数千万房贷一族的重要日子

对于数千万“有房贷”的中国家庭来说，一个重要日子即将来临！

这就是2020年3月1日。

从这一天起到8月31日，他们面临着“重签房贷合同”的大事（不包含公积金贷款，只涉及商业房贷）

这就意味着部分房贷一族面临重签房贷合同。

为什么要重签房贷合同？因为房贷利率的“基石”或者“锚”变了！

但定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。而最近一期5年期LPR下调后，房贷一族开始纠结房贷利率换锚后该如何转换。

以前，房贷利率是由“5年期及以上贷款基准利率×折扣（或者上浮幅度）”构成，而在2019年，“贷款基准利率”被LPR（贷款市场报价利率）所取代。

新的贷款利率计算方式为：5年及以上LPR利率+加点。

商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值(可为负值)，确保房贷利率在转换时点保持不变。

以LPR为定价基准加点，该怎么计算？举个例子：

比如客户房贷为基准利率上浮10%，即当前执行利率为5.39%，而2019年12月份发布的5年期以上LPR为4.8%，那么转化时的贷款利率就是4.8%加59个BP（即5.39-4.8=0.59）

如果现有房贷利率是基准利率打8折，即3.92%，那么转换时就是4.8%减88个BP（即3.92-4.8=-0.88）。加（减）基点数一旦确定，也就不会变了。

重定价周期最短为一年，也就是房贷利率每年最多调整一次。未来每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

据业内人士表示，“未来大概率进入降息周期、LPR总体呈下降走势，将房贷转换成以LPR为定价基准更合适。当然，如果未来利率上行，贷款利率也要随之增加。”

目前无论是何种转换方式，转换后的房贷利率都并不低于原有的利率，除非采用第一种方式后LPR下降，但其体现在房贷利率中最快要从2021年开始。还需要注意的是，LPR下行并不必然导致房贷利率下降。商业银行发放个人住房贷款，不同银行可能会综合业务定位、客户资质、资金成本等因素，在LPR基础上进行加点。