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导读： 绝大多数的宝妈在宝宝出生后首先想到的就是买保险，经常从怀孕的时候就开始研究，一直到娃2岁了都没想明白哪个好，要么就是眼睛一闭，随便买一个吧，周围卖保险的亲戚朋友说哪个好就买哪个，姑且就当是好的吧。 亲，保险的地位再low好歹也是个金融产品，是金融产品就有技术含量，何况保险在理财市场中向来都是让人看不透看不明白研究都糊涂的专业领域，凭着隔壁大妈或全职少妇的知识水平，上岗半个月就能吃透讲明白吗？就能给你啥也不问，上来给你推荐几款他们公司的产品，还正好切合你的家庭情况？这可能吗？ 蜗牛君学了这么多年保险，目前别人来咨询，设计家庭保险方案时，还需要一点点问清家庭情况，收入情况，出行方式等等信息，才敢帮别人从多家保险公司出的众多保险产品中，挑个几款出来做搭配组合。啥也不问，上来就能推荐产品的，还能切换家庭情况的，原谅我，达不到这个程度。 好了，闲话不多说，今天就具体给大家分析一下，针对不同家庭结构，不同收入水平，到底该如何买保险。 在搞清楚自己到底适合什么样的保险之前，一切研究疾病种类返还情况理赔条件之类的细节问题都是浪费时间，我们都是高效率的人，宝妈们带孩子很忙的，最短的时间切中要害才是聪明的妈妈应该做的。 首先，算算自己的家庭收入和每年的支出情况，梳理家里的经济支柱已经买了多少保险，有社保的也算，如果自己是全职太太并且家庭年收入低于15万，而且是第一次买保险，那么作为宝妈的您就这次别添乱了，给老公和娃先买重疾，等老公收入增加了以后再给自己添，可千万别觉得不给自己买就是亏待了自己，老公健康持续赚钱可是您和孩子生活的第一保证，咱得客观看问题。
因此，保额一定要足够高，在这种情况下，我们的选保险策略就是，确定的预算买到保额最高的保险，收入越低越要重视大概率发生的疾病，越要注重当下的保障，越要重视经济支柱的保障。 明确自己家庭的收入以后，并且摆正了买保险的姿态，大家就可以根据上图中的收入与保障方案对应情况，大概确定出自己所适合的重疾保险的特点，然后开始挑选产品，用排除法的方式，不符合特点的马上过，不要流连于某个保险多出来的某些保障或是又增加了一些钱可以多一些功能，这跟我们在超市的购物心态一样，有清晰的目标清单会省时又省力，而漫无目的会导致买了不该买的东西，花了不该花的钱。 以下举几个例子，说明不同收入情况下该如何配置重疾保险。 家庭一：丈夫83年生，年税后收入15万，妻子87年生，年税后收入3万，有刚出生8个月女宝宝，都有社保，无任何商业保险，有房贷，妻子收入基本用来还贷。 蜗牛分析 这个家庭属于典型的单家庭经济支柱型，丈夫收入是家庭的主要收入，因此保障的重点在于丈夫，税后收入15万，可用于保险保障的资金是1.5万左右，这个价格如果给丈夫一人买终身重疾保险如果选择性价比很高的可以做到50万以上保额，但如果是这样的话，孩子和妈妈就基本上没有什么保障，爸爸也没有其他的保障，这样的选择是片面的。因此，我们选择重点保障爸爸和孩子，妈妈基本保障的模式。 爸爸：含有寿险功能的终身重疾保险保额20万 定期防癌保险保到退休，保额30万起 综合意外险保额30万 宝宝：含有寿险功能的终身重疾保险保额50万 含有住院医疗赔付1-5万元的意外险，保额10万 妈妈：女性定期防癌险，保额50万 综合意外险保额10万 在这个方案中，一家三口的重疾保障都达到了50万，虽然爸爸和妈妈用了一部分定期防癌保险，但是因为目前保险公司的重疾赔付中癌症占到了80%，因此用防癌险来做补充放大保额是用小钱覆盖绝大多数的风险的最好的选择，并且爸爸的重疾保险含有一部分的终身保障，这部分保费占了大头并且属于返还型，能降低爸爸妈妈对于消费型保险保费不出事就是打水漂的忧虑。 爸爸妈妈都有社保，因此并没有补充医疗保险，而宝宝由于才8个月，会经常生病住院，因此选择含有疾病住院医疗的意外险是性价比最高的选择，通常这类保险的价格只有几百块，涵盖了意外医疗和疾病住院医疗，要比单独给宝宝买医疗保险划算的多。此外这个家庭还可以考虑买一份高保额、高免赔的医疗险，保额各100万，30岁左右的夫妻和小宝宝，一家三口买这类医疗险，加起来也才一千多。虽然免赔额高，有1万，不能保小病，但是可以管住院花费多的大病，而对家庭影响比较厉害的不是小病，正是大病。 