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经常有保宝问：身体有点小毛病，医生说没事，保险公司为什么不保？ 是因为医生说得不对么？ 不是，医生说的肯定对，问题是，亲，将来出险了，咱是去找医生要钱，还是找保险公司要钱呢？ 跟谁签合同？ 出险谁赔钱？ 这是一个简单到不能再简单的问题，可偏偏这么简单的问题，好多人都没整明白，因此，小巫觉得有必要做一次完整的科普。 读完本文你将了解到： 临床医学与核保医学的区别 健康体与标准体的区别 非标体能否投保？怎么投？ 如实告知注意事项：两要、两不要 两年不可抗辩，辩的到底是什么？ 核保及核保的特点 5种核保结论 1 临床医学与核保医学 治病与要钱，是两种不同目的、不是性质的行为。这是什么病？这病能不能治？治不治得好？医生说了算，但，合同签不签？产品卖不卖？以什么样的价格卖？这事医生说了不算，保险公司有自己的考量。 · 临床医学与核保医学的区别· 医生关注的：当前是否需要治疗（现在时），如果不影响生活，可以继续观察，万一病情有变化，再来复诊或进一步检查也可。 核保员关注的：这个疾病或症状未来会不会有病变或转移或恶化的可能（将来时），可能性有多高？ 作为买家，没有必要去质问卖家为什么要考量，更不用浪费时间去探究卖家到底在考量什么。 咱想买，保险公司不一定想卖，这跟保险公司想卖，咱不一定想买是一个道理。合同签订之前，买卖双方都有选择的自由。 普世的商业规则 不需要解释 2 健康体与标准体 既然谈到规则，有保宝就不禁要问了：现代人，敷着最贵的面膜，熬最长的夜，谁身上没点小毛病？谁能说自己百分百健康？如果一条一条严格参照保险公司的健康告知，究竟有几个人能完全符合呢？ 也许，正如亲想的那样，完完全全的健康体可能真的不存在，但这不并影响投保，因为保险公司要是标准体，而不是健康体。 标准体，简称标体，是指符合基本的投保规则，可以按标准保费承保的个体，标准体不是说妥妥的健康，而是说该个体在保险公司风险承受范围内，不加费，也不除外，就能享受标准的价格。 标准体 ≠ 健康体 换句话说，健康体，贴的是医界标签；标准体，贴的是险界价签。亲爱的，现在你能 get 到它们之间的不同了么？ 所以，关于健不健康这个问题，没有必要钻牛角尖，更没有必要看到健康告知就心生反感，吐槽保险公司挑肥拣瘦，担心有坑云云。 真有坑的，是无限告知。香港保险无限告知都有那么多人趋之若鹜，国内实行的是有限告知，能有什么坑呢？ 问什么答什么，不问不答呀，身正影不斜，无私天地宽，平常心对待就好。 3 非标体 与标体对应的，叫非标体，最典型的就是高血压、高血糖、高血脂患者，以及乙肝携带、肺结节患者、乳腺结节患者、糖尿病患者......（俗称带病投保） 非标体也可以投保吗？大部分还是可以的！ 非标体投保，虽然过程曲折一点，但要在今天如此丰富的保险市场上找到符合条件能投的产品，机会还是蛮大的，不要轻言放弃。 非标体投保后能否获得理赔呢？当然能！前提是投保时做好如实告知，且核保通过！ 4 如实告知 如实告知，是整个投保过程中充分且必要的一环，既是投保人的法律义务，也是投保人自我保护的不二铠甲，意义重大。 实践中，90%以上的理赔纠纷都缘于如实告知出了问题，关于如实告知，亲必须要知道的是两要、两不要。 要正视 很多人在投保时，面对密密麻麻的健康告知，自己根本不懂也不想懂，随便看一眼，甚至看都不看就直接跳过，完全不当一回事。 像这种对自己不负责任的人彼彼皆是，其中也不乏一些从业人员，为了一己私利，撺掇着客户健康告知一律勾否，或者故意将客户的告知内容私藏不报。 