【原】儿童重疾险

重疾险是一类很复杂的险种，给孩子选一份重疾险是不少家长头疼的问题。

闲话不多说，我们从选择技巧和产品这两个方面来详细讲解下这个问题。

01

儿童重疾险选择技巧

技巧一：保障时间定期首选，终生也行

一般建议给孩子配置定期的儿童重疾险，有以下两个原因。

1）孩子保险保障时间长，保额贬值严重

给孩子终身型重疾险，按3%的通货膨胀率，50万保额30年后相当于今天的20.6万，保额缩水严重。

所以说给孩子买保险想一次买到位是很难的。

2）长期保障贵，会占用家庭保费预算

本着先大人后小孩的保险配置原则，孩子的买保险不建议花费太多保费。

因为家长才是孩子最大的靠山，家长有了保障，孩子自然有了保障。

不过要注意，定期的儿童重疾险保障到期后记得要及时补上一款终身型重疾险。

当然凡事无绝对，孩子购买终身型重疾险也有好处。

那就是便宜实惠。

不是说终身保障更贵吗？便宜实惠是怎么得出来的？

这里的便宜实惠对比的是大人。

做个对比，0岁儿童和30岁成人，同购买50万保额，30年缴费，保障终身的超级玛丽2020，不附加额外保障。

0岁男童保费是1890元/年，而30岁成人男性保费是5210元/年。

一模一样的保障，30岁成人每年要多交了3320元的保费。

而且都是保障终生，明显0岁儿童获得的保障时间更长。

所以说到底选终身还是定期，还是建议看预算决定。

一般家庭选择定期保障就好，不差钱选终身也很划得来。

技巧二：包含少儿高发重疾

孩子高发重疾与成人有所不同，不像成人重疾有明文规定。

所以给孩子挑选重疾险时需要注意是否包含少儿高发重疾。

比如儿童高发的白血病，严重川崎病等。

根据医学和保险公司理赔数据，高发的儿童重疾有下图所示的14种，在选择少儿重疾险时可以用来作参考。

02

儿童重疾险产品解析

目前值得推荐的少儿定期重疾险有以下4款：

• 晴天保保

• 妈咪保贝

• 大黄蜂3号

• 慧馨安健康保少儿版

产品对比如图：

这4个产品怎么选？

主要看重疾保障情况，

具体表现为重疾保额额外赔和少儿高发重疾赔付这2部分。

重疾保额额外赔比如“保额可增长”“前10年额外赔50%保额”。

少儿高发重疾覆盖情况主要看少儿特疾覆盖情况。

少儿特疾覆盖的高发重疾越多则保障越全面。

如图是4款产品对少儿高发重疾覆盖情况。

赔付200%保额是指同时包含了基础重疾100%保额和特疾额外的100%保额。

如图可以看出，除了晴天保保特疾保障有所欠缺外，其他几款都不错。

妈咪宝贝特疾保障最全，大黄蜂3号特疾赔付更多，慧馨安健康保覆盖也很全面。

以下对4款产品逐个分析。

1

晴天保保

优势在于保额可递增，每2年增长15%重疾保额，第11年增长到175%停止。

如果选择保障30年，后20年则可以额外赔付75%保额。

缺点则是特疾保障有所不足，只覆盖了6款儿童高发重疾。

而且保费上要比其他产品贵一些。

2

妈咪保贝

优势为特疾保障全面，大部分少儿特疾都能赔付2倍保额，

同时附加的特疾保障没有时间限制，终身有效。

还可以附加第2次重疾赔付，成为一款不分组的多次赔重疾险。

这里要注意妈咪宝贝的少儿特疾是需要附加的，而其他产品是附带的。

不过附加特疾保障后整体保费增长也不多。

3

大黄蜂3号

优势在于重疾额外赔，有两个版本：

保障30年，前10年额外赔50%保额。

保障终身，前20年额外赔50%保额。

并且特疾保障可以额外赔付120%的保额，相比其他产品多赔了20%。

还可以附加分组多次赔责任。

大黄蜂3号还有一个优势就是保费便宜。

选择定期保障时差距不明显，但是在选择终身时优势就出来了。

比如10岁男童选择50万保额，30年缴费，保终身选项。

大黄蜂3号保费是2200元/年，慧馨安健康保少儿版是2555元/年，妈咪保贝是2902元/年。

4

慧馨安健康保少儿版

这款少儿重疾险只能选择终身保障。

优势有两个：

特别关爱金责任和可附加恶性肿瘤2次赔付。

附加特别关爱金责任，22-70周岁，轻/中/重疾保额翻倍。

特点年限内，基础保障保额全翻倍，相当于额外再买了一份重疾险。

当然附加此保障，保费也要贵不少，

比如0岁男童,50万保额，30年缴费，附加此保障，保费由1960变为3155，保费贵了1195元每年。

所以预算充足，想给孩子提高保额的家长可以选择这一款。

另外则是可以附加恶性肿瘤2次赔付。

这项责任我是很看好的，毕竟恶性肿瘤是高发重疾，复发也是很常见的问题。

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产品选择

事实上4款产品都是目前市场上顶尖的产品，各有优势。

要绝对的说哪一款更好是片面的。

我们从以下几个方案进行考虑：

方案一：选择定期保障

考虑赔更多，晴天保保后20年额外赔75%重疾保额。

大黄蜂3号前10年额外赔50%重疾保额。

考虑特疾保障，妈咪保贝少儿高发重疾覆盖最全面，绝大多数能赔付200%保额。

大黄蜂3号能赔付更多，少儿特疾能赔付220%保额。

方案二：选择终身保障

考虑价格，大黄蜂3号性价比最高。

保费最低，同时保障也高，前20年额外赔50%重疾保额。

考虑特疾保障，妈咪保贝特疾保障不限时间，终生有效。

考虑更高保额，慧馨安健康保少儿版附加特别关爱金责任，一定年限内基础保障翻倍。

方案三：选择重疾多次赔

考虑保障，妈咪宝贝保障更高，附加后成为不分组多次赔重疾险，且特疾保障终身有效。

考虑价格，大黄蜂3号附加后成为分组多次赔重疾险，恶性肿瘤单独一组，分组合理，

保费相比不分组多次赔的妈咪保贝也要便宜一些。

考虑恶性肿瘤2次赔，选择慧馨安健康保少儿版，唯一一款可附加恶性肿瘤2次赔的少儿重疾险。

几款产品各有特色，具体选择哪一款笔尖不做推荐，家长可根据自身偏好选择。

比如注重性价比，我认为大黄蜂3号就是最好的选择。