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文 | 私行小学徒 01 智能存款一直存在在民营银行的智能存款大行其道之前，一些股份行和国有商业银行，已经有类似的存款产品。 投资者只需要在银行签约产品，就能让账户里的资金享受定期的收益，并且资金和活期一样可以正常用于取现、消费，不需要其他操作。 唯一的不足就是收益率还是很低。 而目前常说的智能存款，一般特指民营银行的智能存款产品，他们有三个明显特征，分别是收益高、存款产品、随存随取。 倘若和理财产品做比较，上述三个特征或许不值一提，但结合在一起就显得独树一帜。 下面就来介绍一下智能存款的三个注意事项和四种类型。 02 提前支取利率与今日支取利率对于投资者来说，满足流动性的前提下，收益自然是最重要的。 在实际产品选择过程中，投资者会遇到两种收益计算类型，一个是提前支取利率（代表富民宝），一个是今日支取利率（代表定活宝）。 差别在哪？举个例子： 投资者购分别买10万元智能存款，持有一年后取出，假设购买时提前支取利率和今日支取利率都为4%，赎回是提前支取利率和今日支取利率都为2%。 购买富民宝的投资者，赎回收益=10万*4%=4000元；
小结：利率下跌时期，购买定活宝的投资者显然是不划算的。 03 为什么能随存随取在智能存款上市初期，很多人都惊奇这样随存随取、收益又高的存款产品是如何实现的。答案很简单：投资者将持有的定期转让给第三方机构，从而实现随存随取。目前，富民银行采用的依然是这个模式。 这其实也是在变化的，比如网商银行定活宝，一开始也是通过转让给第三方机构实现流动性，但目前已经改为银行直接兑付。（个人留有咨询记录） 小结：银行直接兑付自然是最好的，毕竟谁也无法确保第三方有足够的流动性来承接投资者转让的产品。 04 智能存款的售后服务产品是购买成功了，那么民营银行的售后服务怎么样呢？电联了部分银行客服，差异明显，摘录部分如下： {!-- PGC_COLUMN --}1、笔者测试了部分银行客服接听的速度，其中蓝海银行、新网银行等待时间较长，最终还是没有接通；其中亿联银行、富民银行、华通银行客服接通速度很快，约不到20秒。 2、银行自家APP能否查询到第三方平台购买的产品呢？ 目前了解到的回应是渠道不一样、无法联通，也就是说自家APP上查询不到在其他平台购买的产品。其中华通银行智能存款产品只能在京东平台上购买，自家银行APP是没有这款产品的。
3、可以申请存款证明吗？笔者咨询了部分银行客服，其中华通银行产品是不能开立存款证明的；亿联银行目前需要通过线下渠道申请，手续较为繁杂，但根据银行客服反映，5月中旬将上线电子版；富民银行同样可以开立证明存款证明，一般需要5个工作日。 小结：投资者在购买过程中，除了考虑流动性、收益等因素，售后服务也请多多关注啊。 05 智能存款的四种类型以上就是购买民营银行智能存款需要关注的注意事项；最后再来盘点一下目前民营银行智能存款的四种类型。每一种类型智能存款都有各自的优劣势，而同类型智能存款之间也存在显著差异，下面就逐一来梳理！ 一、随存随取，收益高 这是最早出现的智能存款产品，也是最最智能的一款产品。因为真正做到了随存随取，收益也很高。目前市场上常见的此类存款产品有：网商银行定活宝、三湘银行湘随存、蓝海银行蓝宝宝、华通银行福e宝（天天）。 二、随存随取，靠档计息 这类型智能存款和银行大额存单十分类似，持有到期享受最高收益，提前支取根据投资期限靠档计息，只不过在期限选择更丰富、提前支取利率也更加高。目前市场在售的产品发行方主要有长江商业银行、亿联银行、华瑞银行、蓝海银行。
三、固定期限 这类型智能存款和银行定期存款一样，有固定的期限。目前在售的产品主要有振兴银行振兴存、廊坊银行友e存、华融湘江银行开心存。
详见产品测评文章亿联银行升级智能存款最高收益达6%! 四、锁定期+随存随取 这类型智能存款是第一种与第三种的结合品，购买后有一个锁定期不能支取，锁定期后可随存随取。主要有客商银行周周利产品。 详情见产品测评文章梅州客商银行智能存款4%收益率，随存随取，只是买进锁定7天 06 智能存款的风险提示智能存款发行方多为民营银行，属于存款产品，可以认定是安全的。但还有以下一点提示： 万一民营银行不幸出现经营危机破产倒闭，虽然50万元以内存款保险基金会赔付，不会产生显性亏损，但是隐形损失还是有的：赔偿流程可能会很长，资金原本可以产生的收益就会损失。
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来自： 老友mk09qda3vs > 《金融及理财》