切记，对健康告知的漠视甚至无视，就是给将来的理赔埋炸弹，健康告知可不是摆设，切莫图省事跳过，否则，你跳过它，理赔也就可能跳过你。 亲需要一个负责任的代理人 要正解 健康告知是非常考验专业能力的一件事，里面有大量的医学名词，需要正确理解它的含义并对号入座。这一点，即使专业的从业人员，理解水平也是参差不齐，普通消费者就更不用说了。 可偏偏有很多人就是自说自话，想当然的理解，一厢情愿地投。 投不是目的，赔才是！要想理赔万无一失，就必须正确理解告知内容，而正确理解告知内容最靠谱的方法，就是在专业代理人的指导下投保。 亲需要一个专业的代理人 不要瞎操作 各种花式操作，小巫也见了很多。 有些是额外告知没有询问到的内容，招来了保险公司人工核保，好生生的标准体，最后被拒保了。 有些是跳过智核首页告知，直接进入子级目录，告知后发现自己投不了，于是非常沮丧。 有些是身体明显异常，各险种投保顺序安排不当，首投出现拒保记录，导致后面的险种没法投。 有些是身体正常，买高保额被要求体检，体检后惊奇地发现从此被列入拒保名单，上演一出乌龙戏。 有些是首投保额超限，被要求体检，发现不妥后撤单，降保重投，但重投依然被要求体检，于是体检成了一道过不去的槛。 有些是身体异常投保心切，线上线下多处投保，智核人核同时操作，根本没有完整的投保策略，无畏的努力。 还有些是投保一年多才发现当初不符合健康告知，担心理赔出问题，直接去办了退保而不是补充告知，白白损失不少钱。 不胜枚举 ...... 在小巫看来，这些错误都是由于专业性不强、业务不熟练，自个瞎折腾导致的。 如何规避？ 还是那句话，请务必在专业代理人的指导下进行投保！ 亲需要一个业务熟练的老司机 不要想太多 之所以有人敢拿如实告知不当一回事，大概是听信了两年不可抗辩这把“尚方宝剑”。 没错，两年不可抗辩确实是可以防止保险公司店大欺客，但只有极少数人知道两年不可抗辩，辩的到底是什么。 辩的是什么？ 两年不可抗辩，在《保险法》第十六条，完整的法律条款是这样的： 前后一共7段话，逻辑关系是层层递进的，不能断章取义，小巫给大家翻译一下。 如你所见，条款一开始就说了，投保的时候，投保人应当如实告知！ 因故意或者重大过失没有如实告知，足以影响保险公司是否同意承保或者加费承保的，保险公司有权解除合同。（故意不告知的，不赔，解除合同，不退保费；因过失不告知的，不赔，解除合同，返还保费。） 不过，保险公司解除合同的权利只有两年，而且，保险公司发现投保人没有如实告知后，必须在30天内发起解除合同事宜，如果30天内不解除，这个权利就失效了。（解约权的有效期是30天） 合同生效两年后，保险公司不能再以没有如实告知为由解除合同。 但 不解除合同 ≠ 一定赔钱 ！赔不赔钱，取决于发生的保险事故是否符合合同的约定。（注意法条最后一句） 那合同是怎么约定的呢？举个例子： 重疾险一般要求合同期内初次罹患重疾，合同期内与初次罹患必须同时满足，而初次是从一个人出生开始算起。 如果一个人在投保前就已经确诊甲状腺癌，不管是故意拖至两年后拿之前的甲状腺癌病理报告申请理赔（不在合同期内），还是两年后特意又去诊断一次，拿第二次的甲状腺癌病理报告申请理赔（不属于初次罹患），都不符合“合同期内＋初次罹患”的定义，也就不符合保险事故的定义，保险公司当然可以拒赔。 另外，如果发生的保险事故属于责任免除的，如既往病史（投保前已经患有的疾病），就算过了两年，保险公司也是可以拒赔的。 因此 ，两年不可抗辩，辩的仅仅是保险公司的解约权，而不是说扛过两年就一定能赔。 两年不可抗辩 不是免死金牌 5 核保及其特点 非标体绕不过去的事只有一件，那就是核保！ 