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无论在网络平台的保险问题还是线下客户咨询保险事宜，“少儿险怎么买”永远都是排在No.1的位置。 其实很多朋友们开始有保险意识，基本也是从家庭结构发生变化，有了宝宝那一刻开始，强大的责任感赋予宝爸宝妈们第一时刻关注“少儿险”，着手购买保险。 如今，保险形态及产品琳琅满目，宝爸宝妈们都纠结如何给自己宝宝选择保险呢？哪些产品能满足自己的需求和预算呢？ 今天，小编帮您深扒“怎么购买少儿险”，及附上干货“真实方案”，“如何避坑”，让您简单明了了解买保险思路，并且不被套路哈！同时，当然最重要的是“帮您省银子”。 1 少儿保险购买顺序 现如今保险产品种类五花八门，购买之前宝爸宝妈们一定要搞清楚每个险种的功能及购买顺序。 给宝爸宝妈们一个“万金油”公式规划思路，就是一定是先“社保”，再“商保”，基本保障方案（意外险+医疗险+重疾险），最后才考虑孩子的教育金等年金险哈！ 社保 孩子出生以后尽快给孩子上社会医疗保险，这个是国家基本保障。这里对北京地区“一老一小”保险科普下：要求出生以后90天内上“一老一小”。社保保险比例及额度： 意外险 孩子在成长过程中难免出现磕磕碰碰，猫爪狗咬的现象，而遭受意外风险，容易发生意外医疗费用。 而意外险中意外医疗责任则覆盖这部分医疗费用支出的风险。意外险一般是一年期的消费型产品，通常很便宜，一百多元就搞定。 那如何选择最佳的意外险呢？ ●意外医疗费用额度高 ●覆盖社保外的自费药（也就是医保里的乙类药、丙类药） ●0免赔（就是报销起付线），100%报销比例 ●可以就诊私立医院（如果需要的话） 医疗险 “商保”中的医疗险主要作用是对“社保”的补充，可以对大小疾病或意外伤害造成的门诊、住院费用进行报销（实报实销）。 起到更重要的作用是大额医疗费用支出的覆盖，要知道“社保”住院额度封顶线只有25万。 具体选择哪种类型的医疗险，是根据家庭情况及孩子就诊环境要求，是否涵盖门诊责任等。 如果相对条件较好的家庭或想给孩子好的就诊环境、想考虑门诊责任，则选择中、高端医疗险。尤其高端医疗险包括昂贵私立医院，像和睦家、新世纪儿童医院等，可以让孩子享受更优质的医疗资源，并且可以直付，免去报销的环节。 PS：高端医疗险目前几乎很少孩子可以单独投保的，必须大人带着孩子一起投保才可以哦！少有的孩子单独可投保的产品，可以参考相关文章《儿童可单独购买的高端医疗险大全（更新）。 对于大部分普通家庭，建议一定给孩子配置“百万医疗险”，它就是一款社保的补充。几百元的保费，但却可以拥有几百万保额，可报销自费药，100%报销。 虽然只有住院责任，另外有1万免赔额，一般情况下有可能用不到，但当大风险来临时，需要高额住院医疗费用的支出时，“百万医疗险”还是起到刚刚的作用滴！ 重疾险 重疾险主要是在于当发生重大疾病，一次性赔偿高保额，用于治疗费、康复费及父母看护期收入损失补偿，可以提供大额资金支持。 如何选择“少儿重疾险”呢？ 预算不足家庭： 建议可以先给孩子配置一份“定期重疾”，保障期间20年或30年的消费型重疾险。保费相对非常低，保障额度高。当预算充足时，再给孩子考虑配置一份终身重疾险保障。 因为定期重疾不足在于，一旦在保障期间内发生疾病或意外风险，而产生健康状况变化，等保障期结束，孩子很有可能再也没有购买保险的机会啦！ 预算充足家庭： 建议直接选择购买终身重疾险，孩子有终身保障，另外，孩子越小，越早投保，因为一旦发生就诊风险，有可能会影响核保结果的。同时，孩子越小，保费越便宜哦！ 挑选“重疾险”指标： ▲覆盖全少儿高发重疾病种（附下图）-最好选择有少儿特定疾病额外赔付责任的 ▲重疾多次赔付责任 ▲重疾不分组（或恶性肿瘤单分一组） 理由：如果发生少儿高发的“白血病”风险，首先作为“恶性肿瘤”疾病进行赔付，间隔期之后，如果发生“干血细胞移植”将会再一次赔付保额，这就是分组合理及“不分组”的重要性。 ▲间隔期要短（一般轻症、中症无间隔期，重疾最短180天） ▲轻症、中症赔付比例 附少儿高发疾病病种图： PS：不管选择哪种类型“少儿重疾险”，保额是最关键的。 