商业银行在“大数据”时代的发展之道

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　　在“大数据”时代，以互联网为代表的现代信息科技将从根本上改变现代金融运营模式。数据海量化、多样化、传输快速化和价值化等特征，将给商业银行市场竞争带来全新的挑战。面对这场“数据地震”，银行业如何因时而变、顺势而为？如何以高质量的数据和强大稳定的数据分析能力，开发出丰富的数据应用，为客户提供智能性和针对性服务？如何从战略和实施两个层面，深化金融大数据应用，使之迅速转化为产业竞争力？日前，北京银行(601169,股吧)董事长闫冰竹就此话题接受了本报记者的专访，他认为，未来的商业银行要深入数据价值链核心，从数据中获得洞察力，从数据中攫取价值，从数据中赢取未来，引领传统模式变革，用创新的理念和行动主动拥抱“大数据”时代。

　　记者：海量数据的爆炸式增长，对于商业银行而言意味着什么？您觉得将为银行带来哪些发展机遇？

　　闫冰竹：作为信息革命的第二个高潮，“大数据”的高速发展，使银行业的客户数据、交易数据、管理数据等均呈现爆炸式增长，为商业银行创造变革性价值提供了条件。

　　更广阔的业务发展空间。我国商业银行提供的服务和产品存在较大的同质性，但比较竞争优势要求银行突破同质性，实施差异化战略。社交媒体的兴起为银行创造了全新的客户接触渠道，来自银行网点、PC终端、移动终端、传感器网络传来的结构化、非结构化的海量数据，为银行创造了深化客户挖掘、强化交叉销售、加快产品创新的广阔空间。数据的成功应用，将为银行创造先发竞争优势，打造不可复制的核心竞争力。

　　更精准的决策判断能力。在信息时代，人类社会面临的中心问题将从如何提高生产率转变为如何更好地利用信息来辅助决策。对于银行而言，“大数据”将使银行决策从“经验依赖”向“数据依据”转化，将在深入了解和把握银行自身乃至市场状况的基础上，更加科学地评价经营业绩、评估业务风险、配置全行资源，引导银行业务科学健康发展。

　　更优秀的经营管理能力。“大数据”将掀起银行业的精细化管理革命和竞争。关于资产、负债、客户、交易对手及业务过程中产生的各种数据资产，在风险控制、成本核算、资本管理、绩效考核等方面发挥着重要作用，充分利用数据分析技术将是银行制胜的关键。“数据-信息-商业智能”将逐步成为银行定量化、精细化管理的发展路线，为有效提升服务能力提供强大支撑。

　　更突出的风险防控能力。在“大数据”时代，银行将采用数据分析技术实现风险精细化管理，基于客户动态行为以及客户静态财务数据，量化客户违约可能性，从而有效做好风险预警。同时，银行运用量化技术实现客户信用评分，信用风险、流动性风险、利率风险等风险的精细化管理，通过精确计量风险及资本，实现资本使用效率的最大化。

　　记者：“大数据”浪潮汹涌来袭，传统银行业是否能在这个新的时代适者生存？银行业服务及管理模式将受到怎样的冲击和挑战？

　　闫冰竹：随着“大数据”的深入发展，金融服务也将逐渐虚拟化，银行业传统的服务形式、管理方式及运营模式乃至金融版图均有可能发生根本性改变。

　　金融竞争版图面临重构。大量的数据来源和强大的数据分析工具催生出很多新的金融业态来切入金融服务链条，瓜分银行信贷市场，不断地利用自身技术优势和监管盲区占得一席之地。与传统银行相比，这类金融业态在信息收集、信息处理、产品交付以及风险防范等方面都具有优势，其提供的金融服务已经从简单支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险（放心保）代销等银行核心业务领域。预计到2015年，中国第三方支付交易规模将达到13.9万亿元。在金融脱媒的背景下，这种渗透意味着金融业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。