核保具体是做什么呢？简单来说，就是保险公司要做出两个决定：卖不卖？以什么样的条件卖？在这件事情上，保险公司有绝对的自主权。 核保是非常专业但又很神秘的工作，核保工作的特点主要有三点： 第一，核保是内部处理工序，该工序全部在后台完成，分析评估过程从不对外，个中逻辑业务员也无权知晓，是密而不宣的。 第二，不同的公司风控模型都不一样，同一家公司不同的销售时期，松紧尺度也不一样。有些保险公司为了促销，核保就放得松一些；有些爆款，热销一段时间后，核保规则会突然收紧。如果拿着A家的核保结论去买B家的产品，那无异于刻舟求剑。 第三，尽管各家公司的核保规则都是事先明确好的，但是，对于一些疾病的异常情况，每个核保员的主观判断还会不一样。 现在，网上关于核保的工具有很多，开发主体不一而足，内置标准也不一而足。有以慕再、中再的核保手册作为标准的，也有在这个基础之上，掺揉了各家自己的核保规则的。 小巫要提醒的是，除了最轻微的疾病与最严重的疾病在核保界有统一的核保结论外，其他疾病的核保会存在差异。 任何第三方公司、任何平台、任何预核工具，任何所谓大咖的核保意见都只是参考，只能借鉴。 只有所投公司在席核保员本人给的结论才是最终定论，只有这个人，才是掌握保单生杀大权的人，其他人都不是。 亲需要找到 能直接与核保员接触的路径 解决这个问题的唯一解决办法就是：找正规的代理人投保。 找正规的代理人投保，这里的正规有两层含义： 第一，正规的投保渠道： 有合法的保险代理牌照，有正规的产品代售协议。 亲需要确保自己的核保申请是真正到达了保险公司核保员手中，核保结论是保险公司直接核定的，而不是别人信口胡诌或者伪造的，正规的核保都会留有邮件记录、文字记录，批单，是有据可查的。 第二，正规的代理人： 有合法的执业证明且目前仍然在职的资深业务员。 警 惕 流量平台（根本没有保险代理资质）的三无人员，飞单平台（不提供售后服务）的摸鱼人员，还有那些美其名曰中立测评，只推荐，但对购买产品概不负责的甩锅人员。 正规的代理人都有自己专属的保险机构，机构背后都有保险公司两核人员、内勤人员现场驻点支持，信息直达，手续正规，响应速度非常快。 6 5种核保结论 常见的核保形式有两种：智能核保与人工核保。 智能核保：线上进行，自助操作，投保前做，不记名，不需要输入真实的个人信息，就能马上知道核保结论，全程无痕。 人工核保：线下提交，由业务员提交客户准确的个人信息，3～7天后才能拿到核保结论，一旦被延期或者拒保，就会留下记录。 负责任的代理人会优先建议客户选择快捷无痕的智能核保，万不得已再走人工核保。 不管是智能核保，还是人工核保，给出的核保结论不外乎以下5种：
最理想的结论是标体承保，其次是加费或除外承保，再其次是延期，最不理想的是拒保。 同样的疾病，申请不同保险公司，可能会得到不一样的核保结论，因此，如果被一家公司加费、除外，或者延期、拒保，也不用气馁，多试几家。 当然，哪家能试？哪家先试？哪家之前不能试，现在能试？需要掌握丰富的渠道信息，并随时留意各家公司核保政策的变化，这一切最好是在专业代理人的指导下有的放矢，统筹安排。 7 写在最后 线上咨询的保宝，以健康异常者居多，而越是健康异常的保宝，越是投保心切，对此，小巫深表理解，但鉴于核保工作一案一议的特殊性，急也急不来。小巫能做的，就是认认真真帮大家做好如实告知和投保策略，多方筛选，争取让每件 case 都能完美落地。 也许你的亲戚或朋友，买保险也遇到了同样的困惑，转发给他们吧！ |
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