年金 当家庭整体基本保障配置已经足够完善，预算充足的话，或考虑到孩子未来教育甚至出国计划，可以提前做一笔强制储蓄，专款专用，那购买年金险则是最佳选择。将现有的资金在未来几年内强制存下来，转换成未来需要时的现金流，本金安全、稳定，并且持续复利，有一定收益。 适用于少儿年金类型： 挑选“少儿年金”重要指标： ★短期or长期（看自身需求） ★同年份总现金价值大PK（看谁多） ★领取限制（看自身需求） 2 如何避坑、走出误区？ 看看下面几点，是否曾经有踩过“坑”呢？ 1、只给孩子买，大人“裸奔” 只给孩子买保险，大人只有“社保”，这种情况应该是目前最多的现象。孩子虽然是家庭中最重要的人，但毕竟大人才是家庭经济支柱，孩子的保护伞。一旦大人发生风险的话，孩子有再多保险也是用不到的呀！而家庭却因为大人医疗费用支出或意外风险的发生，而面临经济风险问题。 2、给孩子配置“定期寿险” 在某些产品中，居然看到给孩子配置“定期寿险” 1. 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元; 2. 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元； 给孩子配置高额“定期寿险”并没有实际意义。 4、只考虑“大品牌”保险公司 目前接触大部分线下客户，有很多还是钟情于只买听说过的“大品牌”的保险公司，而忽略保险产品实际责任与保费。孩子的保费支出很高，占据了家庭保费预算的很大比例，结果大人却不再舍得购买保障啦！其实，这种情况，也就导致第一个坑“只给孩子买，大人却“裸奔”“的现象！ 5、只考虑“分红型重疾险” 对于带分红重疾险请提高警觉哦！分红部分为非保证部分，然而带分红的重疾险保费却高出纯重疾险保费一大截！ 6、只考虑“年金险” 很理解作为父母都愿意给孩子存钱，用于未来孩子的教育和成家立业。但如果只给孩子配置“年金险”，而忽略孩子的基本保障，那么如果发生风险，也就极有可能动用这笔“年金险”，去支付发生的治疗费用等支出，从而让“年金险”失去原本的意义。
3 彩蛋—“真实保障方案” 以0岁男孩为例 方案一：【低配版】 适合预算不高，年轻父母追求极致性价比的普通家庭
配置理由：意外险高配的“史带百万人生”，意外医疗费用不限社保，100%报销，0免赔额。百万医疗险复星联合“乐健一生医疗险”，同样产品责任，保费实在，另外免赔额可灵活选择；重疾险则选择定期重疾“妈咪宝贝”，仅百元的保费，可实现保额高，少儿高发特定疾病翻倍赔，重疾不分组赔付； 方案二：【高配版】 适合预算相对充足，给孩子直接配置“终身重疾险”，另外，希望孩子就诊于公立医院国际部、特需部。
有就诊公立医院国际部、特需部需求，选择医疗险是复星联合“乐健一生”特需部、国际部计划版，仅住院责任，5千免赔额，少有的儿童可以单独购买的“中端医疗险”。 重疾险则选择信泰人寿的“完美人生守护（尊享版）”重疾险，特点是，多次赔付重疾，恶性肿瘤单分一组，同时涵盖10种高发少儿重疾翻倍赔，而且可附加两全险，在一定年龄返还保费； 方案三：【Plus版】 适合预算非常充足，依旧给孩子配置“终身重疾险”，另外希望孩子就诊于优质医疗资源的私立医院，同时享受门诊服务。
有就诊私立医院和门诊责任需求，选择配置计划选择灵活度较高的高端医疗险“MSH2020精选”，千万额度保障，住院和门诊责任都包含，可选择去私立医院（如“新世纪儿童医院”等）。 没有配置意外险，是因为儿童高发的意外医疗风险，高端医疗险已经完全覆盖啦！ PS：以上仅为三种方案实际案例，在现实生活中，在做整体保障方案前，一定会跟委托人进行全面沟通，根据需求，选择产品，配置整体组合方案的。
后记 “少儿保险”很重要，但按照正常顺序购买。另外，给孩子买保险，一定趁早买，切记跟风购买。要根据自己的实际需求及家庭经济情况来进行选择，适合的产品就是最好的！在保费预算内，将孩子的基本保障做足、做全！当然，最重要的前提是，大人一定要做足自己的基本保障。
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我们买重疾险是买保额，在同等的保费支出情况下，建议直接买更高保额的重疾险，而不是去追求“不确定”的预期保额增长的“分红型重疾险”。
