那些年“零首付”幌子，如今才恍然大悟

最近在一个分类信息网站看到一则汽车贷款广告，广告文案可谓惜字如金，内容却包含了产品信息，业务范围、业务优势以及专业性等，直白的话语透出业务员本人的沉稳老炼和一股认真劲：“做车贷我是专业的!”

在佩服的同时，也心生疑惑：零首付、一车多贷的套路如今还能行得通？一车5贷，有够拼的！细想一下，汽车金融发展情况也是有地域之分的，或许这些几年前的老套路，还在某个4、5线城市“发光发热”呢！

众所周知，正常4S店买车，银行或者汽车金融公司可以向消费者提供贷款，他们会根据消费者的具体情况批复贷款，消费者需要将新车办理抵押（押证不押车）后才能提车。

那么早期说零首付，也就是一车两贷、甚至一车多贷是怎么回事呢？

初级玩法：一车两贷

顾名思义就是一辆车同时申请2次贷款，利用了早期银行间信息不对称的漏洞。早期银行车贷，一般要押大本不押车，同时申请，当时银行是查不到的。

举个例子，假设10w的车，建行贷70%，其他银行贷70%，也就是14w，车价才10w。这样消费者一分钱不花，多出来的4w用于税、保险、手续费、保证金等等。如果你还想要更多的钱，也有办法，10w的车同系的有15w的，那就开个15w的票，一家贷10.5w，两家21w付完各种各样的费用，还有些钱自己用。当时这种贷款方式，市场接受程度相当高。

高级套路：一车多贷

多贷，意思就是指同时申请至少2次以上的贷款。但有人问，车贷都需要抵押的好么？没错！猫腻就在汽车抵押上，而且还是多重抵押。一贷可在4S店办理无抵押分期（押证不押车），然后消费者还可以在多家银行，同时申请车辆相关的大额信用卡，简单粗暴地薅银行的“钱”，但现在这一点没那么好糊弄了。

事实上，这里说的零首付，一车两贷和一车多贷其实就是利用贷款买车的交易，非法占有金融机构更多现金的行为，属于贷款诈骗。但是在前几年，就有专门的汽车金融服务公司钻这个空子，非法牟利，而且明目张胆。

你以为汽车贷款的玩法到这就结束了？NO！官方的玩法正统而又中规中矩，高手永远在民间。

民间的高风险车抵贷

官方分期贷款的车还可以再贷款。在银行押证后，消费者还可以向民间金融公司申请装GPS不押车辆的贷款，最后极致地做法就是押车贷款。

当然，越往后抵押，风险越高贷到的款额自然比例会越少，可能20w的车可能最后只能贷到2-3w，利息也相当高。这些民间金融公司基本上知道这笔坏账的可能性相当大，但是车在自己手里，最终可以处置车辆。

如今随着消费的消费观念的改变，我国汽车金融迅速发展，民间的车贷的形式也多种多样。但风控一直是汽车金融市场里亘古不变的痛点，坏账率居高不下，行业骗贷现象依旧滋生，也希望各平台能构成不同的风控模型，相互之前能建立数据共享机制和行业黑名单，“防范骗贷人人有责”。