【原】不得不说的理赔细节：“确诊即赔”解析

我曾经写过一篇关于“保险是不是骗人的”的文章，文章下就有很多人在唾骂保险，类似“保险买的时候看笑脸，用的时候抠小字...”“买的时候什么都保，出了事故，这也不赔，那也不赔”这样的评论很多。是保险公司耍无赖还是人们的误解？我们今天就看看一款重疾险到底是怎么赔的。

25种重疾赔付方式

在2007年，保监会统一规定了25种高发重疾，保险公司每款重疾险也都会包含这25种重疾，并且这25种重疾就占到了保险公司95%的重疾理赔。所以这25种重疾理赔标准是我们要理解的重点。

基本多数人对于重疾险的印象就是确诊即赔，不能说错，但是并不具体，容易造成误解。准确的可以分为三类：

• 确诊即赔（12种）

• 实施了约定手术（5种）

• 达到疾病约定状态（8种）

具体分类如图所示：

1

确诊即赔

以最常见的恶性肿瘤为代表，还包括急性或亚急性重症肝炎，多个肢体缺失，严重Ⅲ度烧伤等重大疾病。只要经过诊断符合合同重疾标准即可获得赔付。

值得注意的是重疾的标准问题，比如严重阿尔兹海默病，那严重是一个怎样的程度才算严重？合同中有具体标准。

所以说不是你得了阿尔兹海默病就可以获得赔付，严重程度也不是你来定，只有满足合同规定的标准才可以获得赔偿。

2

实行了约定手术

这5种约定手术，每种手术都有相应的重疾与之对应。比如冠状动脉搭桥术是为了治疗严重冠心病，心脏瓣膜手术是为了治疗心脏瓣膜疾病。

而此时的重疾并不是获得赔付的标准，而是在重疾的基础上实施了约定的手术才可获得赔付。

同样合同中也有理赔标准问题。以冠状动脉搭桥术为例。

可以看到冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术都是明确规定不赔的，同时冠状动脉搭桥术也必须是在开胸的条件下。

所以说买保险一定要看保险合同。

3

达到疾病约定状态

这一类重疾更多体现在一种状态。以脑中风后遗症为例。

简单地说就是指因为脑中风导致的永久性的功能障碍才可以赔付，而不是脑中风。

然而这种状态如何确定，这就有一个确认期，合同规定是180天。

也就是说你因为脑中风导致功能障碍，然后确诊第二天去找保险公司理赔，他是拒赔的，必须要等到180天后仍有障碍才可获得赔付。同理这一类的重疾均有一些时间上的限制。

总结

经过以上的分析，我们发现重疾险并不是简单的确诊即赔，可能很多人会觉得保险公司制定的的理赔条件过于苛刻。

但是这些标准并不是保险公司定的，而是保险行业协会与医师协会结合实际情况联合制定的。

如果想要理赔条件宽松一些，轻症保障就显得很有意义了。

最后一点，除去销售因素，很多人对于保险的误解很多都是没有看条款，当保险不能满足他需要的保障时，他肯定觉得保险是骗人的。

所以笔尖提醒大家一款产品所有赔和不赔都在条款之中，一定要看清条款再买，做到明明白白买保险。