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一、确定保额 确定好产品，接下来就要确定保额了。因为理财型和转移型保险已经超越了基础需求，它们的保额受个人主观意愿和实际经济状况影响比较大，这里我就不赘述了，我们主要来聊聊人身保险和财产保险的保额确定。 先说人身保险，在预算之内，保额越高越好。因为生命无价，理论上你买多高都可以。但最低是多少呢？前面我们也提到过，像寿险主要保障的是我们身上的责任，考虑到去世后，让家人的生活还能正常进行，所以寿险的最低保额，应该能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求。 人身保险里还有医疗险和重疾险，这两类险种保障的是疾病问题，其中医疗险主要是报销型的，治病花多少报销多少，还有社保做基本保障，所以保额不用设太多，像百万医疗险就是一个不错的选择，治疗一般疾病100万足够了。 重疾险是保重大疾病，因为重大疾病治疗费用比较高，时间比较长，这意味着你可能有很长时间不能工作，没有收入来源，所以重疾险，更多的不是用来治病，而是来保障你这几年的生活。也正因为这样，重疾险是一次性给付的，你就可以把保额设高点，一般来说，医学上的标准是5年不复发，这个病就算治愈了，所以保额可以设置为一年基本生活费的5倍。 这是人身保险，财产险的赔付又不太一样，它们遵循的是“损失补偿原则”，就是损失多少钱赔多少钱，所以设置保额的时候可以计算一下你要保的实际财产是多少，保额不要超过实际价值，超过了也没有用，保险公司不会多赔。 二、确定期限最后一步，我们来确定期限，保障期限和缴费期限。 保障期限，一般医疗险、财产险都是保一年，然后来年选择要不要续保，只有重疾险、寿险这种长期性质的保险，分为定期和终身两种，定期便宜，终身要贵一点。如果预算不足的，可以先选择定期，等收入上升后，再买一份终身的。因为跟人生命相关的险种，都是可以叠加赔付的，所以多买一份也没有关系。 除了保障期限，我要特别提醒你缴费期限，有些经济条件不错的朋友喜欢一次性把保费交齐，这是很不划算的。 为什么呢？举个例子，假如王坚强买了一份重疾险，保到70岁，要分20年交完保费，但才交了10年，王坚强就得了重疾。这个时候，保险公司就要赔付，也就是说，剩下10年的保费就不需要再交了。 再加上通货膨胀，现在的钱肯定比未来更值钱，所以可以尽量选择缴费期限长的，把经济负担分摊到每一年，万一中间就赔付了，后面的保费就不需要再交了。 |
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