　　数据驾驭能力面临挑战。“大数据”时代首先对银行的数据驾驭能力提出了全新的挑战。在数据收集方面，银行不仅要收集来自网点、信贷等传统渠道的结构化数据，还要收集来自物联网、互联网、机构系统的各类非结构化数据，甚至还要与历史数据对照，非结构化数据收集模式将彻底颠覆银行数据收集理念。在数据存储方面，要达到低成本、低能耗、高可靠性目标，通常要用到冗余配置、分布化和云计算技术，但这正是银行所欠缺的。在数据处理方面，有的数据涉及上百个参数，难以用传统的方法描述与度量，处理的复杂度相当大，如客服录音数据等。利用“大数据”的能力将成为决定银行竞争力的关键因素。

　　商业运营模式面临变革。随着数据化和网络化的全面深入发展，金融服务虚拟化将是大势所趋。一是产品虚拟化，金融IC卡的推广应用，正在逐步提升银行的电子化发展进度，银行资金将越来越多地呈现为各类数据信号的交换，电子货币将与实物货币并驾齐驱。二是服务虚拟化，“善融商务”、“交博汇”以及中信金融商城等银行电子商务平台不断启动，“鼠标”银行、电子银行成为未来趋势。三是管理虚拟化，银行业务中的各种单据、凭证等将以数字文件的形式出现，网络成为重要的管理通道，电子化、数据化的管理模式更加方便快捷。传统的商业银行运营模式将逐渐消融在数据化的洪流里，借助“大数据”手段，实现跨越式发展，成为未来商业银行可持续发展的唯一选择。

　　记者：有人说，当前互联网变得很快，再大的企业，不跟上时代，一夜之间轰然倒塌也是可能的。您认为，商业银行应该如何利用“大数据”实现战略转型和可持续发展？

　　闫冰竹：数据时代，适者生存。未来的商业银行要参与到深入数据价值链核心，从数据中获得洞察力，从数据中攫取价值，从数据中赢取未来，引领传统模式变革，用创新的理念和行动主动拥抱“大数据”时代。

　　在理念上，强化“数据治行”。 “大数据”革命必将颠覆银行传统观念和经营模式。要强化“数据治行”理念，建立分析数据的习惯，重视“大数据”开发利用，提升全行的质量管理、数据管理，真正做到“人人心中有数”。要营造“数据治行”文化，倡导用数据说话，准确描述事实，反映逻辑理性，将现有数据转化为信息资源，为高层管理和决策提供强有力依据，让决策更加有的放矢，让发展更加贴近真实市场。

　　在手段上，建设“数据仓库”。着眼于“大数据”挖掘和分析，对海量数据持续实时处理，建设数据仓库项目，为服务质量改善、经营效率提升、服务模式创新提供支撑，全面提升运营管理水平。在项目建设中，通过梳理整合经营管理关键数据，建立数据管控体系、搭建基础数据平台。通过数据仓库建设，运用数据挖掘和分析，全方位调整管理模式、产品结构、营销模式、信息战略，从根本上提高风险管理、成本绩效管理、资产负债管理和客户关系管理水平，实现多系统数据的业务逻辑整合，形成全行级客户、产品、协议等主题数据。

　　在渠道上，建设“大数据平台”。积极推动传统业务渠道与移动通信、云计算等新兴业态纵向整合、横向渗透，促进信息集中、整合、共享、挖掘。一方面要“走出去”，与移动网络、电子商务、社交网络等“大数据平台”完美融合，开展“大数据”分析，为客户提供开放服务平台。另一方面要“请进来”，与数据分析专业厂商合作，对数据存量进行综合处理与分析。建立完善内容涵盖全面、功能丰富齐全，集网上贸易服务、网上保理、电子商业汇票、票据池、应收账款池融资、在线融资等为一体的综合供应链金融服务体系，为客户提供触手可及的全方位贴身服务。

　　在目标上，建设“智慧银行”。智慧银行是能够通过内外兼修，准确应对、快速应变、有机处理繁杂数据，高效配置金融资源，敏锐洞察并引领客户需求的高度智能化金融商业形态。学会运用网络化的专用资本，从传统有时限的金融服务向全天候服务转变，这也正是未来银行转型的重要抓手。打破传统物理网点的地域限制，提供“银行始终在客户身边”的全场景金融服务。改变传统的以银行为中心的服务模式，提供差异化、个性化产品和服务，为客户提供定制化服务。整合柜员、客户经理、自助设备、网银、手机或移动终端等各类渠道，彻底打破地域和时间限制，提供一点接入、全程响应的智能化渠道服务，为客户创造最佳服务体验。

