楼市突然宣布！ 这一刻终于来了！| 檀市场

文/檀小柒

房贷利率真的变了！

以前，房贷利率是在“贷款基准利率”基础上，再乘以一个折扣（或者上浮幅度）；

但从今天（3月1日）起，LPR正式取代“贷款基准利率”，以后买房子，商贷利率就跟着LPR走了。

在去年10月之前商贷买房的人，属于旧的“存量房贷”，要去银行（或者在银行APP上）做“贷款合同切换”。

只要你有房贷要还，这事就和你有关，今天的文章得认真看~

房贷利率变革后，你有两个选择：

A，选择固定利率；

B，选择和LPR挂钩的浮动利率：房贷利率=“LPR±加点”；

选A还是B，将会直接影响你以后月供的多少。所以，选哪个好呢？

小柒认为，长期看选B更划算。

选A固定利率，意味着不管以后LPR怎么变化，都不会影响你的贷款利率。

其实就是赌未来利率会升高，提前把贷款利率锁定在目前的“低位”。

选B“LPR+加点”，以后你的房贷利率会随着LPR变化。LPR下降，你的月供也会减少；LPR上升，月供也会增加。

那为嘛要选会变来变去的B选项呢？

看懂和LPR挂钩的房贷利率计算方式，一切就都明白了。

前边提到，房贷利率=“LPR±加点”。

我们挨个看。

LPR是一个贷款利率，每月20号央行会公布，每月调整一次，可能会上升，也可能会下降。目前5年期LPR是4.75%，比上个月下降了5个基点。

而加点=旧房贷利率-4.8%，它可能是正的、也可能是负的。

但加点数值一旦确定，不会再改变。

举个例子：

假如小柒之前买房时，房贷利率是5.2%；选择和LPR挂钩后，“加点”就是5.2%-4.8%=0.4%，房贷利率就是4.75%+0.4%=5.15%。

几年后，LPR利率降到了4%，我的房贷利率就跟着降到了4%+0.4%=4.4%，每供压力轻松了不少~

这就很明确了，选择和LPR挂钩的浮动利率，以后房贷的变化，只和LPR走势有关。

那未来，LPR是会往上走，还是往下走呢？

小柒认为，LPR大概率是要缓步下行的。

一些发达国家，像日本、瑞士等等，都已经是负利率了，目前我国的利率，还处在一个相对高点。

在2月24日人民银行副行长陈雨露还表示，要继续保持流动性合理充裕，通过政策利率的引导作用，让整体市场利率继续下行，降低企业的融资成本。

加上目前受到疫情的影响，全球经济增长会放缓，有可能会引发全球性的货币宽松，继续降息、负利率。

当多数国家都这么做的时候，我们只能跟着降、跟着宽松。

事实上也确实朝着这个方向走：从2019年10月开始，5年期LPR在逐渐下行：

所以在未来，利率走低会是大趋势。选择浮动利率，才能享受到利率下行带来的房贷红利。

不过，肯定会有小伙伴担心：

下行空间不会很大，每月省出的那点月供也不能改善生活质量；但反过来，利率上行的空间很大，万一利率真飙上去了，日子过不下去啊。

你也得考虑一件事嘛：利率上去了，银行存款利率、货币基金、理财产品等等的收益率，也会跟着上涨的，可以和房贷利率的上升对冲掉。

总的来说，选浮动的，你确实占不了太大的便宜，但也没什么风险；选固定的，未来肯定是要吃亏的。

最后要提醒大家，选A还是B，你只有一次选择机会；一旦确定下来，就不能再改变了。

不然加息的时候你选固定利率，降息的时候你选浮动利率，银行才不做这种亏本买卖...

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聪明人都“在看”