在许多文章的开头，我都会讲这样一句话：保险是一种工具，用来转移发生风险时的财务损失，有什么样的风险，就该买什么样的保险。 小孩会发生什么风险？无外乎“两种未知，一种必然”： 所以，小孩需要购买的保险就是：意外险、医疗险、重疾险、教育储蓄险。每种保险分别怎么买？我们一一来看。
意外险这里再总结下给孩子买意外险时，需要注意的两个重点： 1、意外医疗保障很重要 小孩容易发生磕磕碰碰、猫爪狗咬等意外风险，常常会到医院门急诊就医，有时花个几十块钱，有时千八百块钱。 如果意外险能100%报销这些医疗费，特别是不限医保药品，花多少报多少，那是极满意的了~ 去年闺蜜家小孩玩耍时，不小心磕到了花坛边边上，脑门磕破了…医生说打个破伤风，贴个“创可贴”就行。 这个创可贴可有故事了！ 分为两种：国产和进口。国产的可能留疤，价格400元左右。进口的不会留疤，价格900元左右。进口的全部自费，不是医保内药品。 如果是你，你会怎么选？ 没错嘛，是个当爸当妈的都会选进口的！ 所以，给孩子买意外险，要格外注意医疗费报销：不限制药品和治疗手段！100%全报销！报销额度越高越好！报销次数无限制！2、身故保额无需太高 2015年原保监会九十号文规定，未成年人死亡赔付金额：
即使你给孩子买了高额意外险，最多只赔20万或50万。 况且，没有一个父母想拿孩子的命去换钱，身故保额再高，我们也不想要啊！ 所以，不要浪费钱去买高保额，把意外医疗保障做好就够了。 医疗险医疗险分为三个档次：普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险。 如果你习惯去公立医院的普通部就医，那买普通医疗险就好。如果你常带孩子去特需部/国际部，或者私立医院，那就要买中高端医疗险了。 一般来说，普通医疗险只能报销住院花费，而中高端医疗险，可以报销感冒发烧等门急诊花费。 普通医疗险价格只有几百元，中端医疗险价格几千元，高端医疗险价格几万元。所以，根据你的保费预算、医疗习惯和对医疗品质的要求来选择就好。 重疾险我整理了上百个家庭的保单后发现：大多数家长给孩子的重疾险都买贵了！ 一款优秀的重疾险，应该长什么样，大家可以回看这篇文章《重疾险怎么买》 这里总结下给孩子买重疾险时，需要注意的两个重点： 1、必须要带「投保人豁免」 在保险交费期间，交费人如果不幸发生疾病或身故，大概率这笔保费无法再继续缴纳了…孩子的这份保单被迫中断，原本美好的计划受到严重影响。 但是，如果有「投保人豁免」，即使交费人不幸发生了重疾、身故或全残，甚至只是轻症（如原位癌、心脏介入等的微创手术），剩余保费都无需继续缴纳！ 保险公司一次性免除后续所有保费，保单继续有效！孩子的保障不会因为我们的变故，受到任何影响！ 所以，父母给孩子买重疾险，一定要带「投保人豁免」 2、少儿高发疾病，必须多倍赔偿 为什么我们要给孩子挑选“特别”的重疾险，而不是直接把成人重疾险挪到孩子身上？ 正是因为少儿重疾险，对小孩高发的疾病有特别的保障，通常体现为：多倍赔偿。 比如少儿高发的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等，可以获得两倍、甚至三倍赔偿。保额若是100万，则可获赔200万、300万。 我们给孩子买重疾险，一定要有少儿高发疾病多倍赔，否则就失去了少儿专属的意义。 注意：这里所说的少儿重疾险，不一定是产品名字中带“少儿”二字，只要含有少儿高发疾病多倍赔，且优秀的重疾险，都可以给孩子买。 教育金教育金是孩子的必然需求，每个孩子来到这个世界上，都享有被教育的权利，父母都有抚养孩子的义务。所以，教育金是每个家庭都逃不过的巨额支出。 储备教育金有多种方式，你可以选择银行储蓄、股票基金、甚至P2P…… 为什么要通过保险来存教育金？有三个不可比拟的好处： 1、安全保本 2018年《资产新规》出台，明确：
