性肿瘤66.7%、急性心肌梗塞11.0%、脑中风5.3%、尿毒症2.6%、良性脑肿瘤2.2%。而泰康的重疾理赔最多前五位是恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病、肾衰竭、良性肿瘤。两者重疾赔付涉及的高发疾病都很相似。而在意外身故中，交通意外（占比18.2%）排第一，其次是高坠、跌倒、摔倒、溺水等。业内人士提醒，成年人购买商业保险，首选是购买重疾险和人身意外伤害险，购买重疾险可以看是否包含高发重疾在内，购买人身意外伤害险则要注意免责条款，看免责条款对这些事故有没有特殊免责约定。
如果经济条件不允许，社保和商保又该如何选择呢？答案是先买社保，后买商保。而购买商业保险也有一些基本原则，比如先大人后孩子、先基本后完善、先近后远等。
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