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《投资时报》记者 杨飞
8月8日，平安银行将举办该行2019中期业绩发布会，“转型进阶 再启新程”的主题词甚是响亮。2016年，平安银行提出“科技引领、零售突破、对公做精”十二字转型方针，全行上下同欲、撸起袖子加油干，其中零售业务经过两三年的努力，收入、利润等多项指标实现翻番，基本已经实现了再造一个零售银行的目标。
言信行果，说到做到。比照平安银行三年来零售转型的承诺与成效，我们有理由相信，平安银行零售业务的未来同样令人充满期待。
 从“1234”到“3 2 1”，零售突破说到做到
零售的故事还得从三年前讲起。2016年年底，平安银行开启零售全面转型的大幕，按照“1-2-3-4”战略，从管理理念、组织架构等方面对零售条线进行变革，打造智能化零售银行。2017年11月，平安银行举行了首次零售开放日，行长特别助理蔡新发从科技引领、组织运作、业务规划等方面作出了阐释与承诺。
“1-2-3-4”中，1个尖兵即零售LUM，尖兵先行，成效显著，零售LUM成倍增长，成为全行营收和利润的主要贡献力量，而且资产质量保持稳定。财报显示，截至2019年3月，平安银行零售存款余额5215亿元，较2016年末增长93%；零售贷款余额11905亿元，较2016年末增长120%。
与此同时，平安银行提出大数据能力和账户能力两大能力，大数据应用如精准营销、千人千面等日益深化，特别是在用户体验和风控等方面，借助AI构建完备的大数据体系，助力业务智能提升。账户能力提升方面，通过将智能主账户深度融入平安集团“五大生态圈”，切入客户生活场景，为广大客户及用户提供场景化、无感化服务。
而“3”中的SAT为社交媒体 客户端应用程序 远程服务，科技和数据驱动的专业投顾团队与AI主动服务客户。如今，该行SAT模式已经成熟，组织（垂直管理）、网点（智能新门店）、产品（AUM产品体系不断丰富）转型已见成效，可谓3新3变。其中网点方面，自2017年8月第一家零售新门店开业至2018年底，平安银行已有百家零售新门店在全国35家分行50座城市快速复制铺开，并在千家门店实现软件落地。
1-2-3模式都“上线”了，以何驱动？平安银行选择了4轮驱动，经过三年磨合，综合金融模式不断深化，家族传承办公室实现行业领先，传统银行渠道成功转型，B2B2C合作不断深化，表现为双增，即合作平台增多，交易量不断增大。
三年来，平安银行挖掘平安集团客户资源金矿成效显著。2019 年一季度，平安银行集团迁徙客户（不含信用卡）净增 74.39 万户，占零售整体净增客户（不含信用卡）的比例为 34.2%，其中财富客户净增 2.76 万户，占整体净增财富客户的比例为 37.9%。动辄贡献超3成的价值，可以看出，平安集团的优质个人客户流量对于平安银行的零售业务发展有明显的助力，这块还有巨大的成长空间。
新零售向发展天花板说“不”
欲穷千里目，更上一层楼。从目前得知的消息看，2019年，平安银行零售转型进入了第二阶段：打造AI内驱的“3 2 1”经营体系，即“基础零售、消费金融、私行财富”3大业务模块，及“成本控制、风险控制”2大核心能力，以AI为内驱动力，自下而上打造业内首创的AI Banker。
基础零售是平安银行零售业务发展的基石，数据显示，基础零售已成为该行2018年零售存款及AUM增长的主要来源。进入2019年，平安银行基础零售智能化经营日益深化，服务能力日益提升。据一季报显示，其个人存款余额5,215.74亿元、较上年末增长13.0%，平安口袋银行APP注册客户数6,765万户，较上年末增长8.7%；月活客户数2,603万户。
而作为3大板块中的生力军，信用卡、汽融、消费信贷等消费金融板块，始终保持比较高速的增长，相关数据在一季报中也有体现，如信用卡流通卡量5,352万张，较上年末增长3.9%。2019年一季度，信用卡总交易金额8,010.30亿元，同比增长43.2%；信用卡商城交易量同比增长24.7%。平安私行财富全面重构，突破产品、体系、机制三方面瓶颈。在业务模式上，基于集团客户与科技两大优势，将已成熟的SAT模式、OMO模式、AI运用到私行业务中；在产品上，将打造开放式产品平台，借助集团资源及公私联动，大量引入靠谱资产，举全行之力支持私财业务取得突破。截至2019年3月末，平安银行财富客户66.45万户、较上年末增长12.3%；私行达标客户3.5万户、较上年末增长16.7%。
平安银行强调零售转型需要提升“成本控制 风控控制”两大能力，目前该行成本管控全面加强，AI化转型全面降低成本；风控能力不断提升，2019年3月末，平安银行个人贷款不良率1.10%，资产质量保持在行业平均水平。
AI助力，向卓越零售银行迈进
更激动人心的或许还是平安银行倾力打造的1个平台：全面打造“AI Bank”，AI赋能产品、AI赋能队伍、AI赋能风控，对内提升效率，对外提升体验。
蔡新发曾介绍，平安银行零售AI战略借鉴了领先互联网企业的“AI大脑”设计，强调对人能力的提炼与复制，但同时又在此基础上进一步升级，更加聚焦“银行人”的能力，重点打造 “AI Banker”。
具体实施上，蔡新发表示，平安银行在“领先的智能化零售银行”建设中有三个阶段，第一个阶段，保证科技投入，做好基础设施建设，并在AI应用上有所产出，基础用户体验大幅改善；第二个阶段，科技应用由点及面，业务大部分实现AI化，高端客户满意度及忠诚度保持高位；第三个阶段，科技引领商业模式全面革新，成为AI Bank；使银行的客户口碑及品牌影响力领先市场。
目前，平安银行已基本完成第一阶段构建，在AI营销、AI客服、AI风控均已取得一定的成果。比如AI客服的应用最为广泛，该行语音客服的替代率已经达到80%以上，较大提升了客服效率。而中银协报告称，2018年银行业客服中心的智能技术使用率为69％ ，对比之下平安银行AI化的力度与成效相对明显。
作为经营风险的金融机构，风控是业务发展中的重中之重。平安银行的AI风控，是将不同产品的风控线，平安贷款、按揭贷款、信用卡、AI管理连起来，将客户作为一个整体，进行统一的风险评分。据介绍，在平安银行，信用卡100%实时审批，85%以上系统自动审批。同时，通过交易级大数据风控系统，实时拦截欺诈；汽融整体平均审批时效0.4小时，行业最快；无抵押车贷业务全面实现“秒批”。
蔡新发曾预计,通过AI Banker，同等业务可以减少20%－50%的经营成本，增加20%－50%的收入；而AI Banker已在2019年逐步上线并迭代升级。
去年年报中，平安银行表态，2019 年是其转型第三年，也是转型决胜年。如今中报发布在即，胜利的成果呼之欲出。下一步深化转型的战略路线图，也有望在发布会上进一步明确，这家银行的未来，值得我们共同期待。
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