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说起健康险，重疾险的确是让人又爱又恨的那种。一份重疾险，每年的保费要几千至上万。保费贵不说，保障也同样复杂。很多人只知道重疾险保多少病，赔多少万，事实上重疾险远不止如此。不懂重疾险不仅容易被保险销售人员误导，而且很容易买错，买贵。 所以在买重疾险之前我们需要恶补一下重疾险知识，不能任人宰割。介于此，我特地花了2天时间对重疾险知识进行了一个总结。全文长7千字，阅读时长20分钟左右。 文章有点长，但绝对干货满满。认真看完至少能帮你识别不专业的保险代理人，知晓自己要买什么重疾险，自己买的重疾险有什么保障等等。 同时为了读者能更好的理解消化，特地做了个大纲，以后收藏起来再看的话也比较方便，反正先收藏起来就对了。 1.重疾险的重疾 1.1 重疾险的重疾详解 重疾险：通俗的说就是以合同规定的重疾为赔付条件的一类健康险。 这句话可以这么理解，合同中会列出一系列重疾以及赔付标准，你只要患了合同中规定的病，且达到了赔付条件，那保险公司就会赔一笔钱给你。 我们知道人活在世上，重病是我们所畏惧的，难以承受的。 比如《我不是药神》，一个白血病整垮了多少家庭。再说现实点的，水滴筹，相信大家朋友圈都看过，高额的治疗费让一般家庭望而却步，水滴筹不过是没有办法中的办法。 我们不能承受重疾带来的厄运，但我们可以未雨绸缪，重疾险就相当于我们晴天备的雨伞，修的屋顶。 要想了解重疾险，就先得了解重疾。 重疾险中的重疾有哪些？ 重疾有很多，比如癌症，肾衰竭，急性心梗，双目失明，重大器官移植术等等。 重疾是有发病概率的，高发的比如癌症，心梗，低发的你没听过的有肺泡蛋白质沉积，原发性骨髓纤维化等等。 那问题来了：重疾险会不会舍弃高发重疾，专保一些不实用的罕见病呢？ 答案是不会！我们看图： 这是一张保险公司关于重疾理赔概率的图。 可以看出癌症是一种超级重疾，光它一种就占了所有重疾理赔的大头——60%的理赔概率。 这就解释了为什么当我们听说谁谁谁得了癌症，就知道这个人不乐观了。 除了癌症，还有5大高发重疾：急性心梗，终末期肾病，冠状动脉搭桥术，脑中风后遗症，重大器官移植术。 这6种重疾一共占了重疾理赔的80%。 再加上脑炎，严重帕金森病，慢性肝功能衰竭等19种重疾，这25种重疾占了所有重疾理赔的95%。 2007年，中国保险行业协会与中国医师协会合作推出了我国第一个重疾险的行业规范性操作指南《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。 该规范明确对25种常见重大疾病的定义及程度进行了标准化，并且规定重疾险必须包含最高发的6大基础重疾。 保监会的规定是6大基础重疾必须有，19种可选。然而实际情况是目前所有重疾险都做到了25种必保。这点要给保险公司给个赞。 也就是说随便在市场上买一款重疾险，它都包括25种高发重疾，95%以上的理赔概率。 这也说明了另外一点：重疾险不是重疾数目越多就越好的。 因为25种重疾占了95%理赔概率，你再加100种也不会超过5%理赔率。所以那些在朋友圈宣传自家重疾险保障重疾数量多的代理人一看就是不专业的。 1.2 重疾险怎么赔？ 说到重疾理赔的问题，我们经常听说重疾险是确诊即赔，这其实也是错的。 要说清楚重疾险是怎么赔的，我们先给重疾分个类。 比如癌症是大病，大家都理解。 而多个肢体缺失，脑中风后遗症也是重疾，与其说是重疾，我们理解成一种状态更容易理解。 脑中风后遗症是指急性脑血管病发病后，遗留的以半身不遂、麻木不仁、口眼歪斜、言语不利为主要表现的一种病症。 还有重大器官移植术，胰腺移植是属于一种手术，同样属于重疾。 