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说起保险，大部分朋友的第一反应几乎都是“骗子”。去看知乎上的热门问题：国内对于保险为何如此抵触？（1300回答 500万人浏览）保险公司的套路有哪些？（6000人关注 300万人浏览） 
毫无疑问，在过去是十几年间，中国家庭被保险行业内的某些不良现象坑惨了。无数的家庭，买得产品缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；无数的家庭，说是买得保险，其实全是储蓄，储蓄收益还不及存银行；无数的家庭，不清楚已买产品的责任，或是压根不符合健康告知，被销售人员“指鹿为马”，导致出险时保险买了不赔。看我上面标黑的几个字，贵、用不上、储蓄、买了不赔，字字扎人心。个别无良的保险销售人员，为了能卖出份保险也是无所不用其极。固然说各地保监会对保险公司和代理人的要求越来越规范。但是也难免可能会遇上就指望靠卖保险挣钱的大屁眼子们，一姑娘，被家里亲戚骚扰买保险，拒绝吧，又抹不开面子。于是花一周时间研究，三千多给自己买了50万保额的某网红重疾险。它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司对于我们家庭，它是我们守护家庭财务健康的「乾坤大挪移」之术。针对于人生面对的不同风险，我们其实全都可以通过保险来解决：
担心有一天自己没了，老婆孩子没人管，房贷没人还，就可以为自己提前买一份定期寿险解决。担心自己生病了，治病需要花钱不说，几年内还没有收入，那么就可以通过医疗险+重疾险搭配来解决。担心自己辛劳半辈子买套房子，万一遇到天灾人祸咋办，那么可以通过一份家财险来解决。即便中午吃个饭，如果老王担心食物中毒，也有相应的食品安全险。我们去看的其实，并不是能不能保险，而是有没有必要买这类保险，也就是保险需求。对于一个普通家庭，面对的主要风险从上往下排就这些：
对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。我们买保险，是否需要买品牌的？也就是很多保险销售人员口中的「大保险公司」的。保险不同于手机电脑这种消费品，它毕竟还是金融产品，要受银保监会的监管。在这八大保障之中，我们只挑三样跟大家说说监管做得多全面。根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。每一家保险公司，背后大多都是顶级企业，或者资本巨头。你听过平安、人保，但是没听过光大永明（代表产品：超级玛丽旗舰版）、招商人和（代表产品：擎天柱3号）。光大永明，由世界5 00强的中国光大集团、加拿大最大寿险公司永明金融集团等联合持股，强强联合；招商人和，能追溯到1895年的轮船招商局，目前的股东招商局、中国移动、中国航信。百度早在2015年，就联手高瓴资本，号称要注资10亿成立百安保险，保监会没给批。刘强东在员工大会上吹牛，誓要拿到保险牌照，结果保监会也没批。最后只能花4.83亿，买了安联财险30%的股份，间接实现了才「保险梦」。事实上，保险是大佬们的游戏，更是大佬们斗技的舞台。门槛高只是其一，即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步。保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。中国第二代偿付能力监管制度（「偿二代」）于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。「保险保障基金」自2008年成立至今，一共就出手过三次，后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把，安邦保险转身变为大家保险，也顺利度过难关。保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。
如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单，5万元以下的部分会100%赔付；超过5万的部分，会赔付90%。
保险公司清算后，只能赔的起30万，剩下的部分保险保障基金会赔：最后到手30+5+（20-5）*90%=48.5（万元）即便保险公司底裤都没了，一分钱也赔不起，那么保险保障基金也会掏钱：最后到手5+（50-5）*90%=45.5（万元）这已经是最坏最坏的情况了，对咱老百姓也不会造成很大损失。（发生这件事情的前提是：1、保险公司破产 2、没有股东愿意接盘 3、破产清算没留下一分钱 你细品这概率有多低，所以你买的保险，肯定能赔）所以，保险的安全，靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆大家伙。理赔是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。
绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了，符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。从上面的数据我们得出，保险公司之间，理赔也不存在差异。大家可以看出，不会因为是大保险公司，投诉比例就会明显下降。也就是说，大公司虽然网点更多、人员更多，交易的纠纷，并不比小公司更少。
所谓的大公司出险更快，也是个伪命题，大家会发现理赔时间上区别也很小。
但是其实差距也没这么明显，中小保险公司也不乏表现优良的，像线上卖得很好的百年人寿，服务也是BBB。说了这么多，所谓的大小保险公司之间的差距没有那么夸张。（挂这两款产品只是为了方便比较，没有贬损谁或推荐谁的意思。）
X安福和超级X丽旗舰版，相似的责任，具体细节超级X丽旗舰版还能稍好一点，可每年保费就是能差出6000块。不清楚这个道理，无论选择便宜的，还是选择贵的，你的心里都会有点虚。纯保费的部分就是买你那些保障责任，所需要的钱，简单可以理解为成本价；贵出来的钱，要么出自纯保费的部分，要么出自附加保费的部分。纯保费的部分，定价相对较为复杂，要牵扯风险概率、预定利率等一系列概念。（没有批评X安福的意思，今年升级后的X安福，在品牌保险公司里已经还算不错的了，只是拿它举个例。）超级X丽旗舰版带上身故赔保额的责任≈X安福的寿险和重疾险选择相同的保额疾病定义繁多，没点医学常识根本看不懂，总有人担心保险公司会不赔。保监会就是为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，规范了这25种重疾的定义。而这25种占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。但是很多人还是担心，这25种里，产品间会不会存在细微的差别呢？好，公子特意做了功课，我们翻条款，我把重疾的定义一样一样地列在了下面：