这个方案的总费用不会超过1.3万元，但已经做到全家重疾保额各50万，意外和宝宝的医疗都基本够用，未来家庭的补充方向是给爸爸和妈妈逐步加终身重疾的保额，给爸爸买超过100万保额的定期寿险，再等收入提高以后再考虑由终身寿险为主险的养老保险或孩子的教育金保险。 家庭二：爸爸83年，收入税后15万，妈妈86年，收入税后10万，男宝宝刚刚出生，家有房贷，每月还款5000元，有车，爸爸日常交通工具是开车，经常出差。 蜗牛分析 这个家庭属于爸爸妈妈的赚钱能力差不多，因此对于家长的保障不能有偏颇，原则上家庭的保障预算不能超过2.5万元，由于有房贷，因此2-2.5万元之间都比较合适。这个预算比起案例一，更多的保障是要增加给妈妈，和爸爸开车出差所用到的专门的意外险。 爸爸：含有寿险功能的终身重疾保险保额30万 定期防癌保险保到退休，保额30万起 综合意外险保额30万 公共交通意外险，航空500万保额，陆地公共交通100万保额 一年期的驾驶员意外险 宝宝：含有寿险功能的终身重疾保险保额50万 含有住院医疗赔付1-5万元的意外险，保额10万 妈妈：女性定期特别疾病险，保额50万 终身防癌保险，保额30万 综合意外险保额10万 在这个方案中，爸爸的意外险加强了很多，出差和驾车都有高额的赔付，并且价格非常便宜，三个意外险的保费加起来在500-600之间，爸爸的终身重疾保额加到了30万，在爸爸的保险中，终身保险的保费占比达到65%。 宝宝的方案不变，但相同保额男宝宝会比女宝宝的保费要贵1000左右。 妈妈由于也是家庭收入的主力，因此加强了妈妈的保障，增加了终身防癌险，保额30万，和女性特别疾病加起来，在工作期间的重疾保额已达到80万，保障非常充足，女性的特别疾病从女性生孩子以后到50岁是高发期，因此对于女性特别疾病的补充很有必要。 以上方案总价格不超过2.2万，可额外考虑家庭一方案中谈到的高保额，高免赔额的医疗险，价格也不贵。未来的补充方向是养老保险和孩子的教育金保险，保障基本已做足。 家庭三：爸爸78年，收入税后30万，妈妈85年，全职太太，女宝宝3岁，二宝刚出生，家有房贷，每月还款8000元，有车，爸爸日常交通工具是开车，经常出差。 蜗牛分析 这个家庭是属于典型的爸爸单经济支柱型，妈妈是全职太太，家庭的全部经济收入都是爸爸带来的，因此爸爸的保障要格外的重，原则上家庭保障总预算不能超过3万，但由于房贷每年还款将近10万，因此在2.5到3万之间比较合，另外有两个孩子，家庭压力较大，因此对于孩子的保障也要做高，比起前两个案例，方案难点在于有限的保障预算，但需要保障的家庭成员较多，每个人的保额要高，但由于保费总量不低，要考虑到收益性问题，如果是单纯消费型，那么每年付出的纯风险保费成本过高，能返还尽量设置返还型保险，而且爸爸年龄偏大，重疾保险的价格已经很高，离退休也不到20年时间，需要开始考虑养老的问题，妈妈没有工作没有任何保障，风险也很大，因此，如何顾及到所有的风险点是这个方案最该考虑的问题。 爸爸：理财型终身寿险不含任何附加险，年交保费3万 （或定期寿险保额200万保到退休，再加理财保险年交3万） 定期防癌保险保到退休，保额30万起加医疗费用报销 综合意外险保额30万 公共交通意外险，航空500万保额，陆地公共交通100万保额 一年期的驾驶员意外险 宝宝：含有寿险功能的终身重疾保险保额50万 含有住院医疗赔付1-5万元的意外险，保额10万 妈妈：女性定期特别疾病险，保额50万 终身重大疾病保险附加住院医疗，保额50万 综合意外险保额10万 在这个方案中，比较意外的设计是爸爸买一个理财型终身寿险，而并未配置终身的重大疾病保险，原因在于38岁的男性重疾保障已非常贵，并且这个年龄阶段的男性通常多少都会有一些健康问题，如若如实告知，那么被拒保或加费的可能性很高，这个时候选择终身重疾可行性和性价比都很差，那么如果买不了重疾的话还有什么办法能解决爸爸的重疾保障问题呢？ 其实终身寿险也能起到类似的效果，对于终身寿险来说，如果要紧急用钱，只有保单贷款或退保两种办法，在终身寿险购买的前20年进行退保，收益不会很高，因为本金并没有在账户中积累时间太长，没有显示出钱的时间价值，而20年之后，也就是爸爸退休以后，账户中的钱已经很可观，必然会超过此时用同样钱购买重疾保险所对应的保额，因此，退休以后的重疾需求可用退保或保单贷款的方式完成。 