|
和生活中的其他事情一样，IUL保单自然也有其自身的风险:
利息上限和IUL收益率（Caps and IUL Crediting Rates） - 较低的利息率上限和较低的收益率可能是IUL的一个问题。 利率上升的风险（Risk of Rising Interest Rates）：一旦你借入保单贷款后，它利率上升怎么办？ 这就是为什么选择保险产品时一定要考虑选择其具有多项关键保证条款。其中对于IUL保单最具有保护意义的条款是当你从保单提取收入时，贷款利率是可浮动但有上限的利率或是固定贷款利率。 保险费用（Cost of Insurance）：保险费用随着年龄增长可能会增加。为了解决这一问题，最好选择一家保险费用少的公司，并且将保单计划设计为每年最大化支付保费，同时将身故金降到最低，这种选择和设计方式会对你未来的保险费用产生较大的影响。 如果您正在考虑将指数型的万能人寿保险作为一种解决方案，那么贷款利率等风险可能会被保证现金价值等明显的好处所抵消。指数型万能人寿保险最大的风险可能不在于产品本身，而在于与不完全了解产品的专业人员或与不是最有信誉的销售人员合作。
每一种金融投资都伴随着费用，在某些情况下，甚至是多种费用。 IUL费用基于两个主要因素: 你的年龄和健康状况 你的新保单的设计结构 IUL费用取决于您选择的产品，这些费用会随着你的年龄、性别、健康状况以及不同的收益方法等而变化。因此，有时很难一概而论IUL费用是多少。 IUL指数型人寿保险是相对较新的保险产品。IUL最初由Transamerica（泛美人寿）于1997年推出，经过将近20年发展，它从最初的50万美元销售额，增长至现在的20亿美元销售额。虽然指数型万能人寿保险可能不如其他种类人寿保险那么广为人知，但IUL销售量的不断增加以及最好的IUL公司是都是美国最大和最受尊敬的保险公司的事实，证明了IUL现今在保险界已经拥有一席之地。 你在生活中遇到的很多事情都没有得到“保证”，但是在指数型寿险里，保单建立了几项保证。 ①首先，IUL保单是人寿保险，在被保险人去世时向受益人支付身故金。 ②其次，IUL保单提供的额外保证是，无论股票市场指数如何，你的保单中存在的现金价值不会因为股票市场损失而下降，通常IUL的保底率是0%。 ③再者，一些保单还提供保证最低年回报率，或IUL保单贷款的保证贷款利率，等等。 每一家公司的万能人寿保险产品的设计都有所不同。这就是为什么在购买任何IUL指数型人寿产品之前，需要全面阅读IUL保险计划和合约是很重要的。 指数型万能险(IUL) VS 分红型寿险(Whole Life Insurance)哪个是更好的选择？ 如果你在比较分红型寿险和指数型万能寿险的时候，没有人会说哪个更好。因为这个问题的答案取决于你的目标和风险承受能力，以及你是否需要购买的保险具有一定的保证条款。 如果你正在寻找有保障的增长和可预测的现金价值的人寿保险，那么分红型寿险可能是最适合你的。选择分红险你将获得更多的保障，它的保证的增长率(通常在2%到4%之间)，以及有保证的保险成本。 相反，IUL通常更适合长期的免税退休收入保障。 IUL并不保证收益率和保险成本。“并不保证这个词”可能听起来像一个负面特征，然而通过较高的IUL收益率（IUL crediting rates）实现的现金价值增长也可能远远高于分红型寿险。 简而言之，是的。任何贷款都必须偿还，但好消息是，只要在保单有效的情况下，只要你还活着，就不必偿还。未偿还的贷款余额将从你的身故金中扣除，其余的将归你指定的受益人所有。 购买IUL保单是一项长期承诺，并且无法确定未来的发展方向。 万一你失业了，你可以把你的月供降到最低(通常是你每月正常保费的20%)。如果你愿意的话，以后等你有能力的时候，你可以选择多付回保费。 此外，如果你的保单中有足够的现金价值，那么你可以停止支付保费，只使用现金价值支付保费，直到你可以继续支付为止。如果你发现自己处于困境中，这将会是一个选择。 如果我的健康状况在我拿到IUL后发生变化，我的保险费率会上升吗? IUL是一种永久人寿保险，当你购买保险时，保险公司会为你提供核保。保险费率不会因为健康问题而提高，这就是为什么在你健康的时候考虑买一份保险会是一个好选择。 如果市场连续下跌1年、2年或20年，那么现金价值相关的保证（保底率为0%）是不会受损的。然而，如果市场连续多年下跌，那么该保单可能存在风险。如果发生这种情况，那么现金价值不会因为市场而下降，但会因为保险成本而下降。所以当市场连续多年下跌的情况下，有可能需要你供款，或从之后市场良好表现中获得收益来抵消保险费用。因此，当市场连续多年出现负增长的情况下，你应该咨询你的IUL专业保险经纪人，以确保你选择了最佳收益方法。 我在网上看过关于IUL的负面信息，IUL寿险会不会条件好的让人难以置信了啊？ 如果你留意一下的话，你可能会发现任何事情都有负面评价。作为近二十年发展起来的保险产品，IUL具有其不可低估的优势。
总的来说： ①具有保底率和潜在收益高 ②灵活支付保费 ③成本透明 ④具有免税功能 但不可否认，如上所述IUL也具有其缺点和潜在风险，请咨询你的专业保险经纪人，以确保你选择了最适合自己需求的保险产品。
|
