相互宝，作为国内最大互助社区，目前已经有一亿多人加入了，
如果社群内成员患了约定疾病，40岁以下会获得30万互助金，40-60岁会获得10万互助金，我们该如何看待这个一年内就蓬勃发展的“庞然大物”，一、一年分摊30元，保障30万，相互宝为何这么“便宜”相互宝短时间内成员就超过了一亿，毫无疑问，它是非常颠覆性的产品。在即将过去的2019年，相互宝每人分摊了不到30元，却救助了1万5千人。也有很多人很是不解，为什么整整一年才分摊了30元。同样是保障重疾，长期重疾险每年要花几千块，而相互宝却一年几十块。我们平常看到的一份几千的重疾险，其实是把终身的费用拉平了，把未来的保费平摊到了现在。保险公司通过提前收钱的方式，前期多交钱，后期少交钱。这样靠建立资金池，用资金池赚利差，这也正是保司最大的收入来源。我们来看，如果没有资金池(或资金池很小)，其实每年的保费也不贵，我们拿支付宝上一年期重疾险为例，二三十岁每年也只需要几百块，可到了五六十岁就很难买得起了。先分摊后互助，出一单分摊一笔。这种模式，主要的资金相互宝不过手，没法钱生钱。而这样的保障，也会存在不足，会前期便宜，后期有所增加。相互宝成员以80、90后为主，超过1亿的成员中，80、90后占比近6成，成员结构年轻。相似的原理，甚至可以用来解释互联网端销售的产品为什么便宜。复星联合的总精算师曾经表示，互联网保险的平均购买年龄是29岁，实际理赔仅为预期理赔的70%。（原文：一个精算师的自白）原保监会副主席魏迎宁在2019中国保险中介发展高峰论坛上谈到，行业协会公布数据表明：非寿险公司管理费用将近40%，人身险公司管理费用将近20%。而网络互助管理费用相对比较低，也更为透明的。大家想想看，8%的费用要负责，内部人员的薪资、调研员调查、场地费用等等。公子听说，甚至有些相互宝的工作人员的薪资，靠的都不是管理费，而是以蚂蚁金服的名义给发。去年8%的管理费是无法完全覆盖相互宝的成本，就是靠贴钱做。相互宝事业部总经理邵晓东以案件调查成本为例，所有发起互助金申请的案件都需要调查员实地调查，但相互宝只从成功受助的案件互助金中收取8%的管理费。而且邵晓东还承诺，未来，随着技术和管理的成熟，相互宝将继续下调管理费。在2019年，相互宝的成员大都经历了等待期，在等待期内除非发生了意外伤害，否则是不赔的。随着越来越多人过了等待期，生病开始能赔了，真实数据就会表现出来，无论是理赔人数，还是分摊金额，就会越来越接近于社会正常发病率。所以到了明年，大多数人都经过了等待期，那么分摊金额就会更多。在19年12月份的分摊公示之中，事故多发生在10月份及以前。相互宝团队不同于保险公司，缺少对理赔案件的积累，调查团队相对比较青涩，加上案件都需要公示，调查也更为严格。加上发起申请需要成员在线提交材料，大多数老百姓没有理赔经验，可能需要重复几次才能备齐材料。从成员报案到调研再到公示理赔，通常要2个月左右的时间。起码要到明年2月份，整个2019年的出险的案例才能大体分摊完。可是让人不禁发问了，这么“便宜”的模式还会持续多久？12月30日，相互宝回应称2020年分摊上限依然是188元。那么，这个数字是高是低呢，我们不妨再拿一年期重疾险对比一下：大家会发现，即便明年顶格分摊了188元，相互宝也是要比一年期重疾险划算一些的。这款产品13年底上线，与相互宝18年底上线的情况比较接近。这款产品也是第一年低于社会平均发生率，随着大多数人过了等待期，从第二年开始回归正常水准。按照相互宝重疾发生率来看，目前依然是严重低于社会平均发病率的。相互宝某种程度上，也正是出于防止分摊费用增长过快，造成用户恐慌的考虑，才在前不久，再次修改了分摊规则，直接将发病率高，且治愈容易的早期甲状腺癌移出了保障范围。我们以目前每期三元计算，一年24期，也就是72元。但是由于相互宝人群更为健康且相互宝不赔轻度甲状腺癌，肆公子预计，明年的分摊金额约在90-110元左右，如果符合相互宝的健康要求，且能接受相互宝制定的规则。相比于相互宝明年会分摊多少钱，肆公子更想分享的是，因为肆公子在业内，在过去一年内看到了不少关于相互宝的新闻。安安是个不幸的孩子，她不幸患上了重型再生障碍性贫血。而这对月薪4000元还被停薪留职的父亲陈北华来说，是难以承受的，即便卖掉老家40万元的房子，依然凑不齐。为了凑手术费，陈北华借遍了亲朋，他甚至开始整理废品拿去卖，几毛钱都不愿意放过。就在一家人百筹莫解之际，陈北华想起给孩子加入过相互宝。在经过调查核实后，在今年4月份，小安安收到了30万元的互助金，让整个家庭的医疗压力顿时小了很多。为了感谢大家的互助，小安安画了张画，她说自己会战神病魔，重返学校。在相互宝的制度中，调查员需要去调查患病成员的真实情况。为了节省调查成本，他一般只做公交或巴士；而路途遥远吃不上饭，他的包里会常备饼干。相互宝有30%的成员来自县城和农村，所以陈杰也要到农村或者山区去调查。如果遇上意外类案件，还要去交管局、消防局、公安局、司法鉴定所等机构核实信息。所以做完一个案件的完整调查，至少需要一周时间。一年间，他跑遍了湖南的城市与街道。刚开始的几个月，他的脚还不适应这种节奏，走出了一堆水泡，2019年3月26日，相互宝的第一个“赔审”案例的日子：年近50岁的唐先生掉进三米多深的洪涝沟，住进医院后陷入了深度昏迷。意外发生后，唐先生一家已经花了五十多万治疗费。可是，两年前的一次连续用药，让是否互助陷入了两难。于是，相互宝团队决定交给相互宝成员们，共同决定是否分摊。赔审开始了三四个小时，赔或不赔的投票紧咬着上涨，越发焦灼，唐先生的妻子要求立刻终止投票——她在病房看到那些负面的赔审评论，无法接受。而后，十几名相互宝团队成员分为两派，爆发了激烈的争论，两名技术人员饭没吃完就回到工位上线处理终止投票，页面上不断跳动的投票数停止了。一屋子人都做好了挨骂的准备，可唐妻子讲了一个多小时，没说出一句责怪他们的话。放下电话，一屋子男生都把眼镜放到了桌子上，坐在那里擦眼泪。即使人类的悲欢不能相通，但我们仍可作为两颗星，互为光亮。很多人问，公子为什么始终支持相互宝，莫不是收了人家钱？一家想做事的企业，带着一群负责任的人，去做帮助人的善事。相互宝的数据显示，一半以上的成员来自三线及以下城市，其中超三成来自农村和县城，中西部地区需求旺盛。10%的成员没有医保，超六成成员家庭年收入低于10万元。相互宝背负的是生命的责任，案件背后站得正是小安安、陈杰这种普通人。“一个人也许走不了那么远，但一群人在一起就可以走的很远很远”
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