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它是世界上最简单的的保障性保险，没有之一。 活着是印钞机，躺下是人民币。 与其他保险不同，没有那么多条条框框， 身故就能陪。 一年两三千元，百万保额。 养家的人，都得有这个备胎。 它就是寿险。 寿险，非常简单，没有套路， 这是一篇，值得你花三分钟看完的深度好文。 人寿保险，最早起源于海上保险。 当时航海业是十分赚钱的，很多人会投入其中。 船主在每次出海前要找许多的船员，需要人配合，各司其职。 可是每次大海航行的时候，通过大洋，都有船员被大海吞噬。 问题来了？那么谁就变得很可怜？ 他们的家人就变得很可怜， 一个月翘首楚盼，家人却没有回来。 后来船长为了规避这种风险，就要求所有出海的船员，出海前没人交一份钱。 可以想想钱很多吗？不会很多，但是合起来是一包钱。 然后就把这一大包钱分给那几个没回来船员的家人，作为安慰。 这就是寿险的起源。 可见寿险的本质，是给家人买的。是留给家人的继续活下去的慰藉。其他保险更多的是保护自己。所以寿险是不是一款很有人性的产品？ 既然是留给家人生活补助，那么保额就应该尽量覆盖大额负债（房贷车贷）和预留子女教育费用。即使身故，家人也不会因为大额负责而影响生活。 寿险分为定期寿险，终身寿险，两全寿险。 定期寿险，定期寿险可以选择保障一段时间，比如10年、20年、保到60周岁，可以覆盖到家庭经济的责任期。并且此类产品的价格比较便宜，杠杆高，保障作用好，同时给年轻人带来的经济压力小。 终身寿险：终身寿险，顾名思义就是保终身的产品。此类产品一定可以获得赔偿，但对应的价格比较高，且寿险赔偿金不纳入税收范围，此类产品更适合作为财富传递、合理节税的手段。 两全寿险：和定期寿险类似，保险责任也是一段时期，区别在于“两全”。如果被保险人在保障期内身故，则获得身故赔偿。如果过了保障期仍生存，则获得生存金。 终身寿险和两全寿险都比较贵，其实普通家庭定期寿险就能满足需求了。 我们先说说终身寿险，看看贫穷是怎么限制我们想象的。 比如隔壁老王是上市公司高管。拥有千万家产。但是有两个儿子，如何能够最合理高效的把财富传递给后代，又避免家庭纠纷。是有老王比较在意的问题，终身寿险是国际上公认的手段之一。 怎么操作呢，比如想给小儿子留600万，又不让大儿子知道。买一份终身寿险，保额600万，只要去世，委托好律师申请理赔。就能直接给到小儿子。不会像遗嘱一样大家都知道，然后引起纷争。 保险赔偿和遗产不一样，遗产是要优先偿还债务的，而且需要交税。保险赔偿并不需要偿还债务，比如老王生前还有100万负债，听说老王去死，债主马上申请冻结财产。那么遗产就需要交了100万才能解冻。而保险赔偿金不受这个限制。 所以终身寿险是财富传递、合理节税的手段。并不是非常适合普通家庭。 那普通人如何选择一款定期寿险呢？ 为家庭经济支柱购买的话，建议选择保障至60岁，一般这时我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。如果有更多预算的话，可以选择缴费至70岁，这样基本上就和国人平均寿命接近了。 建议保额至少要覆盖自己债务，比如房贷、车贷，以免家庭经济支柱不在了，那么整个家庭不仅缺少了收入来源，而且把所有的债务也都留给了家庭。对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑100万定寿，二线及其他城市可以适当减少。 之前说到，寿险是留给家人的生活补助。所以未成年人和退休人群，没有什么家庭负担，是不需要购买寿险，有想财富传递的除外。同时也要注意，即使未成年买了寿险，最高只能赔50万。低于10岁最高20万。 记得《寻梦环游记》里说，真正的死亡是世界上再没有一个人记得你。 只要还有人记着逝者，灵魂就不灭。 寿险的意义，就是能把爱传递下去吧。 当然只要人健健康康，平淡的幸福也很可贵。 希望大家都能买好保险用好保险，在正确的时间做正确的事情，不要贪图终身寿保障终身，而忽视保额的大小，尽可能做到家庭保障更加合理与完善。 祝大家平平安安。 |
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