　　记者：作为中小银行领头羊，北京银行在“大数据”探索方面走在同业前列，可否简要介绍一下实践成果？

　　闫冰竹：面对“大数据”蓬勃发展带来的挑战与机遇，北京银行明确提出实施科技引领战略，以更加积极和开放的心态拥抱“大数据”，努力升级传统商业模式，打造“全能智慧银行”。

　　一是率先推出直销银行模式。北京银行通过与境外战略合作伙伴荷兰ING集团深度合作、精心研发，正式开通直销银行服务模式，此举标志着国内第一家直销银行破土萌芽。二是积极加强跨领域合作。近期北京银行与小米公司签署移动互联网金融全面合作协议。双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等多个方面探讨合作，未来将基于小米公司的互联网金融平台探索综合金融服务，为客户带来方便快捷的支付体验、及时安全的购买体验和简单精准的个人金融服务体验，提升市民生活品质。三是着力打造网络链品牌。针对中小企业融资难、融资慢等特点，北京银行推出网络供应链品牌“网络链”，并与第三方支付快钱清算信息有限公司签署了全面战略合作协议，着力打造互联网供应链金融。四是不断扩展多元服务渠道。面对日新月异的互联网新技术，北京银行紧跟时代步伐，为客户多渠道、立体化搭建金融服务平台，包括网上银行、手机银行、电话银行、自助银行、微信银行等。

　　记者：北京银行从设立直销银行、携手小米公司等方面进军互联网金融。面向未来，北京银行在互联网金融方面有什么样的战略布局和规划？

　　闫冰竹：大数据开放、互动的特性，将根本改变金融业生存模式，差异化、流程化、专业化的金融服务将成主流。作为北京银行，将放眼未来，主动作为，用敏锐的战略眼光审时度势，以互联网思维、金融思维、全球化思维为引领，打造互联网金融亮丽品牌。

　　以差异化定位贴近客户服务需求。北京银行将积极打造“服务领先型的直销银行”，加强与小米公司等科技型企业在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等方面的合作，以优质的产品和服务满足客户多样化的金融需求。实施“客户下沉”发展战略，将主要服务对象定位于数量最广大的大众零售客户和小微企业客户。针对不同客户定位，建立专属化产品体系，开发实惠、简捷、透明、安全的专属金融产品，提供多样化、差异化金融服务，打造鲜明的竞争特色。

　　以流程再造提升金融服务效能。北京银行将进一步以客户为中心、以市场为导向，持续推进组织架构变革和业务流程再造，实现经营集约化、管理专业化、营销系统化和服务标准化。通过理念创新、模式创新、流程创新，以较低的营运成本、高效率的营销和跨市场的服务，创造出更多价值。深入挖掘传统银行业务产品与互联网的结合，构建综合化的客户互联网金融服务平台，全面搭建“平台+数据+科技”的新型金融生态链。

　　以战略合作拓宽全新服务视野。进一步加强与境外战略合作伙伴ING集团的深度合作，寻求更深层次、更广范围的技术援助，不断拓展银行的经营边界，为广大客户提供全自助、全流程、全方位的现代化服务。将国际先进的服务理念和管理理念嫁接到实际经营管理中，深入思考“为谁提供服务”、“提供什么服务”、“如何提供服务”这三个问题，以超前的战略思维把握“大数据”发展先机，引领发展潮流。

　　以专业制胜打造特色服务品牌。北京银行将紧跟时代步伐，拓展营销模式，强化服务功能，延伸服务手段，提升专业服务能力。从服务体验、服务方式等多个维度加强建设，通过提供线上和线下融合、互通的渠道服务，为客户提供更有效率、更有内涵的金融服务。通过循序渐进的方式，构建一种完全脱离物理网点的24小时全天候服务模式，让我们的服务贴近客户、贴近市场，真正打造能够准确应对、有机处理繁杂数据，高效配置金融资源，敏锐洞察并引领客户需求的“智慧银行”。

　　（图片 明天）

（责任编辑: 马杰）