|
2018年，中国的健康险保费，在总保费中的占比是8%，美国健康险保费，在总保费的占比是40%。不是说我们国家的保险业有多落后，而是我们国家的“理财”类保险，在这些年卖得实在是太多太多了。 身边的人你随便问问看，问他有没有买保险，有买过的人90%都是纯粹的理财类保险，各种分红型、万能险、年金险、教育金等等。最需要的保障类保险几乎没有，或者远远不够。买了健康险的人，又有多少个买了终身重疾险，又有几个人终身重疾险保额足够？ 名字叫“教育金”的保险，买了后真的可以解决孩子教育问题吗？无非就是个强制储蓄而已。买了名字叫“养老年金”的保险后，你的养老金问题就可以解决了吗？这个是真不能。买理财险的人，普遍都是钱并不多的人，又想让自己的钱变多，以为通过买年金保险可以脱贫致富？通过买“理财”类保险后，会发现其实你的资金反而缩水了。这些社会现象，只能用“悲剧”二字来形容了。 一、悲剧一：鸡肋的年金保险 市面上任何阶段，一切养老年金保险都很鸡肋，包括目前炒作停售的4.025%年金保险，没有一款值得买。就拿目前最好的，过几天就要停售的4.025%年金保险来举例： 举例1：当你有能力来配置养老年金保险的时候，其实已经晚了。因为没有40年的时间，根本就不可能实现划算的收益。40岁时为自己配置养老年金，缴费50万元，65岁退休时，每月能够领取到的“养老金”是4575元。你觉得有意义吗？累计投入24年，换来的是年化单利4.96%，有这50万闲钱还不如提前把房贷还请，一切年金保险都不要买。 举例2：30岁的你，假设你有50万来配置养老金。65岁开始领取，每个月养老金是6783元。长达34年的投入，年化单利是6.82%。这个效果也只能说刚刚勉强实现了养老金的配置。但是，又有几个30岁内的人，能拿出50万的闲钱来买年金保险呢？ 举例3：在你有能力的时候，给儿女配置养老金。给0岁小孩交50万保费来配置养老金，在64年后，年化单利能达到15.23%，这种收益才有一定的价值，但是这跟你本人无关，受益的是你下一代，或者下下代。 所以，买年金保险无法实现财富增值，更不能让你发财致富，只会让你自己越来越穷。年金保险无论时间长短，都改变不了你的财务情况，只能惠予下一代。名字叫“养老金”的商业保险产品，根本无法实现养老金规划，唯一能实现的只有社会养老保险。 二、悲剧二：远远不够的健康险 如果你是30岁左右，想想自己父母目前的保险有什么，有充足的重疾保险吗？身体一年不如一年了，医疗险还买得到吗？未来10年、20年呢？某一天万一确诊了癌症，你会尽多大的力去为他救治？到美国或者日本救治，省下100万元医疗费和多30%治愈率，两者你会怎么选？更可悲的是，悲剧有可能一代又一代的上演，等你老了后，依然得不到充足的保障，依然被迫选择保守治疗。 三、悲剧三：无人理解的终身重疾险 健康险中唯一的核心是终身重疾保险，也是最正确最关键的配置。但偏偏各种牛鬼蛇神来搅局，百万医疗险、定期重疾险、互助计划，这些一切都无法给予你最需要保险时的保障。最让人无语的是，居然越来越多的人偷换概念来误导消费者，动不动就举例5%的通胀率：“40年后50万保额只相当于现在的6万多了？”简直可笑至极！ 四、最好的年金保险也不如终身重疾险 现在还来借停售炒作年金保险的，只能说在利益面前，绝大多数人都无法保持客观中立，曾经还算比较有良知的公众号，近期也在巨大利益诱惑下屈服了。下面我来一步步推理，帮你算笔账：4.025%的年金保险的收益，其实连重疾险都比不过。 1、储蓄型重疾险的“年化单利”测算 拿实际产品举例说明：35岁女性，投保复星联合健康康乐一生2019终身重疾险（产品已过时，只是形态方便于举例），50万保额，保障至终身，选择最短的缴费方式，5年缴费，每年保费31225元。大家应该明白一个道理，趸交的保费肯定比5年缴的总保费要低。