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说到给孩子买保险，我们的思路不变，仍然是 少儿医保+重疾险+意外险+百万医疗险 但保险不是想买就能买，健康因素是一道门槛。 如果孩子生过病该怎么买保险？ 首先少儿医保和意外险都没有健康告知， 想买就能买。 限制儿童投保的一般是指重疾险，医疗险这两类保险。 如果是普通的感冒发烧等健康告知不会问的小病，没关系，正常买。 而那些对孩子投保有影响的疾病主要有：早产、低体重、黄疸、肺炎、川崎病等 有这些疾病，孩子要如何买保险？我们来详细探讨 01 常见儿童疾病 早产：指怀孕时间不足37周。 低体重：指出生时体重在2.5kg以下。 早产儿一般伴随着低体重。 因为早产儿在前期相对正常儿童发生疾病的概率更高，所以保险公司也做了相应的限制。 一般重疾险，医疗险都会在健康告知中都会限制2周岁以下儿童投保。 比如尊享一生2019： 2周岁以下被保险人出生时体重是否低于 2.5 公斤，是否早产、窒息、发育迟缓、脑瘫。 所以早产儿，低体重儿童投保，需要等到2周岁后就可以正常投保了。 小于2周岁的早产，低体重儿童想要投保则比较困难。 不过现在市场上产品很多，有些产品对年龄也放开了限制。 即使宝宝年龄小于2周岁，只要体检无异常且无并发症，也是有机会买到的。 比如：瑞泰晴天保保，国富嘉和保 黄疸分两种：生理性黄疸和病理性黄疸。 生理性黄疸：属正常现象，一般不需要治疗，会自然消退。 病理性黄疸：通常程度重，持续时间长，消退后仍可重复出现。 只要是生理性的都可以正常投保； 而病理性黄疸，重疾险一般要求“治愈满半年，无并发症”即可正常投保。 医疗险则相对比较严格，但只要治愈仍然有机会正常投保。 比如尊享e生2019，只要排除肝脏，胆道系统，胰腺，血液系统疾病，康复满1年，即可正常投保。 川崎病是一种常见的急性自限性血管炎。 可表现为发热、结膜炎、皮疹、淋巴结肿大等。 多发于5岁以下儿童，男孩发病率高于女孩。 重疾险投保一般要求“治愈满1年，无复发”，即可正常投保。 而医疗险则更严一些，要求“治愈满1年，无并发症，无异常”才可正常投保。 手足口病是一种由肠道病毒引起的传染性疾病。 以手足口等部位散发性皮疹和疱疹为主。 手足口病投保如果“已痊愈且没有相关并发症”，重疾险和医疗险都可以正常投保。 如果手足口病较严重，有心肌炎，脑炎，脑膜炎，弛张性麻痹等并发症，那投保就比较困难了。 这两种都是常见的儿童呼吸系统疾病，通常都是因为感染病菌导致。 一般通过治疗后都可以快速康复，购买保险限制也不大。 只要治愈了重疾险和医疗险都能正常投保，个别产品会要求治愈期限且无并发症。 简称先心病，是指心脏和大血管在胎儿时期发育异常引起出生时即存在的一种心血管畸形。 先心病是可治的，通过手术或介入治疗，大多数先心病患者能治愈。 先天性心脏病目前线上投保相对困难，一般都会拒保。 建议到线下投保进行人工核保，如果已治愈且无相关后遗症，仍然有机会。 卵圆孔是心脏房间隔胚胎时期的一个生理性通道，正常情况下婴儿在出生后2个月左右融合，若超过1岁未能融合则形成卵圆孔未闭。 卵圆孔未闭十分常见，每4个成年人就有1个患有卵圆孔未闭。 如果是新生儿，家长先不要着急，属于正常现象， 等其自然闭合，心脏彩超复查无异常即可正常投保。 如果卵圆孔不能正常闭合，此时投保相对比较困难， 个别产品直接拒保，也有些产品手术后可正常投保。 需同时满足以下3个条件： “手术治愈满5年，术后复查无异常，手术年龄不超过5周岁” 当然有些产品会松一点，不限制手术年龄，如尊享e生2019。 如果未进行手术治疗的卵圆孔未闭患者，核保相对比较复杂， 需要根据卵圆孔大小、年龄等因素综合判断。 若症状良好，建议线下人工核保，有机会标体，加费承保。 肠套叠是指一段肠管套入相邻的肠管内，多发于2岁以下儿童。 表现为腹痛、果酱样大便和腹部肿块。 肠套叠投保重疾险如果已经治愈且没有并发症是不难的， 有些产品比较严格，只限制已治愈的急性肠套叠投保。 而百万医疗险的智能核保多数未提及肠套叠，这时就不能投保了。 当然也有产品是有提到的，比如尊享e生2019，只要治愈满6个月无并发症即可正常投保。 多发于6个月到3岁大的儿童。 表现为全身性或局限性肌群強直性和阵挛性抽搐。 热性惊厥分两种：单纯性和复杂性。 如果是单纯性热性惊厥，治愈无并发症可以直接投保。 如果是复杂性的热性惊厥，线上基本没戏，建议痊愈后进行线下人工核保。 属于疝气的一种，发生在脐部，婴儿发病率较高。 多可自愈，少数需要手术干预。 脐疝投保重疾险，一般通过保守治疗和手术治疗，痊愈后都可以正常投保。 医疗险则稍微严格一些，有些只限保守治疗且痊愈，而有些智能核保中未提及。 儿保检查是指宝宝出生后身体各方面的检查，以了解宝宝的基本健康情况。 如果有检查异常会导致卡在健康告知上。 这时就需要看复查结果，复查正常即可正常投保。 比较麻烦的仍然是有些产品智能核保中没有提及相关事项，这时建议走其他核保方式。 02 笔尖说 从以上几种常见的儿童疾病可以看出： 除了先天性心脏病，卵圆孔未闭，复杂性热性惊厥投保相对困难， 早产，低体重要求满2周岁。 其他的儿童疾病投保只要已经治愈且没有相关的并发症都可以正常投保。 如前文提到的：黄疸、川崎病、手足口病、支气管炎、肺炎、新生儿卵圆孔未闭，肠套叠、单纯性热性惊厥、脐疝、儿保检查/体检异常。 孩子抵抗力相对成人较弱，一些疾病也是在所难免。 只要积极治疗，并没有什么后续影响。 所以说家长没必要为孩子的一些常见疾病焦头烂额， 多关注孩子身上的一些异常，及时就医，尽早孩子补上健康保障就好。 最后希望所有宝宝都能健康成长。 |
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