现在一份重疾险的重疾数目一般在100种左右，都可以归为这3类。 而重疾险理赔也根据这三类有所不同。 第一类：确诊即赔 典型代表：癌症 合同明确指出只要病理学诊断为癌症，且不属于以下几种情况就可以得到赔付。 第二类：达到疾病约定状态 典型代表：脑中风后遗症，急性心梗 看条款，脑中风后能赔吗？答案是不能，合同里明确写道：疾病确诊180天后，还有遗留一种或以上障碍才可以得到赔付。 再比如急性心梗，需要满足至少3个条件才可以赔付。 之前知乎一位小伙子买了一份重疾险，因急性心梗入院，申请理赔时却被保险公司拒赔了。原因就是没有满足合同中写的至少3个条件，达不到理赔条件。 于是小伙子一口咬定保险是骗人的，一时间闹得沸沸扬扬的。 估计这时你会觉得保险不靠谱，把理赔条件设置的这么严格，平常人哪里搞得清这些。 其实并不是的，前面说了理赔率高达95%的25种高发的基础重疾的定义是中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的。 国家统一标准，大家都按这个赔，达不到理赔条件着实怪不到保险公司头上。 达不到理赔标准只能说明疾病还不是那么严重，不属于重疾的范畴。 所以我们要知道的是重疾险中写保障一种疾病，并不是患了这种重疾就可以赔付，而是需要达到条款中规定的理赔条件才可以。 第三类：实施了约定手术 典型代表：重大器官移植术 是以手术作为理赔条件，类似的还有造血干细胞移植术，胰腺移植，急性坏死性胰腺炎开腹手术等等。 2.重疾险的轻中症保障 2.1 什么是轻症？ 我们要知道疾病是一个发展的过程，然而随着现在体检技术的日益精进，很多重疾能在早期就能被检测出来。 早发现，早治疗。这当然是一件好事。 比如癌症，在早期进行治疗，生存概率可以增加5倍以上。 那么问题随之产生，前面说了重疾险的赔付条件是相对严苛的，可以说是病入膏肓才能赔。 如果只是早期症状，达不到赔付标准，那重疾险也就没法赔付。 此前，重疾险一直被诟病“保死不保生”，于是后来“轻症”保障就诞生了。 轻症指的是重大疾病的早期症状。 有了轻症保障，即使是在疾病早期，我们也同样可以得到赔付。 如今市面上的轻症一般赔付重疾保额的20-30%，并且可以多次赔付，有些轻症保额还可以递增。 我们要清楚轻症理赔是不影响重疾理赔的，轻症赔完，重疾保障仍然有效，保额也不会减少。 轻症的出现降低了重疾险的理赔门槛，对于每一个买重疾险的人，这都是一个福音。 2.2 高发轻症 上文说道，重疾险的重疾保障有保险行业协会的统一规范，然而轻症保障则没有相关的规定。 轻症与重疾一样，也有一个发病概率的问题。 而有些保险公司在轻症的保障上避重就轻，高发的轻症不保，那轻症保障就很鸡肋了。 所以说重疾险的重疾都有保监会层层把关，我们没什么担心的，而轻症保障却需要引起我们的注意。 高发轻症有哪些？ 我们看数据说话： 这是一张保险公司的轻症理赔报告，我们可以看出轻微脑中风是最容易理赔的轻症，占比高达81.94%。 如果一份重疾险的轻症保障中不含轻微脑中风，那整份重疾险的轻症保障就如同虚设。 这里就得说下重疾险人气冠军平安福了，平安福在之前都是缺乏轻微脑中风的，如今升级到最新的平安福19II，终于是把这个坑补上了。 虽然平安福线下名声很大，线上却是骂声一片，这是一个主要的方面，不过好在知错能改。 这也提醒我们选重疾险时要关注下高发轻症，以免保障缺失。 2.3 中症 中症指的是介于轻症和重疾之间的疾病。 中症类似于轻症，只是提高了标准和赔付金额，一般赔付保额的50-60%。这里就不展开说了。 3.重疾险的身故保障 3.1 没有身故保障，身故返保费——消费型重疾险 重疾险的身故保障是有点学问的，一般来说最基本的重疾险是没有身故保障的，只保障重疾。 