说白了：无论你把钱放在银行理财、信托、证券、基金…都不保本！ 只有保险，写在保单合同中的每一分钱，一辈子都不会变！ ↑↑↑一位睿智的妈妈，通过保险给孩子存了教育金： 每年给孩子存10万，存十年。孩子18岁上大学时，有1607311元（160万）可以使用。这个数字，没有任何波动或不确定，一分不差的给孩子！ 投资可以赔钱，给孩子存教育金，可不能存着存着钱没了。所以，把孩子的教育金放在保险里，真·踏实。 如果你对保险的安全性还有怀疑，可以查看我的这篇解读《揭秘保险公司的三道安全屏障》，或者直接听听银保监会怎么说《保险公司会倒闭吗》 2、不会被挪用 我们回想一下从小到大，父母说帮我们存的压岁钱，存下来了吗？ 没错，人性的弱点就是： 这个道理特别朴素，朴素到让人心痛：你兜里的钱未必是你的 如何“无痛”的对抗人性弱点？通过保险来强制储蓄，是比较舒服的方式。 每年保单交费时，你自然而然就能存下一笔保费。存在保单中的钱，不会轻易被取出，即使哥们闺蜜跟你借钱，你也可以坦然的说： 被挪用的不是钱，而是孩子的未来。用保险来存储教育金，就是给孩子一个确定的未来！ 3、投保人豁免 上文已经讲过「投保人豁免」的功能和好处，我们再简单回顾下： 在存缴教育金期间，如果缴费人不幸发生了重疾、身故或全残，甚至只是轻症（如原位癌、心脏介入等的微创手术），都无需再继续存缴保费！ 保险公司一次性替我们存好所有教育金，这笔钱依然按照原定计划给孩子！ 只有保险具有这样独一无二的功能，对存缴教育金来说意义重大。 总结： 用保险储备教育金有三个不可比拟的好处——安全保本、不会被挪用、投保人豁免给孩子买保险的「四个常见误区」大多数家长给孩子买保险，都会陷入这四个误区： 1、只管孩子，不管自己 风险会发生在谁身上，我们无法预料，有可能是孩子，有可能是自己，有可能是老人…所以，买保险应该全盘考虑、全员配置。 在《正确购买保险的8大原则》中我曾讲过： 如果你预算有限，不得不在大人和孩子之间，两者择其一时，要采用“先大人，后小孩”的原则： 先给家里最能赚钱的那个人买保险，ta是整个家庭的主要经济来源，如果ta发生了风险，那整个家庭都会受到影响，所以必须先把ta保障好。 而孩子是花钱的，即使保障配置不全或者不高，仍有其他补救措施。 所以，各位宝爸宝妈，你自己的保险买好了吗？ 2、给孩子买长期意外险 许多父母给孩子买重疾险时，都会附加「长期意外险」，交20年保到70岁，或者交10年保30年…… 比如上面这份保单：每年交740元，交二十年，保到孩子七十岁。孩子因意外身故，赔20万。意外伤残，按不同等级赔2万-20万。 首先从价格来说，一份20万保额，只保身故和伤残的意外险，一年只需要70元。而且意外险的价格与年龄无关，无论几岁购买意外险，都是相同价格。所以，意外险买交一年保一年的即可。 其次从保障责任来说，我们上文就讲过，给孩子买意外险重在「意外医疗保障」，只保身故和伤残的长期意外险，显然不是我们想要的。 所以，切记：一定不要给孩子买长期意外险！ 3、给孩子买定期寿险 给孩子买「定期寿险」是坑中巨坑！定期寿险只有一种功能：保死。说白了：只有身故了才赔钱。 什么样的人怕身故？家里的顶梁柱、上有老下有小的成年人…… 孩子不赚钱，也没有家庭责任，给ta保身故，是想干嘛？给孩子推荐定期寿险的销售员，安的什么心！ 4、给孩子买定期重疾险 重疾险可以保一段时间，如20年、30年、保到60/70/80岁。也可以选择保终身，一辈子、与生命等长。 从全面、理性的角度看，我建议你买终身重疾险。原因有二： ☛定期重疾险，保障责任单薄 定期重疾险，重大疾病只能赔1次，而多次赔付的大多是终身型产品。也就是说，如果想给孩子做保障全面的计划，首选还是保终身的重疾险。 ☛定期重疾险存隐患 如果孩子的健康情况变差，比如发生某些慢性疾病，可能会造成无法投保。如果只买了定期重疾险，那么当这份保险到期后，孩子可能永远无法再投保其他保险。 总结： 给孩子买保险，有4个误区需要注意： 2个优秀的少儿保险方案示例说了那么多，分享两个案例给大家做示范。 下面是给0岁男宝宝的做的保障方案（不含教育金） 方案一： 方案一满足上述所有购买原则，每年保费预算3千左右，适合大多数家庭。 方案二：
方案二相对更加完美，保额高、保障责任好，每年保费1万左右，适合预算充足的家庭。 如果你想省心、省力、省钱，就根据自己的预算，照着上面的方案买吧，错不了~ |
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