【原】理财第一步--保险

一提到保险这两个字，很多人的第一反应就是喋喋不休的保险推销员，总感觉这些人都是冲着你的钱来的，想着法子的让你掏钱，嗯，感觉有些讨厌。据不完全统计，目前我国保险从业人员大约在800万左右，如此庞大的一个群体，难免良莠不齐。但今天我们不聊保险推销员。让我们绕开推销员，看看他们手里的保险到底是个什么样的东西。

一、为什么说理财的第一步是保险

现在很多人都在谈理财，也在学很多关于理财的知识与技巧。但我在这里明确的告诉大家：理财绝不仅仅是怎么赚钱这么简单！理财从来都是一项系统的工程。如果把理财比喻成排兵布阵，保险就是你的盾牌兵，起到强大的保护作用。在战斗中保护你不被敌人冲垮，不至于全军覆没。保险就是你的退路，只有保险才能保你的有个稳定的大后方，让你在前线放心的冲杀，不至于“出师未捷身先死，长使英雄泪满襟”。那么保险的核心作用也就出来了，那就是-抵御风险！在约定的风险发生时，被保险人或者受益人能得到应有的保险金，不至于让被保人或者其整个家庭陷入巨大的困境。

二、为什么要为自己或者家庭配置保险

   有些没经历过什么风雨的人会说：老子有社保呢，哪里用得着买保险，你们就是图老子的钱！呵呵呵，对于这样的人，我想对你说，如果你有时间去上海的话，可以去治疗肿瘤类疾病最权威的上海复旦大学肿瘤医院看下，在那里，你交钱都得排队。而且，就算做个普通的肿瘤切除手术，里面有一大部分费用是社保无法报销的。关于的社保的相关知识在另一篇文章里有详细介绍，在这里不过多赘述。总之，记住一点，社保不能解决全部的问题，只能说起到一个基本保障的作用，越是面对高额医疗的时候，社保越无力。

在这里也告诉大家一个不是秘密的秘密。保险还有个用途，那就是隔离资产。举个栗子，你在婚前买了年金保险，你是受益人，如果婚后一旦风云有变（我是说如果啊，当然是祝所有人白头偕老），这个保险的资产还是属于你个人的，不会像房子会成为夫妻共同财产而面临分割。所以很多爸妈为儿女买保险，有时候除了保障的作用，还有就是为了隔离资产的考虑。

三、保险配置的基本原则

一般来说有保障作用的商业保险，主要有4种：重疾险、意外险、医疗险和寿险。

第一个，重疾险：就是重大疾病保险。

当你买了保险，得了某些重大疾病，比如肝癌、肺癌、胰腺癌、急性心肌梗死等，就可以从保险公司拿到一笔钱。举个例子，小张用不到两千元给自己买了一份保额30万的重疾险。很不幸，在一次体检中，刘同学被查出肝癌。大家可能不知道，肝癌的治疗费通常在10-30万，术后恢复期一般要6个月到5年，如果复发，需要花的钱更多。患病期间，小张的工作基本是没了，作为家庭支柱，自己生病需要的花费，以及房贷车贷、家人生活费都会是一笔不小的支出。不过，因为购买了这份重疾险，刘同学得到了30万的理赔。这30万就是所谓的保额。
这笔钱，刘同学既可以用来治疗，也可以用来弥补生病期间导致的收入损失，缓解刘同学因病导致的经济压力。用一笔2000块的开销，获得30万的保障，就是重疾险的优势之一。
第二个，意外险：是指当人买了意外险，因为受到意外伤害造成身故或者残疾时，保险公司所赔的钱。像平时乘坐客车或者火车，买的2元-5元的就是意外险。
还拿小张来举例，他比较倒霉，出门遭遇车祸人没了，但上有老下有小，还有房贷车贷。好在，他生前为自己配置了意外险，这样家人就可以得到一笔保险公司赔的钱，不至于一下子生活没了保障。
第三个，医疗险：主要用来报销，因看病而产生的医疗费用。举个栗子，还是小张好了，他的父亲生病住院花费了40万，医保报了13万，那剩下的27万，买了医疗险，就可以用医疗险来报销。医疗险和医保是一对黄金搭档，搭配使用可以确保你治病不会花光积蓄，不用走到卖车卖房、借债治病，甚至走上水滴筹的地步。

第四个，寿险：它管得是人的身故。也就是说，当人不幸身故时，保险公司会赔付一笔钱。比如小张夫妻，上有老小有小，原本过着幸福美满的生活，但是突然有一天家庭支柱小张不幸去世。他的妻子不仅失去了丈夫，同时还要承担起这个家庭一家老小的开销，车贷房贷，孩子的教育费用、老人的赡养费用，还有未来各种不确定的费用。好在小张生前为自己购买了寿险，发生意外后，他的妻子就可以得到保险公司赔付的一笔钱，能在一定程度上缓解这个家庭的重担。
这时候大家应该就明白了：无论哪一种都无法保证我们不出意外或生病。但它们可以保障在风险发生后，能让自己和家人的生活水平不会受到太大的影响，甚至能维持和原来一样的状态。保险的本质就是，保障你的钱不会有损失，防止你的生活被改变。所以我才会建议你，一定为自己和家人配置充足的保险。
四、买保险要避开的那些坑
    说到这里，大家可能觉得有必要买保险了。但买保险又得面对文章开头提到的那个讨厌的人-保险推销员。大家不要担心，记住下面几个原则，基本就不会被忽悠。
从一个例子入手，有孩子的家庭买保险，会先给孩子买保险，等有闲钱再给大人买。但是我们仔细思考一下：孩子是家庭支柱吗？他有赚钱能力吗？没有，家庭支柱是他的父母。如果父母不幸患病，或者去世了，将会直接导致家庭陷入经济困境，更影响孩子的正常生活和学习。所以“先小孩后大人”就违背了买保险要遵循的最基本原则：先保家庭支柱，再保孩子。

针对小孩，意外+医疗；针对上有老下有小的家庭支柱：重疾+意外+医疗；针对老人：意外+医疗。以上只是最简单的保障，如果有实力，可以适当增加寿险，年金险，理财险等。当然了，这个首先是分析你自己的具体情况，包括收入情况，家庭成员情况等等。
总之，保险是理财的第一步，合理选择保险，让生活更有保障！