这类重疾险我们称之为消费型重疾险，也是最便宜实惠的重疾险。 随着互联网保险的风靡，想必消费型重疾险大家或多或少有所了解，都知道这是最纯粹的重疾险，买消费型重疾险不花冤枉钱。 那是不是买重疾险就只买消费型重疾险呢？答案是否定的。原因我们后面再解释。 消费型重疾险很多可以附加身故返还保费，保费多个几百块钱，被保险人身故可以拿回所有保费。 这个身故保障看个人意愿，返还的是保费，返还的不多，保费增加的也不多。 3.2 身故返保额——储蓄型重疾险 身故返还保额，相比身故返还保费，虽是一字之差，却是千差万别。 保费才多少钱，保额可多多了。 我们也专门给他一个名词叫：储蓄型重疾险。 对比消费型的重疾险，储蓄型的重疾险有什么区别呢？ 这么说吧，我们买了50万的重疾险，如果没有身故返保额，被保险人没有得重疾，得了重疾没达到赔付条件或者是重疾之外的原因导致去世，比如车祸，溺水，自杀等。那重疾险能赔吗？ 答案是不能，那这时我们的重疾险就等于白买了。 那有了身故返还保额，即使没有患重疾，我们也一定可以拿到保额，因为人都是会死的。 加了一个身故赔保额，50万保额，30岁男性，30年缴费保终身的单次赔重疾险，保费增长了1000元左右，是不是多花这1000块钱就更值呢？ 也不是，因为储蓄型重疾险的重疾和身故只能2选1，赔了重疾，身故就不赔了。 如果患了重疾，那身故保障失效，那每年多1000块钱保费就白花了。 所以说消费型重疾险和储蓄型重疾险都有自己的优势。我们要根据预算和自己的保障需求来选择。 4.多次赔重疾险 4.1 癌症多次赔 我们知道癌症不仅高发，而且容易复发。 癌症的复发转移90%发生在术后的5年内，5年后复发率仍然有10%，所以我们要知道癌症并不是只要熬过5年就不会复发。 并且数据显示0-18岁的儿童如果罹患癌症，2次患癌风险会增加6倍；18-30岁患癌人群二次患癌风险会增加3倍。 而对于癌症的新发，复发，转移及持续问题，单次赔付的重疾险是无法解决的，因为单次赔重疾险只能赔付1次。 想要癌症复发也能得到保障，那就需要一份癌症多次赔的重疾险。 市面上对癌症多次赔的规定一般是： 1.首次罹患癌症，3年后癌症新发，复发，转移及持续，治疗可再获得100%基本保额； 2.首次罹患癌症之外的重疾，180天或1年后（180天优秀，1年及格）癌症新发可再获得100%保额； 这个规则我们一定要牢记，但凡是低于这个标准的癌症多次赔，我都是不建议的。 比如有些产品两次癌症之间需要5年的间隔期，或者有些产品只赔新发癌症，复发，转移需要上一次癌症达临床完全缓解等等。 癌症多次赔是我比较看好的一项保障，毕竟现在癌症越来越年轻化，大众化。如果家庭有癌症史的，癌症多次赔的重疾险就更有意义了。 4.2 重疾分组多次赔 什么是重疾分组？ 重疾分组：指的是把所有重疾分成几组，同一组重疾只赔付一次，不同组的重疾才可以多次赔付。 如图把100多种重疾分成了4组，那不同组的重疾就可以多次赔付，A组赔1次，B组还可以赔；B组赔了，C组，D组还可以赔。 我们有时会看到一种重疾险重疾可以赔4-6次的，那就是分组多次赔的重疾险了。 因为不同组的重疾关联性比较小，多次赔的概率也会下降。 分组多次赔的重疾险的选择要点就是分组要合理。 怎样分组才合理呢？那就是超高发的癌症要单独一组，6大高发基础重疾要均匀分开。 这样就能提高多次赔付的概率。 除了疾病的分组，还要注意两次重疾之间的间隔期，一般重疾多次赔的产品，两次重疾赔付之间会设定一个时间限制。 分组多次赔重疾险两次重疾赔付间隔一般为180天，间隔期当然越短越好，180天是行业的最佳标准了。 4.3 重疾不分组多次赔付 相对重疾分组，重疾不分组理解起来就要简单多了。 