存款收益率5%！随存随转，收益高出余额宝95%，余额宝2.3%

还是习惯性的进入京东平台看看都有什么产品，偶然间发现这款有机会成为爆款的银行存款。

开门见山了，今天的主角众邦银行-众力存。

这是一款收益率5%、期限5年期的存款产品，她只能按照活期利率提前支取，她不能靠档计息，那怎么能成爆款呢呢？

让私行小学徒一步一步揭开她的秘密面纱。

首先揭示一下产品真实收益率，该产品为5年期、到期一次性还本付息产品，5%的收益率为单利，将复利因素在内考虑在内，真实利率应该为4.5%左右。

所以，投资者购买长期限的一次性还本付息产品，千万不要被表面的收益率所误导，一定先要计算出切实的收益率。

接下来重点说说她的产品转让功能。

产品转让的模式，类似于最初的智能存款收益权转让，但之前转让对象是机构，而众力存的转让对象是个人投资者，并不保证可以实时转让成功。

这里有一个非常值得注意的转让规则，那就是转让价格的制定。

这是目前正在转让中的一个产品截屏。该产品展示的4.67%的收益率是承接方购买以后所能得到的一个收益率;

然而根据上文指出的一个复利效应，投资者实际收益率显然是低于4.67%的。最重要的是，该产品本身收益率有4.95%，承接方应得的收益部分被转让方占有。

另一方面，假如目前市场利率显著低于该产品利率，承接方也是获利的。

从产品中的案例我们来具体计算一下，转让方转让金额1022元，本金995元，持有期间收益27元，持有期限147天，实际收益率高达6.74%多。

这个现象其实很容易理解。一张存单的本金、利息合计是固定的，是一个整体、4.95%的收益是一个平均值；既然承接者拿到4.67%的收益，那少了的部分收益自然是转移到转让方了。

再提示一下，好好算一算，千万别吃闷头亏。

到这里产品分析就结束了，这个产品其实很简单，有一点重点风险必须再次强调：流动性问题。

转让是在转让平台交易，倘若没有人愿意承接产品，那么持有人就不得不持有产品到期。

想要转让的投资者可以通过降低转让价格加快转让成交速度，拿到的收益也是显著高于余额宝的收益。

希望转让机制可以有银行或者机构参与，这样才能更好的提高产品流动性。

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大家好，我是夜进斗金。关于智能存款的详细解读，可以进入下面的专栏浏览文章《盘点民营银行智能存款，三个注意事项、四种类型的比较与分析》；

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一次不小心的错误，一分钱的价格不得不持续到周末，这个羊毛错过可惜了！