那么在前20年呢？我们设计了一个定期防癌保险，这里用定期防癌险或是定期重疾险都是可以的，后者价格略高一些，而定期防癌险所能覆盖的重疾风险也超过了80%，20年的时间钱还不会贬值的很厉害，一次性给付再加费用保险，能很大程度上解决这方面的忧虑，这个保险的价格不能超过5000元。用这种办法，爸爸所交的保费绝大多数都能保全，相当于一个长期理财，而这类保险的收益也要高过含寿险功能的终身重疾保险，能将收益和保障都做到最大化，这个组合是一个很好的选择，并且，如果爸爸身体一直健健康康，到退休后账户中的钱也可以当作养老金来用，使用灵活。 当然，还有一个疑问，一共保费预算不超过3万，这里终身寿险就占了3万，怎么破？其实这里的终身寿险相当于一个强制储蓄，里面并没有多少保障成分，把这项投入当作是正常的攒钱或是理财预算就可以了，我们前面所讲的保费预算只单纯的保障预算。 爸爸其他的保险很好理解，意外险，合计费用一年不超过500元。如果身体健康状况还可以，花个几百块，买一份100万保额，免赔额1万的医疗险，四五百块保一年，虽然随着年龄增长每年保费都在涨，但是相对保额，涨的保费不多，如果可以买，就选择继续买下去。这样保障就全面了。 宝宝的方案不变，两个宝宝都可以选择终身重疾含寿险功能和豁免功能，包括住院医疗，两个宝宝的保费加起来不超过10000元。 这个方案中对于妈妈的保障是加强了，这里可能不太好理解，开始的时候不是说不赚钱的人不用太多的保障吗？因为在这个家庭中，妈妈完全没有工作，连基本的社保都没有，也就是说看病重疾风险的保障是0，这个就很害怕了，妈妈虽然不赚钱，但是照顾宝宝的主力，健康并且有持续照顾宝宝的能力是很重要的，因此需要做足保障。 到这里为止，家庭保费预算用掉15000元左右，还有1万左右的空间，因此可以给妈妈选择更好一些的保障比如终身重疾，保额在50万上下，如果经济紧张，也可以使用30万终身重疾搭配50万的女性特别疾病保险，这样保费在7500元以下，这时的终身重疾必须附加住院医疗，以满足妈妈日常的医疗保障需求。 以上三人的总保障价格不超过2.5万，另有养老和理财计划每年3万，全面考虑了家庭的风险和养老理财需求。后续的补充可以完全以教育金和加大养老金的投资比例为主，方案中爸爸的终身寿险建议美国保险，收益更为稳定并且更高，如果不想去国外折腾，那么选择备选方案，买200万定寿，再选一份纯理财保险，年交三万，切记选初始费用、保障成本扣得少的万能险，这样更灵活，也才能在短期内就享受到收益。 在明确了解自己的家庭需要有何种特点的保险后，剩下的事情就是从众多保险公司中挑出适合的，并且一定要抵御各种诱惑，因为在了解产品的过程中，不断的会有各不同保险公司的代理人来挑战您的方案，抛出各种诱惑性的额外需求来引导您选购他们的产品，这个时候，大家一定要坚定信念，只要符合这些特点和价格的，看清楚每个保险的真正面目，因为有很多的保险都是用附加保障的方式把终身寿险包装成重疾保险，这种根本就是不是重疾保险，我们已经说了，终身寿险的功能更多的是养老和资金的投资需要，而非重疾，即便有附加也是预支账户里的资金，并不是保险公司给到的真正的疾病保障，两种产品的结构是完全不同的。 另外，坚定自己的保费预算，有限的预算需要花到每个家庭成员身上，而不是在一个人身上就用掉了大多数的预算，尤其是不能用在宝宝身上，在保险的保障作用对我们还很重要的时候，保额和保费的对应情况也就是性价比是非常重要的，可以说，在这个阶段考核保障型产品的唯一标准就是价格，至于公司品牌，售后服务或是纠纷处理都不应该成为考虑的重点，因为对于保障型产品来说，任何保险公司都没有兑付的危机，而进行健康状况如实告知并且如此清楚的了解自己所购买的保险，一般是很难出现纠纷的，绝大多数的纠纷都出在对自己所买的保险不了解和隐瞒病史的问题上，从一开始就规避这些问题，能保证您未来有一个很好的体验。 最后，牢记所选保险公司的客服电话，代理人和保险公司是代理关系，说的很多话并不代表保险公司意见，部分业务员有时候为了业务，有时候甚至会做误导，流动性也非常高，有90%以上的概率到出事的时候是找不到代理人的，因此直接找保险公司客服是最靠谱的选择，对保单不理解的地方多问，对于理赔的情况也要多问。 |
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