两次重疾只要满足间隔期要求就可以得到赔付。 不过不分组的重疾险间隔期要长一些，市场上以365天为最佳。 不分组多次赔显然是要比分组更好，赔付概率更高。 其实不分组的重疾险有一个隐形分类：那就是是否限制病因。 如图，有些不分组的重疾险条款中会有这一条，也就是说同一个病因引起的不同重疾不能赔付2次。 但我们要知道很多重疾都是有关联性的，比如白血病治疗需要造血干细胞移植；尿毒症需要换肾；心肌梗塞的冠状动脉搭桥术等等。 这些有关联的重疾如果不限制病因就很容易引发2次赔付。 所以不限制病因的不分组多次赔重疾险要好于限制病因的不分组多次赔重疾险。 市场上不分组的多次赔重疾险并不受欢迎，原因就是贵，30岁男性，50万保额，30年缴费保费高达1万5上下，不是一般家庭能承受得起的。 5.重疾险选哪一种？ 说到现在我们已经讲了很多种重疾险了，我们进行一个总结。
如图，消费型和储蓄型的重疾险区别我在3.2部分已经讲得很清楚了，储蓄型和消费型各有各的优势。 我的建议是：看保费预算，预算足够，买储蓄型；预算有限，买消费型。 这里提一下多次赔重疾险绝大部分都属于储蓄型，是包含身故责任的。 我们可以举个例子，如果说单次赔消费型重疾险是简单套餐，那么单次赔的储蓄型重疾险就是标准套餐，分组多次赔重疾险就是豪华套餐，不分组多次赔的重疾险就是尊享套餐。 而癌症多次赔相当于加餐，因为不管是单次赔的重疾险，还是分组或不分组多次赔的重疾险都可以附加癌症多次赔责任。 具体选择简单套餐，标准套餐，豪华套餐还是尊享套餐以及是否要加餐，我们要根据自己预算和保障需求来选择，而不是代理人让你买哪个就是哪个，也不是哪个卖得好就选哪个。 如果预算不足，消费型重疾险就是最好的选择，预算有多就往上走。目前分组多次赔+癌症多次赔是一个很不错的选择方案。 这里还要提下返还型的重疾险，这类重疾险通常会打着“不要钱”的名号，规定多少岁返还保费，给人一种不要钱的感觉。 然而免费的却是最贵的，这类重疾险保费高，收益低，一般不建议购买。 6.重疾险的豁免 6.1 轻症豁免，中症豁免 前面提到罹患轻症后，可以赔付轻症保险金，而且重疾保障不变。其实还有一个好处，那就是轻症豁免。 指的是罹患轻症后，后面的保费不用再交了，所有的保障仍然继续有效。（这让人感觉患了一次轻症赚了） 大多数网销重疾险轻症豁免都是免费赠的，部分线下重疾险额外加钱买，如果没有的话要尽量买上。 中症豁免和轻症类似。 6.2 重疾豁免 重疾豁免与轻中症豁免有所不同。 因为如果是单次赔付的重疾险，罹患一次重疾，合同就结束了，没有重疾豁免之说。 只有重疾多次赔付的重疾险才有重疾豁免的概念。 轻症豁免，中症豁免和重疾豁免统称为被保险人豁免。 6.3 投保人豁免 投保人指的是买保险的人。 比如妈妈给孩子买保险，妈妈自己没有买，而妈妈患了重疾，那整个家庭就会陷入困境。 有了投保人豁免，就可以免去孩子的保费，为家庭减少一份压力。 投保人豁免一般要额外加钱，不过不贵，建议能加就加。 当然如果是自己给自己买保险，那就没有投保人豁免这一说了。 7.重疾险的几个期限 7.1 犹豫期 犹豫期指的是投保人在收到保险合同后的一段时间有权撤销合同并退还已收全部保费。 犹豫期是从签收回执日开始计算，一般为10-15天。 都说世上没有后悔药，犹豫期就是保险的后悔药。 所以我们在收到保单合同后要及时查阅保险责任，免责条款等，如果发现不符合需求，及时在犹豫期内退保，避免损失。 一般长期保险（保障时期超过一年）都有犹豫期，而短期保险大部分没有。 7.2 等待期 等待期指的是保险合同开始生效后的一段时间，这段时间内发生保险事故，保险公司是不进行赔付的。 重疾险的等待期通常为90天-180天。 