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我国银行的产品高度同质化一直是银行竞争和发展面临最大的问题，也是一些中小银行如何提高市场竞争力和市场占有率最核心的问题。 实际上，我国的银行在差异化发展和错位竞争方面一直在努力，也初步形成了一定的发展特点，但是由于发展环境和发展方式的趋同性，战略上差异化竞争和发展仍然困难重重，产品的差异化并不明显。 在面临银行4.0时代的大背景下，通过金融科技和数字化时代的发展，将为银行业的产品差异化和服务的差异化提供未来的可能。 大家知道，在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，银行业已经全面步入4.0时代，即数字化时代，所有的专业人士和银行内部人士都认为，数字化将成为银行下一个十年的战略重点。而数字化也将为银行未来产品和服务的差异化提供了技术和可能。 一场数字化风暴正在席卷全球，银行业新的竞争格局已经形成，传统银行面临着前所未有的机遇和挑战，“传统银行”的思维模式、经营模式、产品模式、风控模式、组织架构、人才储备、系统改造都将进行重构。 重构、重建和转型一直是我国银行业呼声最高的主流导向，但是这种重建、重构和转型到底给我国的银行业产品和服务带来哪些变化呢？ 曾经有研究报告提出了有望改变生活、商业和全球经济的12大新兴颠覆技术——移动互联网、人工智能、物联网、云计算、机器人、次世代基因组技术、自动化交通、能源存储技术、3D打印、次世代材料技术、非常规油气勘采、资源再利用。其中移动互联网、人工智能、物联网、云计算、机器人等都对未来的银行4.0的颠覆性的影响。 国际和国内的银行纷纷进行的数字化转型也正为银行提供不同的产品体系和发展的路径。有数据统计，国际领先银行平均每年投入税前利润的17%－20%用于数字化转型和创新。国内银行也开始尝试数字化新模式，但是对数字化战略布局、规模化实施落地、体系化能力建设还处于探索阶段。 在数字化应用和转型的过程中，以新的方式介入银行业务将对现有的银行体系形成新的挑战，而新的银行业务模式的不断涌现将颠覆传统的银行生态，从而丰富银行的产品体系和服务方式，并由于转型的选择不同和数字化应用的体系不同，从而形成差异化的发展。 在现有银行体系之外，新兴的金融科技公司或者新兴金融科技的应用者，以客户体验为导向、以数据技术为驱动、以互联网低成本扩张为手段的新的银行形态将不断地向银行业务领域渗透，全方位、多领域地介入传统银行的所有核心业务，银行与非银行的界限将越来越模糊，截至2016年，中国互联网金融的市场渗透率已达36%，用户近5亿人。互联网以各种方式渗透入银行业将彻底改变银行的服务方式和产品的思维逻辑，并成为银行新的一种服务业态。 在银行体系内，新的科技的广泛应用将衍生出许多新的业务生态，借力金融科技创新，建立以客户体验为中心，提供全渠道、无缝式、定制化的银行产品和服务，将颠覆传统银行业务模式，打造出以银行业务为核心、融合科技创新的一体化新兴金融生态圈。因此，银行的服务方式更加多样化，银行的产品体系也更趋于多样化，这将对传统的银行产品体系形成重构和重建。 这种科技相互渗透的趋势将对银行形成强烈的冲击，同时也为银行提供了前所未有的发展机遇：大数据的应用通过精准预测消费者的行为及其演变方式，实现银行产品的定制化和差异定价，传统银行产品的单一性和同质性将得到改变；区块链技术的应用通过数据的分布式存储和点对点传输，突破了银行业务处理的中心化和中介化的业务数据传输模式，银行产品供给体系将更加多样化；金融云的应用通过为客户提供远程的、基于需求的服务，打破银行现有架构的成本约束提升银行的盈利能力，从而导致银行服务方式的多样化。 有研究机构曾对全球100家领先银行的调研结果显示，52%的银行与金融科技公司有合作关系，37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技。 这种现状和趋势将更加丰富银行的产品体系，而各银行也在与金融科技创新上形成了一定的特点。 比如工商银行通过金融科技创新加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局，创建了互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等"七大创新实验室"，从而在金融创新上进行全面的布局，通过全面推进企业级数据应用体系建设，优化调整银行内部的业务和管理IT架构，从而为银行构建更为开放灵活、功能强大的技术系统。并通过持续深化银行的大数据和信息化战略，投入近千个应用创新项目，加快推动科技与业务的融合创新，从产品、场景、渠道等多维度推动e－ICBC互联网金融发展。如果银行的系统完成以后，相信银行的产品体系将实现更新换代和升级改造，这不是一般中小银行能够实现的支撑的。 而招商银行一直以金融科技先导为特点，曾经的一卡通将招商银行引入科技领先的地位，并在服务手段上形成一定的特色。现在，招商银行将移动互联网视为下一个十年深刻改变人们生活方式的最大因子，并通过金融科技(FinTech)创新重新定义商业银行的经营之道，以客户为中心打通线上智能服务与线下网点及客户经理服务流程，实现线上线下融合、人与机器融合，推动零售服务体系向互联网转型。招行整合多维度数据完善客户360度画像，搭建零售客户标签平台，开展精准营销及个性化推荐，实现数据驱动的客户经营；通过持续加大创新投入，以最新的科技力量为客户提供更便捷的服务。 中信银行则以大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术改造银行传统经营模式，重点在网贷、智能投顾、智慧网点等领域进行重点创新。相信，智慧化产品将成为未来中信银行的产品特点。 民生银行从市场需求和客户痛点出发，大力创新直销银行、手机银行、移动支付、网络支付、网上银行、微信银行等网络金融产品和服务，积极构建“金融＋科技＋生活”互联网金融生态圈；并发挥互联网传播优势，利用微信、微博、移动端App等新媒体平台开展创新宣传和精准获客，打造网络金融品牌影响力、客户持续体验、提升市场份额。 通过头条搜索你可以看到很多银行在金融科技应用的创新和已经取得的成效，并了解银行对未来的制度设计 和产品创新 可见，在目前我国银行业产品同质化的现状下，面临未来的市场竞争和市场占有率提高的压力，通过金融科技科技推动金融服务的提升、对客户期望和体验的提升，是未来银行发展的重要方式和手段。（作者：麒鉴） |
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