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讲到投资，我们首先要明白的一个刚需就是避险。也就是躲避风险，当然这个风险有很多，比如自然风险、财产风险、人身风险、信用风险等等，总之，风险是人类社会无法避免的一个部分。因此，我们就需要时刻保有一个概念——避险。 在人类文明快速发展的这几千年中，人们为了避免风险，就想到了很多办法，最突出的要数两个：保险和股票。 也许有人会说，保险可以理解，就是让社会上的多数人来为少数人善后，因此起到了分担分散个体风险的作用。股票也分担风险怎么说？ 其实这个也很好理解。中世纪的时候，远洋贸易的风险很大，如果一艘船出海后遭遇了事故，那么投资人就会血本无归，甚至倾家荡产；后来有人就发明了股票，让渡出一部分利益，以股份的名义售给无法远洋贸易，又想分一杯羹的同学们。如果贸易成功，则按股份分红，实现“利益共享”；如果失败了，也是按比例亏损，实现“风险共担”。就这样一个操作，实现了让更多的人“利益共享，风险共担”的作用。 今天主要讲保险，我们今天的观点是，如果你是一位乐于投资的人，那么保险是你避险的必备选项之一。 举个例子——美国农业保险我们的通常的认知模式是：古代的农民都是靠天吃饭的，如果遭遇旱灾，将会颗粒无收，陷入绝境，一不小心还会引起“民不聊生，流寇四起”的地步。可是在大洋对岸的美国，2012年夏天却遭受了自1956年以来最严重的旱灾，玉米受灾最严重，中西部有的地方甚至颗粒无收。但是令人奇怪的是，这些地方的农民，收入不但没有降低，还有所增加。 这其实的庆幸于美国农业保险的发达，他们的机制是：全国所有农户都缴纳一定的保费，一旦参保的农户发生问题，就会把这部分资金拿来补偿这些农户。由于受灾，玉米减产，市场价格就会上涨，当时涨了60%，而保险赔偿金额是按历史产量乘以市场价格来计算的，结果受灾前每公顷玉米收入为1000美元左右，受灾后得到的保险赔偿金居然达到了1280美元，比受灾前还多了28%。 所以我们看到，由于农业保险的存在，让农民摆脱了靠天吃饭的困境，就算灾年也能够很好的或下去，利用保险很好的对冲了天灾的自然风险，让人生有了特别大的安全感，从而获得了很大的自由。 农业保险可以对冲自然风险，对于我们个人来说，各种重疾险、医疗险、意外险就是拿来对冲人身风险的好工具。 根据资产配置的4321法则，我们每个人基本都得投入年收入的10%在保险上，以对冲自己的人身风险，从而保障自身和家庭的财产安全。 很多人也许会说我很健康，不会患病或者发生意外的。当然，我们不是说每个人都会发生意外或者患有重疾，能够一生平平安安的度过当然是最好的。可是，通过数据统计，我们每个人一生患有重疾的概率其实是在70%左右的，尤其是现在医疗技术越来越发达，只要有足够的钱，就算是得了癌症这类重疾，也是可以相对好的活下去的。如果没有保险这种风险共担的工具，那么在这种情况下，所有的风险都得自己和家庭承担下去，严重的往往都会倾家荡产，最后痛苦的离去。 有人会说，如果我把买保险的资金拿来投资，只要收益率足够，我就不怕这种风险。这种时候，我个人比较喜欢利用数据来说话。 谁划算我们假设一个人甲每年投入5000元去买重疾险，交满20年，期满如果不患病，返还已交保费的1.2倍资金，期间保额是50万元；乙每年投入5000元投资，复合年化收益率为6%（对于几十年来说，已经算不低了）。现在我们要对比一下相对来说谁的资产更安全一些。 甲20年内投入了10万元，最后可以拿回来12万元，收益率只有20%，但是这个期间有50万元的保障。如果患某重疾，医疗费是刚好是50万元，那么他的投入就仅仅是保费，而不用为此动用家庭的其他资金。 乙20年内每年投入5000元，总共也是投入了10万元（定投），如果每年的复合年化收益率是6%，那么它最终的将可以得到183928元，总收益率达到了83%，但是没有保障金。如果不幸患有重疾，医疗费是50万元，那么他的家庭将不得不从其他资产里拿出另外的几十万缺额来治疗，这样不仅会严重影响家庭生活质量，还有可能引起其他问题，得不偿失。 如果不患病，甲和乙相比，现金收入只是少了63928元，平均下来每年的实际保费其实就是3196元，获得的却是50万的保障金，让整个家庭增加了很多安全感，避免了资产大量损失的风险。 如果是买保险后几年就患病，部分保险还可以豁免保费，以后的保费都不用交了，成本会更低，因此会更划算。没错，就是划算，投资最讲究的就是收益率，通俗讲就是划算，以小博大。 理赔不了的风险有人还会说，万一保险公司不理赔呢，保费不就泡汤了吗？我们再来用数据来说话：患病概率是70%，如果理赔不了的统计概率是10%。患病和理赔与否属于相对独立事件，同时发生的概率是二者的乘积，即：70%*10%=7%，也就是说，保费泡汤的风险是7%。这个风险可是比投资股票或者基金要低得多，也就是比一般人理财的风险要低。 因此，如果你是一位对自己和家庭负责的投资人的话，赶紧去买一份保险吧，这样可以给我们的资产加上一层对冲机制，达到有效躲避风险的作用。 而且，能够买的保额越高越好，因为其实成本算下来是一样的。感兴趣可以试试计算一下。 |
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