请记住等待期内不要去体检，万一检查出什么问题，重疾险不仅不赔，还可能导致保险公司解除合同。 等待期的目的是为了防止投保人带病投保以及明知道将要出险而马上投保的行为。 7.3 宽限期 在长期缴费的保险中，投保人可能会出现忘交保费或一时交不起保费的情况。 并不是忘交一天保障就中断了，长期缴费的保险中有一个宽限期的概念。 宽限期一般为60天，60天内不缴纳保费，保险依旧生效，过了60天后，还没有缴纳保费，保险合同中止。 合同中止后发生保险事故，保险公司不承担责任，所以宽限期内要及时补交保费。 7.4 中止期 60天宽限期过后，进入合同中止期，中止期一般为2年，2年内可以申请复效，但需要重新核保、补交应交未交的保险费以及重新计算等待期。 中止期内没有申请复效，合同就真正终止了，保险公司有权解除合同。 7.5 理赔时效 新《保险法》规定： 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。 保险公司在赔付协议达成后10天内应支付赔款;对不属于保险责任的，则应当自作出拒赔决定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。 也就是说只要向保险公司提出理赔申请，保险公司必须在30天内做出赔还是不赔的决定。 如果赔，10天内要支付赔款，如果不赔，3天内要告知拒赔的原因。 所以说，保险公司不存在拖着保险事故不赔的情况，理赔时效是有法律明文规定的。 7.6 索赔时效 索赔时效指的是保险事故发生后，被保险人或者受益人需要在一定时间内向保险公司提出索赔。 人寿保险的索赔时效一般为5年，其他保险的索赔时效一般为2年。 超过索赔期，视为放弃索赔权，所以保险事故发生后要及时向保险公司报案。 7.7 两年不可抗辩期 这一条大家可能比较熟悉，大概意思是只要保险合同成立超过两年，即使客户未如实告知，保险公司也不能单方面解除合同。 比如小明在投保时忘了告知自己在几年前有过肺炎的就医历史，投保2年后因肝癌申请理赔，保险公司就不能因为小明未如实告知肺炎而拒赔赔偿。 这一条款的设立是为了保障广大保民的利益，但绝不是带病投保的理由。 恶意性质的骗保仍然会被拒赔，并不退还保费，劝诫各位不要以身试法。 8.现金价值 现金价值通俗的说就是保单值多少钱，也是退保时能退回的钱。 现金价值是不断变化的，比如消费型重疾险是先升后降，直到降为零。 而储蓄型重疾险则会一直上涨，体现一个储蓄的功能。 我们买消费型重疾险时经常会看到身故赔付现金价值，其实这就相当于退保，因为被保险人死亡，合同失效，退回保单的剩余价值而已。 一般买重疾险时不需要考虑现金价值，退保时才看现金价值。 9.健康告知 重疾险谁都能买吗？不不不，重疾险可是有门槛的，那就是健康告知。 满足不了健康告知，不好意思我不卖，你非要买我也不赔。 让我们看下健康告知长什么样子。
如图，左边是线下纸质版，右边是线上电子版。 填健康告知要想思考下自己是否有住院病史，体检记录和医保卡外借这三点。 特别提示医保卡不要外借，会导致拒赔！ 如果没有，直接投保即可，如果告知过不了还可以试试智能核保和人工核保。 记住不要隐瞒病情即可，不要指望不可抗辩条款，那是理赔用的，不是投保用的。 文章到这里就结束了，相信有了这份攻略，大家都能对重疾险有一个很好的认识，打好重疾险基础，不管是去挑选产品还是去应付保险推销员都能知根知底。 我是一名科班出身的保险经纪人，我给自己的定位是保险咨询师，而不是保险推销员。推销员是要把它的保险卖给你，而我是解决客户保险困惑，为客户提供保险方案，两者是截然不同的。 |
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