由于X安福的购买年龄限定在18-65周岁，18岁以下可以买的是少儿X安福。所以，双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，超级X丽旗舰版和X安福的定义之间是没有任何差别的。那么，我们可以放心地说，这核心的25种病的定义是一模一样的，之间一点点差别都没有。而是说市面上所有产品，对这25种重疾的定义都没有差别。那么，对占到实际理赔95%的重疾定义，都是被严格控制住的。如果哪家产品说，我赔100种，你赔80种，我产品好。如果哪家产品说，我赔某病（如：艾格门森综合征），你们不赔。如果哪家产品说，我都某个疾病定义更宽松，持续90天就能赔，别人都是180天才会赔。所谓轻症/中症，就是严重程度还未达到重疾的病，、保险公司会按保额的一定比例进行给付。目前轻症/中症定义保监会还未规范，各家之间定义有一定的差异性。但是从主流认知来看，最高发的就是这张图片里的这几种：于是，我们无妨再扒下这两款产品的具体轻症/中症定义给大家看：
即便银保监会没有统一规范的轻症/中症，其结果也是走上了同质化。还记得之前X安福不带高发的不典型心梗、冠状介入、微创冠状动脉搭桥术，被全网黑成翔。只有同质化，保险公司省去试错的成本，也更容易得到市场更广泛的认可。所以在疾病责任上，我们看到更多是一样，而不是不一样。
这两款产品的死亡责任一模一样，连免责条款都一模一样。所以在死亡责任上，我们看到更多是一样，而不是不一样。
重疾险/重疾责任是这样，寿险/寿险责任是这样，意外险/意外责任也是这样，甚至连主打服务差异的医疗险，近年来也有趋同的倾向。纯保费在定价端其实是有差别的，但对于相同的责任，在咱老百姓眼里，就是没差别。
第一组数据取自X安和X康2018年的财报，运营和佣金费用占比有将近三倍的差距。
某些人喜欢鼓吹XX公司大而不能倒，我们看到的却是大而僵化，过高的佣金和运营费用总有一天会拖累它的。第二组费用是X安广告费用，最为荒谬的是，17年的X安广告费用高达200亿元，理赔金额是211亿元，30%的钱都被保险公司掳走做广告，给业务员发工资，20%的钱被保险公司掳走当自己的利润，4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。至于保险公司的年金险、教育金、养老金种种，我虽然不能一棍子打死说不买，社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。社保为我们提供了最基础的保障，一定要珍惜，千万得保上。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。至于老年人，购买重疾险都会偏贵，而且大多数老人的身体条件也不符合保险公司的健康要求，可以退而求其次买防癌险。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。包括支付宝上卖得好医保长期医疗和微信上卖得微医保长期医疗都在此列。只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。如果中老年人，身体条件不能买百万医疗险，也可以退而求其次买防癌医疗险。所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。一年期的意外险，续保容易，保费便宜，50万保额不超过200块，一年一买即可。完全没必要买长期意外险，切忌买返还型意外险，它们通常要贵几倍甚至几十倍。寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。
这么说吧，绝大多数年金险还不及这30年期国债的收益。年金险的顶格预定利率4.025%，而且还不再批复了。如果你平常比较保守，就想存笔养老钱，年金险算是一种选择。
在此部分，我只提供测评表和测评链接，大家可以照着这份名单参考购买。
这份名单，我每过一段时间会更新一次，确保大家都能买到目前最优的产品。但是我得提醒大家一句，咱在社会新闻上看到XX保险又不赔了，你就确定你这份保险能赔吗？固然说，保险公司理赔率都能达到97%以上，但是想想那3%的拒赔落到万一落在自己身上，不觉得毛骨悚然？
所谓拒赔，可不是说100%张保单从里面随意抽出来三张，说这三张咱不赔了。52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。如果在这几点上会出问题，那我们就把他们掐死在源头上。所以在拿到一份保险条款之后，下面几部分要逐字逐句重点阅读，避免保险不赔的情况：自己得了病，拿着份意外险去保险公司要赔钱，保险公司肯定不赔啊。
像这份条款责任很清楚，重疾怎么赔，中症怎么赔，轻症怎么赔。
如果看到有比较模糊的免责，也是可以打保险公司电话确认的。你见到的绝大多数理赔，都是因为没有进行合理的健康告知。很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求，就买了这份保险。如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。
这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。
线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），比如中国保险行业协会下属的中国保险万事通就可以进行保单管理工作。二是如果购买的是寿险、意外险这种带死亡责任的保险，要告知家人。投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。相当于，保险公司通过预定利率的方式，提前考虑过通胀了。香港保险整体上是没有必要的，但这话太得罪人，你们具体自己看。如果留言还有问得多的问题，我还会定期在这个位置进行补充。帮助大家分析了普通家庭的保险需求，把家庭风险按照等级排了个序。第二部分，回答了是否有挑选保险公司的必要，从安全性、理赔率、服务三方面分析，得出没必要的结论。拆解了两款保险的责任，展示了保险同质化的事实，得出了同等责任买便宜的结论。告诉大家该买哪类产品，不该买哪类产品吗，并做了简要介绍。所有的保险知识熔炼在一万多字里，希望你对保险，对产品有个整体认知，能帮助到你。
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