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作者：冯智坚 Jacky Feng 公众号：保慧 对于圈外的您来说，什么是不可想象？ 因为甲状腺结节没有告知，导致单侧肺叶切除后检测出原位癌被拒赔？ 或 医疗险停售之后就不能续保？ 又或 因为保险销售人员承诺的理财收益无法兑现，却又无所适从？ 本文主要通过两部分来阐述怎么找到靠谱的人和买到靠谱的保险。 先了解一段保险小历史： 上世纪90年代初（92年）友邦保险把保险代理人制度引进到中国的，由此盘活的中国保险市场。通过漫长的时间构筑起了保险代理人巨大金字塔。 以往绝大部分的保险都是通过有关系的代理人销售，卖保险就是卖人设，卖信任，谁家不认识几个代理人，没有几张保单。 99年停售的国寿8%复利【潇洒明天】至今仍是啧啧乐道。（8%写入合同骗不了人）但随着通胀回落，利率一泻千里，几家“老”保险公司均陷入了11位数起的利差损泥潭。有赚的，也有亏的。
当时有人预测，这几年销售的保单给这三家保险公司带来的后续利差损，是数百亿。但是后来的实际情况表明，亏损远不止这些。（反正是一个更大的天文数字！） 2008年保监会的一次会议上，平安掌舵人马明哲无意中说了一句话，惊呆众人：平安的利差损有800亿。 Part.1 为什么不赔？ 一般是以下两个原因： 1、健康告知没做好，成为保司拒赔的理据。 健康告知从松到严按险种排序（意外险<寿险<重疾险<医疗险） 2、超出了承保范围，就是保险合同里面没有约定的内容（疾病） 5个基本险种的特征： 寿险——以生命（身故或全残）为标的赔付。 意外险——满足了意外的特征（外来的、突发的、非本意的、非疾病的）对人身造成了伤害的就是意外险的承保范围，相对简单。 通常意外险不用告知，只是通常。 以下一份是朋友妈妈不久前在街道购买的一份老年人意外险，需要做5条告知。 但听阿姨说，投保的时候保司的人根本没问。交了100块后签个名就可以走了，条款也没有解释。 我看了下保险责任，除了住院补贴比较实用外，其他（保额超低、只限社保内用药等）都相对鸡肋。 这能理解为割韭菜吗？（美其名曰，ZF补贴赠险，自己加100块可以赔的更多。）
医疗险——报销支出，责任内花多少补多少 高杠杆，偏向福利性质的保险，一般只要是问到的既往症和现症，大概率会除外责任。 也许会有代理人会告诉你，这款医疗险保额多高多高，保障多好多好，而且保证续保到XX岁。但是只要购买了我们公司的重疾险才可以享受到这么好的产品。 ——典型的误导和捆绑销售。 目前市面上的医疗险绝大部分都是短期医疗险，交一年保一年。 只要是医疗险都有停售的可能。 因为医疗险是各家公司的引流产品，和保险公司的云因能力、医疗通胀等都有重要关系，所以停售或者涨价，都是十分常见。 除了个别的产品可以保证5/6年以外，其他都是不能保证续保的。 见《健康保险管理办法》第三条：
以下保证续保的条款供参考：（6年一个保证期就是它与众不同的地方）
重疾险——损失补偿，责任内买多少赔多少 以上2个险种，【如实告知】尤为重要。而且，目前很多的保险纠纷就出现在此。 关于告知请参阅： 我的身体有点小问题，能买保险吗？ 据众多投保人的现身说法，部分代理人猛如虎的操作： 2年内有没有住院？没有的话直接投保就可以了，我帮你填好，您签名交钱就可以了，恭喜您，您值得拥有！ 请问， 健康告知问卷呢？体检报告呢？病历呢？能凭着客户一句话是否住院，就断定了客户是符合所有健康告知的内容吗？ 显然这是不专业的表现。 另外，很多“聪明的”销售人员还会用到两年不可抗辩条款（引导不告知）： 因为保险法第十六条规定：承保后2年内的时间保险公司没有解除合同的话，那往后就不能解除合同。 但人家保司可以拒赔啊。（不能赔的保险和废纸无异，只是昂贵）
网上一搜大把的案例： 支付宝相互保拒赔， 保诚拒赔， 友邦拒赔等等。 真是触目惊心， 买了保险居然这也不赔那也不赔。 归根结底，大部分原因是健康告知没做好惹的祸。 为什么健康告知没做好？ 离不开三个原因： 自己不专业， 销售人员不专业， 销售人员误导。 保险合同由文字组成，当然是离不开文字游戏的。 等待期内出现相关病症，等待期后确证相关疾病（该疾病在保险承保范围内）的情况，也能保险公司拒赔的一个理由。 这时候合同上对于“等待期”的描述就至关重要了，“发病”、“确诊”、“罹患”……中文博大精深，同样是两个字，差之毫厘谬以千里。 【专业】价值，不单是懂得多，还要人品正。 理财险——核保宽松，因为基本没有杠杆。 理财险也是极容易销售误导（往好的想，人性本善，也许骗你的销售人员自己也是被骗了，不信让他们算算IRR，估计99%的人连IRR是什么都不知道） 以下的理财险海报就是妥妥的销售误导： 收益5.3%起，是不是很吸引？ 空前绝后的2020开门红鑫享至尊，主账户收益才不到2%，万能账户利率保底是2.5%（合同载明），现行5.3%。投保案例演示正正是取了现行的5.3%。 不知道您的圈是否见过？如果买了这种产品，心就要大点，2.5%是肯定有的。
Part.2 讲了一堆不赔的，下面看看已经赔过的了： 同方全球以及工银安盛的重疾险赔付案例
关于先天疾病赔付的相关文章： 从先天性病因医疗险拒赔 到50%通融赔付 我是怎么做到的？ 关于重疾险的购买逻辑： 我X重疾险系列（十）重疾险您买对了吗？ 我X重疾险系列（一）开篇前菜 小朋友的保险应该如何配置？ 以下是收益确定的理财险，真的，不骗人： 当时的【国寿潇洒明天】 和 现在的【信泰如意享】（1万10年方案）
种一棵树最好的时间是20年前，其次，就是现在。 欢迎来到 “如意欢乐世界”！ 也许当大家都慢慢适应了低利率环境之后，可能会忘记今天（这个月），我们还能买到4.025%定价的年金险。 低利率环境下的碎碎念：4.025%的年金险停售后，会有更好的产品吗？ 圈外的您，不用想象，把保险合同拿出来（如果有的话）读一读，找【专业】人士解释一下，自然一清二楚了。保险不骗人！ 保险的本质是契约， 契约的根本是， 投保人和被保人之间的公平和诚信。 保险经纪人是什么？一张图告诉你！ 买保险，专业人做专业事 愿每个家庭都有一位专业的保险顾问
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