所以，我们保守来推算，就以15.6万总保费来计算，假设一辈子不发生重大疾病，85岁身故，也就是50年的时间，15.6万的本金变成了50万，总收益是34.4万元，总投资时间是50年，分摊到每年的收益是6880元，50年年化单利是4.4%，这个年化单利属于重疾保险中的终身寿险的价值，当然只是重疾险远远不止这一点，大头在风险成本上。 2、风险成本计算 你买的终身重疾保险，最关键的还是重大疾病的保障。这50年保险公司承担的风险如何计算成价格？这个问题很容易推算。拿一款市场上比较广泛认可的、已经有大量人群购买的1年期重疾险来计算。支付宝健康福1年期重疾险，下面是费率表： 35岁女性购买支付宝健康福1年期重疾险，保障100种重疾+50种轻症（保障责任远远不如康乐一生），下面来看看保障到85岁一共要支付多少保费：
35岁——85岁总保费是718990元。 用这款1年期重疾保险来推算，很保守了吧，因为他不仅仅是保障责任少了很多，没有中症、轻症只能赔1次，而且没有身故保障。但是这款产品就代表了重大疾病风险的保障成本，因为销售这款产品保险公司，也几乎没有什么利润。 3、储蓄型终身重疾险的真正价值 再来回顾一下，35岁女性购买复星联合健康乐健一生，50万保额，保至终身，如果一辈子不生病，到了85岁去世，拿到保险公司的50万理赔款。然后这50年来，还得到了保险公司价值71.9万元的风险保障。 这里要重点思考一下保险公司的风险理论：你这50年没有得重疾，那是不是保险公司没有成本？并不是，保障型保险就是风险对赌，你没得病，保险公司也承担了风险，也会产生成本，因为保险是大数法则，几千万人购买这个产品，你没患重疾但是其他很多人患了重疾。 所以，35岁女性购买康乐一生2019终身重疾保险，85岁身故，理论总获利50+71.9=121.9万元。投入成本是15.6万元，50年净收益是121.9-15.6=106.3万元，总收益率是681%，年化单利是13.62%，而且这是最保守的推算结果，实际会比这个数据更高。 4、换个标的再次验证 50岁男性投保康乐一生2019，30万保额至终身，5年缴费，每年保费是34062元，总保费是17万，假设80岁去世，获得保险公司30万理赔款。然后这30年间得到的重大疾病保障的价值，还是用支付宝健康福1年期重疾险来换算，总保障价值是： 3430+30150+46725+63750+95425+136725+182225=558430元。 80岁去世，理论总获利是30+55.8=85.8万元，投入成本是17万元，30年净收益是85.8-17=68.8万元，总收益率是408%，年化单利是13.6%，而目前市面上马上要停售的、号称是买到既是赚到的4.025%年金保险，30年的年化单利仅仅是6.13%。 五、4.025%年金保险的停售，是明智之举 也许和我一样，实在忍无可忍了。今年，银保监会终于开始对“理财”类保险下狠手了，N多保险公司的4.025%预定利率的年金保险开始陆陆续续停售。最大原因绝不是担心保险公司承受不起风险，最核心的目的是弱化“理财”类保险，进一步明确“保险姓保”的大方向，让保险回归本质，让更多的老百姓去买健康类保险产品。 很简单的一个道理，如果4.025%的年金保险对于老百姓是好事，那为什么要强制停售呢？难道怕老百姓占到便宜了？ 监管的所有方向都是为了老百姓。慢慢体会一下吧，每年这个时候，各家保险公司都在包酒店，包会议厅，想尽一切办法办法把你拉去听他们的“专家”讲课，专家讲完课后，接连不断的有人购买保险，台上不断有人领取活动奖品。你以为你看到的都是真的吗？可能这些人全部都是托。保险业要进步，必须弱化“开门红”，让保险回归本质。 写在最后： 前几年保险市场上确实出现了一些不太好的行为，消费者从心里上觉得买重疾保险是“花钱买”，而买养老年金保险是拿钱去“投资”、是用钱生钱，所以更容易接受。其实你们买到的的产品根本不能养老，也不能理财，只能让你越买越穷。保险业，有些真理是永远无法被颠覆的：保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。好好再体会一下这段话吧。 |
|
|
